邮储银行浙江省分行推行信贷普遍服务侧记

　　新华网杭州2月12日电题：让传统的“困难户”也能享受到高效的融资服务－－邮储银行浙江省分行推行信贷普遍服务侧记

　　新华社记者张晓华、何玲玲、胡作华

　　它在一些银行从边远农村撤出时选择了留守，它在有的群体贷款四处碰壁时选择了接纳，它在经济出现下行时选择了逆势做大规模——它，就是将邮政普遍服务精神融入信贷业务的中国邮政储蓄银行浙江省分行。

　　作为一家由邮政储蓄改制而来的银行，邮储银行浙江省分行从2008年初挂牌伊始，就把主要客户群体定位于农户、个体工商户、小企业主等城乡中低收入群体。“我们继承了邮政点多面广的网络优势，就要发扬邮政普遍服务的职业精神，高举兼顾经济利益和社会义务的旗帜。”邮储银行浙江省分行行长王雄飞说。

　　让山里的农民也能享受便捷的银行服务

　　位于奉化市溪口镇的斑竹邮政储蓄所是浙江最小的储蓄所之一，日常当班的只有两名员工，一名投递员，一名储蓄员。储蓄员俞兰在柜台上坐一天，办理的存、取款业务也就几千块钱。　“业务量虽然小，但农户离不开我们。”俞兰说，现在储蓄所还代办发放斑竹村等四个村的养老保险，否则，这些村的老人们要跑20多公里山路去镇上领取保险。

　　在邮储银行浙江省分行系统内，像斑竹储蓄所这样的存款余额在1000万元以下、收不抵支的储蓄所还有150多个。这家银行曾计划撤并一批小网点，但考虑到小储蓄所背后有大需求，撤并计划也就没有实施。

　　王雄飞说，组建邮政储蓄银行既是我国邮政体制改革的组成部分，也是金融体制改革的客观要求，中央高度重视邮政储蓄在农村金融中的地位和作用，要求加大邮储资金支农力度，提高农村金融服务的覆盖面。因此，邮储银行虽然是一家新银行，但自身责任定位很明确，那就是尽力做好服务“三农”和缓解小企业贷款难工作。

　　按照这一理念，邮储银行浙江省分行不但把机构网点留在了农村，还尽可能地让信贷融资向更加偏僻的边远地区延伸，让山里的农民也能享受到便捷的银行服务。目前浙江邮储银行系统拥有储蓄营业网点1260多个，其中70％分布在县及县以下地区，到2008年12月，该系统累计发放小额贷款2．4万余笔、金额20多亿元，贷款客户全部是农户和个体创业者。

　　几个月前，义乌市大陈镇农民郑红斌、赤岸镇农民金有福、上溪镇农民金洪高，共同向邮储银行义乌市支行申请一笔10万元的小额联保贷款。信贷员王岳峰为了做贷前调查，一天跑了三个乡镇，从清晨跑到天黑，然后连夜写出调查报告。三位农民拿到贷款后感动地说，邮储银行的服务精神就是不一样。

　　让传统的“困难户”也能享受到高效的融资服务

　　邮储银行把农户、个体工商户和小企业主视为最基本客户，因此其推出的信贷产品也主要是为这个群体服务的。这些客户用传统的银行审批条件来衡量，都是很难贷到款的，都是“信贷困难户”，邮储银行浙江省分行制定的目标就是，让这些人也能享受到高效的融资服务。

　　另一方面，邮储银行浙江省分行也认识到，发展小额贷款业务是自身发展战略的必然选择。邮储银行刚涉足信贷业务，从业经验相对缺乏，选择金额低、期限短、风险分散的小额贷款业务入手，可以起到“业务练兵”的作用。相对于其他金融机构而言，邮储银行还具有网络广、潜在客户多等优势。

　　目前，邮储银行浙江省分行开办的信贷品种主要包括农户保证、农户联保、商户保证、商户联保四种无抵押小额贷款，以及房产抵押个人商务贷款和商位使用权质押贷款，期限以三个月、六个月为多，长的一年。到目前为止，其发放的全部贷款中，85％以上是无抵押贷款。

　　2008年11月下旬，义乌市佛堂镇养鸡专业户王海进因买饲料缺钱，找到邮储银行义乌市支行申请5万元贷款。银行派人调查后，没要抵押物，只让他找了两个担保人，就赶在月底前把贷款批下来了。“邮储银行办事效率就是快。”王海进说，原先他也为买饲料找过一家银行贷款，好话不知道讲了多少，对方才同意贷2万块钱，而且拖了一个多月才批下来，钱到自己手里时，鸡都已经卖掉了。

　　邮储银行义乌市支行行长葛绯说，为了让便捷、高效的信贷服务成为一种制度，邮储银行制定了业务人员行为规范“八不准”，如不准怠慢或刁难客户、不准故意拖延客户的贷款申请、不准收受客户的宴请礼物等，并把“八不准”印在信贷员的名片背面。目前这个支行的1100名信贷客户中，有160多名客户是“慕名”而从其他银行转过来的。

　　让广大城乡居民成为信贷与消费的新增长点

　　2008年初，邮储银行浙江省分行确定的年度放贷计划为8亿元。上半年由于经济形势趋紧、社会资金供应跟不上，这家银行在年中两次“放大”信贷计划，先从8亿增加到12亿元，然后增加为16亿元，到年底实际放贷金额突破了20亿元。

　　王雄飞说，受国际金融危机影响，许多企业的订单和生产计划出现萎缩，企业客户的有效信贷需求下降，相比较而言，个体创业者受金融危机影响没那么直接，应抓住时机让广大居民成为信贷与消费的新增长点。

　　实践证明，小额贷款业务不仅能帮助居民创业，也能有效降低银行的信贷风险。到2008年底，邮储银行浙江省分行按五级分类确定的不良贷款只有3笔，余额21．85万元，不良率仅为0．016％。其中义乌市支行累计放贷1775笔，放贷金额3亿元，没有一笔形成不良贷款。

　　金华市委常委、义乌市委书记吴蔚荣说，虽然邮储银行小额贷款的总量还不大，但是居民惠及面广，作用很大。以前的邮政储蓄“只存不贷”，把县乡农村的钱都“吸”到大城市去了，如今邮储银行用实际行动“反哺”农村发展，尤其是去年上半年其他银行受信贷规模限制时，邮储银行逆势做大贷款规模，让城乡居民受益很多。

　　中国邮政集团公司总经理、中国邮政储蓄银行董事长刘安东说，在国外，也有金融机构从做小客户、做小额贷款实现大发展的成功案例，如印尼的人民银行就因专注于发展小额贷款业务，而避过了十年前的亚洲金融危机并迅速发展壮大。我国邮储银行也须进一步提高认识，打破常规，加快发展小额贷款业务，尽快做大规模。