工行房贷七折优惠出台 银行面临“割肉”考验

　　房贷七折政策出台之后很长一段时间，各商业银行一直没有出台相应的实施细则。2月4日，中国工商银行在几次态度反复后，终于宣布从本月10日起对符合条件的存量个人住房贷款利率下浮比例进行统一调整。

　　“比较于其他商业银行苛刻的条件，工行此次相对宽松的房贷利率七折优惠政策，势必给其他银行造成压力，引起其他银行跟进。”中国社会科学院经济研究所研究员汪利娜在接受中国经济时报记者采访时表示，房贷七折优惠政策无疑是从银行身上“割肉”，在目前金融市场不景气的情况下，这一政策将对银行经营管理带来巨大考验。

　　难产的七折房贷优惠政策

　　在房贷七折优惠政策方面，工行无疑是最反复无常的一家国有商业银行。工行原计划“存量房贷利率2月1日起自动转七折”，当天又“紧急叫停”，引发很多客户质疑。但时隔两天，细则再次出炉。

　　2月4日，工行再次发布了七折房贷优惠实施细则，定于2月10日对符合条件的存量个人住房贷款利率通过计算机系统进行统一调整。工行对符合条件的客户定义作了详细解释。细则规定对2008年10月27日前发放的执行基准利率0.85倍的个人住房贷款，如借款人在近2年内没有连续2期�熀�　以上违约记录、在工商银行其他贷款无不良记录，可自2009年2月10日起享受0.7倍的优惠利率。工商银行总行表示，目前各项工作已就绪，客户不必到工行网点逐一申请办理，而是通过计算机系统统一调整。

　　“相较于其他银行，工行的政策是比较宽松的。”我爱我家副总裁胡景晖在接受本报记者采访时表示，这为其他银行放宽七折房贷优惠政策起了一定的示范作用。

　　胡景晖告诉记者，自去年年底央行出台七折房贷优惠政策后，各大型国有商业银行的态度一直非常犹豫，对这一政策并不积极。“四大国有商业银行存量房贷规模超过2万亿，如果实施利率七折的话，那么，这些贷款的利润也将大幅削减。”胡景晖分析表示，5年期存款利率为3.6%，而5年以上的贷款利率是5.94%，按这样的利率水平，银行的房贷可以赚到2.34%的利差，但房贷利率七折后，只能赚到0.558%的利差，巨额房贷的毛利润将下降76%。当扣除银行的经营成本后，这种损失将会更大。“这也就是为什么各大商业银行不积极、政策难产的重要原因。”

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，一些银行在观望，而另一些银行对于出台优惠利率的细则也犹豫不决，是因为一旦执行央行基准利率七折的政策，银行的利润将会大大下降。在目前金融危机席卷全球，中国也面临经济下滑的局面下，各家银行都希望保持原来的房贷水平，不降低自身的利润。

　　银行面临“割肉”考验

　　“虽然各大银行并积极，但却不得不执行央行这一政策。”汪利娜告诉本报记者，首先这是国家宏观调控的政策，各商业银行必须执行；其次，一旦有银行不执行，将面临客户流失以及企业形象受损等各种影响。因此，四大商业银行几乎都在是半犹豫的状态中推出这一实施细则。

　　“但是，为了降低风险，各大银行都不约而同设置了各种障碍。”胡景晖向记者表示，比如有的银行要求还款余额必须不少于30万、信用卡无不良记录等等。

　　有业内专家算了一笔账，实施利率七折的优惠后，虽然银行不至于亏损，但是盈利肯定会减少，按全国现有3万多亿个人按揭房贷算，如果有一半享受七折利率，银行每年将会减少利息收入一百多个亿，大多银行不情愿被“割肉”，所以才对“七折利率”持观望态度，甚至人为设置了不同的门槛。

　　面对不得不执行又要考虑风险的七折房贷优惠政策，胡景晖认为银行要应对这一尴尬，一方面要扩大业务规模，另一方面要加强内部管理，节省成本，否则，年终各家银行的账面收益将会大幅缩水。

　　“目前这种情况对银行来说是一次巨大考验，银行在加强管理、提高资产质量的同时，还应留足充分的准备金，发展其他收益稳定行业的贷款业务。”汪利娜说，银行在调整业务的同时，政府财政也应有所表示。汪利娜认为，“房贷利率优惠所产生的成本不应完全由商业银行来承担，这种政策成本应该由财政来补贴，或者政府与银行来共同应对。”

　　业内专家分析表示，“房贷七折”的矛盾集中体现在存量贷款问题上。也就是说那些已经买了房子的人是否能够从中得到利益。这就像让银行把到嘴的肥肉再吐出来一块，银行抵触属于正常现象。再加上经过优惠后的存贷息差非常接近，如果扣除资本金成本、营销成本、准备金成本、日常经营成本等，银行在这样的业务方面可以说是倒挂的，这种倒挂的定价策略作为短期的市场策略可能在短期内可行，长期必然难以持续。

　　“因此，应对此次"割肉"考验是当前各大商业银行的首要工作。”胡景晖表示，银行扩大业务规模和通过管理节省成本都需要一定时间，在此基础上，商业银行显然还需考虑其他应对措施。 (来源：中国经济时报)