国家开发银行：国力民生两牵挂

　　在人们的印象中，国家开发银行是一家大银行，总资产逾2万亿元，在金融同业中，位居前列；投放300亿元，领航三峡建设资金；贷款5000多亿元，推动西部大开发……

　　再看看我们身边，开行贷款的项目又很小，单笔贷款金额小至3000元，客户涉及社区小商店、下岗再就业者、农村养殖户。

　　巨大的反差，悄然的变化，体现了开行面对国家新的经济发展形势在信贷策略上的适度调整，体现了开行做大项目增强国力，做小项目改善民生的办行宗旨，映衬出开行近年坚持改革创新、服务和谐社会建设的发展轨迹。

　　始终关注融资瓶颈，大项目富国，小项目富民

　　开行成立于1994年，当时我国基础设施等领域面临巨大的融资缺口，煤电油运十分紧缺。此后13年，作为我国基础设施、基础产业、支柱产业（简称“两基一支”）领域的主力银行，开行一直是国家重大项目建设的融资助推器，助力国家经济结构的战略性调整。

　　南水北调工程，总投资上千亿元，仅一期工程贷款就需488亿元，单独靠哪一家银行都力不能及。2004年，开行牵头组建我国最大的银团贷款，自身也承担了200多亿元贷款，为工程提供了关键性的资金支持。明年，“南来之水”就将为北京奥运会带来新的滋润。

　　苏州工业园，是我国与新加坡两国政府最大的合作项目，建设初期曾因资金缺乏而进展缓慢。2000年，开行从园区的金鸡湖清淤工程入手，承诺贷款5亿元，启动对园区的支持。当时很多人奇怪，“开行不修公路，不建厂房，为何将大把钞票扔进水里挖淤泥？”如今，金鸡湖湖水清澈，波光潋滟，园区环境大为改善，步入了发展的“快车道”。

　　近些年，我国经济持续快速发展，民生领域却出现了一些新问题和新矛盾，迫切需要融资支持。从2003年起，开行在支持大项目的同时，渐渐将关注的目光投向了中小企业、新农村建设、低收入家庭住房建设、节能减排环保等因资金匮乏而发展滞后的薄弱环节。

　　对于这种战略调整，最初开行员工不理解。部分员工认为中小企业贷款风险大，没必要介入；还有些员工认为，开行的日子很好过，没必要做费力又繁琐的小项目。

　　但开行决策层看得更远：金融既要为社会发展“锦上添花”，支持成熟领域，更要“雪中送炭”，大力支持社会瓶颈领域发展，帮助政府解决难点热点问题。行长陈元说，大项目富国，小项目富民，大小项目兼顾，是开行“增强国力，改善民生”的使命所在，也是主动承担社会责任的体现。那些长期得不到融资支持的社会弱势群体，是开行支持的重点之一。

　　对于家住成都武侯区的陈汝君来说，现在的日子过得比以往都红火。“从开行拿到两万元贷款，办起了冰糖葫芦小店，已经开始赚钱了。”陈汝君喜滋滋地说。

　　像陈汝君一样喜悦的，在成都市有580户。这些下岗工人创办的社区微型企业，得到开行发放的总计约4000万元小额贷款，重新走上了创业之路。

　　燃起希望的，还有数十万寒门学子。始于1999年的国家助学贷款，经过几年运作，由于不良率居高不下，令不少经办银行止步不前。2004年，开行开始在河南省进行国家助学贷款试点，随后又陆续在山西、青海、内蒙古、吉林、广东等多个省和自治区开展此项业务，累计发放贷款17亿元，覆盖276所高校，支持36万名贫困大学生顺利就学。

　　长期处于“贷款难”窘境的中小企业，如今成了开行各家分行的座上宾。自2003年以来，开行累计发放中小企业贷款395亿多元，支持中小企业、个体工商户、农户18．1万家，创造就业岗位85万个。开行还鼎力支持低收入家庭住房建设，仅今年上半年，就发放低收入家庭住房建设贷款103亿元，累计发放218亿元，预计建成91万套廉租廉价住房，总面积达5450万平方米，惠及399万低收入人群。

　　统计显示，开行发放新农村建设、中小企业、低收入家庭住房等贷款，占今年上半年新增人民币贷款的20％，且资产质量良好。目前，中小企业贷款的不良贷款率仅为0．8％，助学贷款的不良率几乎为零。开行员工也由不理解转变为全力以赴投入。

　　从专注大项目，到大小兼顾，开行不断调整信贷投向，与经济社会发展更好地合拍。

　　创新融资机制，为“贫血”领域培育“造血”机能

　　资金是经济的血液，我国诸多瓶颈领域因资金短缺而“贫血”。其重要原因在于，这些领域的市场化程度低，信用体系不健全，很容易形成不良贷款。

　　开行在实践中认识到，现有国情下，只有创新融资机制，将政府的组织协调优势与金融机构的融资优势相结合，整合各种资源，提升信用水平，才能为“贫血”领域培育“造血”机能。

　　联手政府，化解风险，融通资金，是开行独创的做法。南京秦淮河改造工程即为一例。开行与南京市政府合作，由市场化的公司作为借款人，将公共设施中供水、供热、供电等有较充足现金流的项目，与城市道路、污水治理等无直接现金流的项目都整合进公司。开行对上述项目统一评审和管理，公司统一负责贷款的借、用、还，责权利清晰，风险处于可控状态，使这个看似无法运作的项目顺利完工，让南京人重新感受到了“桨声灯影里的秦淮河”。

　　民主审贷，是开行在民生领域放贷的创举。开行评审三局局长王敬东介绍，民生领域大多是小项目，普遍存在借贷双方信息不对称、难以有效控制风险的问题。就一家企业来讲，银行了解的信息一般没有与之频繁打交道的合作方或同行了解的多。在一个村子里，谁有信用谁没信用，村长最清楚。开行就把村长、同行等人组织起来，通过他们所了解的信息进行贷款决策，建立民主审贷机制。

　　今年6月的一个下午，湖南汨罗市再生资源行业协会会议室，开行信贷员和协会几名会员正在讨论审议汨罗72户废品回收户小额贷款项目。好几次大家因为能否向某一户贷款、贷多少款而争得面红耳赤。

　　“自己给自己放贷，如果违约，受损的将是整个行业。这种全新的放贷方式，给了借款人硬约束。”汨罗市再生资源行业协会会长杨兴发说。类似汨罗的贷款民主审议制，辅以配套的公示制、回避制、联保制、联合监督、贷后公众监督机制等方法，将风险降低到最低，也使长期得不到贷款支持的个体从业者和小企业如沐春风。

　　为了真正将这套民主审贷机制建立起来，开行去年共下派全行10％共计448名员工到县域工作，上门提供金融服务，了解地方融资需求，推动当地开发县域经济项目。今年下半年下派员工增加到852人，全年力争覆盖全国2200多个县（市），全面推动县域贷款难题的解决。

　　借助社会力量，没有路就架桥，开行在解决助贷难题时独辟蹊径。助学贷款难放，因为银行要面对的是千千万万个目前没有收入、今后去向不定的学生，确实成本高、风险大。开行在银行和学生之间找到的桥是高校和教贷中心。为了调动“桥梁”的积极性，开行提出全新的奖励约束机制，把本应自己所得的违约补偿金拿出来，专户管理。当贷款违约额低于补偿金时，对高校及教贷中心予以奖励；当贷款违约数额高于补偿金时，不足部分由开行、教贷中心与高校按约定比例分担。这样，高校既是助贷的受益者也是风险责任的承担者，受助学生既是助贷的扶助对象也是信用建设的载体，难题迎刃而解。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇评价说，开行的做法给我们一个启示，就是一套好的机制可以让一些长期得不到融资支持的领域，实现商业可持续性发展。

　　依靠国家信用，追求经济效益与社会效益的统一

　　在开行的融资支持下，一批批重点建设项目拔地而起，一个个薄弱环节显露生机，经济效益和社会效益日益凸显。在这个过程中，开行的主要经营指标也跻身国际先进水平。

　　据统计，开行的不良贷款率从1998年初的32．63％降至今年6月底的0．68％，连续19个季度低于2％，保持国际先进水平。开行连续8年聘请国际著名会计师事务所进行外部审计，均获得无保留意见的审计报告。去年12月，开行在我国国有银行中率先加入联合国全球契约计划，全面履行金融的社会责任。

　　开行以融资推动市场建设所取得的成绩，虽看似无形，却意义深远。中国社会科学院金融所所长李扬认为，开行在“两基一支”领域的融资实践，开创了一套适合中国国情的风险管理技术和融资机制，非常值得借鉴。诺贝尔经济学奖得主麦金农教授说：“了解开行之后，我改变了自己对政策性银行的看法。开行创新的融资机制，已经取得了良好的开端。”

　　开行的不俗表现，也吸引了国际金融机构的关注。7月23日，开行应邀与世界著名的英国巴克莱银行签署股份认购协议及战略合作备忘录，投入30亿美元参股巴克莱银行，并向其派出董事。这是我国国有银行迈向国际先进行列的重要一步。

　　近年来，金融改革浓墨重彩。根据国家有关部署，开行将在政策性银行中率先推进改革。目前，这家银行正朝着全面推行商业化运作、更好地以市场化方式和商业化运作支持国家经济社会发展的方向，迈出更加坚实的步伐。人民网－《人民日报》