向滥发信用卡说“不”

　　这几天，信用卡市场有些热闹。一方面，笔者最近频频听到银行报喜的消息，这家突破了500万发卡量，那家突破了150万发卡量，似乎大家都有不错的业绩；另一方面，有关信用卡的投诉也在上升。近日，上海银监局正式向商业银行发出警示：杜绝向无还款能力和无担保的大学生发放信用卡。

　　原来，不少银行为了培育新兴市场，将信用卡的大门向没有固定收入的大学生敞开，而且，为了扩大发卡量，部分发卡行不仅没有根据申请人资信情况设立有效担保，甚至在《学生信用卡领用合约》中删去“收入情况说明”一栏，完全忽略对学生卡申请人还款能力的审核。某些发卡行在《学生信用卡领用合约》中还特别注明，“联系人无需承担担保责任”。但在实际操作中，一旦学生发生无力还款情况，发卡行又会向其父母进行欠款追偿。这一缺乏法律依据的举动，最终遭到了学生家长的投诉。

　　信用卡的滥发现象由此可见一斑。笔者还遇到让人哭笑不得的一幕：某银行信用卡中心负责人一边向笔者私下透露，银行信用卡的发卡量大都存在巨大水分，一般有效发卡量(也就是每月产生账单的卡量)只占总发卡量的20-30%；另一边，又拿出3、4张该行信用卡申请表，让笔者全部填写，这无疑又是一次制造睡眠卡的行动。而众多时候，不少消费者就是在这种推销的无奈中或是开卡礼品的诱惑中，拥有了若干张永久睡眠信用卡。笔者就在朋友的推荐下拥有了4张不同银行的信用卡，但是却从来没开过卡，而笔者身边的朋友甚至在拿到卡的当天就办理了销卡手续。表面上，银行有了短期内就有百万张增量的业绩，而另一方面，银行又做了多少无用功，为此白白耗费了多少人力、物力与财力？

　　想当初，商业银行也是用同样的方式滥发借记卡，终因此类睡眠卡占据了银行大量的系统资源，最后不得不用收取睡眠卡管理费的方式让消费者主动销卡，其实是让消费者为银行不理智的举动埋了单。而在信用卡的明天，还会是消费者来为滥发行为埋单吗？或许这一次就是两败俱伤。

　　在英国，每年就有约20%的成年人的信用卡不良债务超过1万英镑，他们最终用“宣布破产”的方式来逃避责任，每年给国家造成的损失约1万亿英镑。而破产者也将为此失去信用、长期被列入黑名单。在韩国，由于拖欠债务超过90天的信用卡持卡人已经占到韩国劳动人口的16%，韩国的信用卡公司在2003年全部发生流动性危机，韩国政府最后不得不限制透支，成立专业“坏账银行”，专门处理各金融机构的个人信用坏账，给予负债者免息优惠，为无节制的信用卡消费还债。

　　而现在，上海大学生的父母们已经开始讨伐银行的滥发行为，银行也该为自己不负责任的发卡行为付些学费。上海银监局表示，如果商业银行违反规定和审慎经营原则，继续向还款能力不符合条件的学生核发信用卡，或产生学生卡大量透支、损害客户合法权益等风险和问题，将按照有关规定进行处罚。作为银行，应该及时自省承担起应有的责任，千万不能因为个人征信系统可以对持卡人进行信用约束，就放弃自己的风险管理责任；作为消费者，也应该勇敢地向信用卡滥发行为说“不”！