楚纳伊迪：农村金融处理得当既帮助穷人又获利

　　人民网北京10月28日电（实习记者张晓晶）由中国农业银行和中国农村金融学会主办的“2009中国农村金融论坛”今日在北京召开，论坛的主题是“全球化时代的农村发展与农村金融”，人民网全程现场直播。

　　以下是印尼人民银行小额信贷部副总经理艾文·楚纳伊迪先生在“全球化时代的农村发展与农村金融”上的发言：

　　杨琨先生、女士们、先生们，首先我想感谢真主给我这个机会使我能够参与中国农业银行和中国农业金融学会组织的这次论坛，我非常荣幸能够在此讲一讲我的银行在从事农村金融和微型贷款方面的一些经验。

　　在过去10年间，农村金融，特别是微型贷款已经成为很多人注意力的焦点。这主要是由于两个主要的现象：第一个现象，就是大家更为关注帮助穷人的努力。第二个现象，就是通过提供贴现或者有补贴的小额贷款能够帮助穷人产生收入，使他们逐步摆脱贫困。提供资金的机构，在金融方面还不是非常的强大，他们需要大量的资金。一些扶贫项目的资金不能够直接提供给需要的人，在资本市场上也会存在着很高的成本，因此在这方面就需要进行创新。从另一方面讲，传统的金融机制，比如说现代的银行业只愿意接触现代经济部门中的大企业，这个形式就意味着小企业，特别是那些居住在发展中国家农村地区的小企业贷不到款，只好向一些高利贷者借款，他们的利率比商业银行要高得多。

　　女士们、先生们，印度尼西亚农村银行体系（BRI），通过我们各个单位努力为低收入人群做出一些贡献，我们BRI的营业部已经成为世界上最为成功的小型贷款的提供者之一，人口的大部分都可以从我们这里获得贷款。另外一方面，它还可以发展成为一个自我筹资的金融机构。

　　作为一个农村地区的金融中介机构，BRI得到两个主要工具的支持：第一个就是1984年开始出现为农村的村民提供小额贷款，它提供最低额度的贷款，比如三美元到一万美元的额度。这种贷款被证明是非常有用的。企业必须是生产型的企业。第二个就是能够更多地动员起资金来支持农村人口的活动，农村人口活动的一个特点就是他们愿意控制自己的财产。1996年，BRI有一个新的产品创新，更适合农村的特性，就是农村人如果要求储蓄方面有灵活性的话，告诉他们可以随时取款，而不受取款频率和取款额度的限制。

　　女士们、先生们，这两种模式的发展使得BRI的营业部成为微贷非常成功的企业这样一个现象对于农业的发展和为小企业提供贷款都有着意义深远的影响。为了促进小企业和农村金融的发展，政府制定了相关的政策来支持银行在每年的预算中分配一定的预算用于微型贷款，这样一个政策要求银行向相关的部门提供贷款，在这方面有一些方法来向小型企业提供帮助，比如，开发适合于小型企业的贷款项目、提供技术援助、提供贷款担保和微型贷款便利。

　　女士们、先生们：可持续发展和对外联系是很多微型贷款机构所面临的主要问题，考虑到印度尼西亚的具体情况，微型贷款的提供已经成为一个有利润的业务，它可以帮助穷人来做小本生意。

　　一开始，我们的银行是一家国有银行，致力于农业和农村发展，BRI已经从一个政府机构演变成一个商业银行，我们这个银行为了实现可持续的微型贷款经历了一下几个发展阶段：

　　首先，BRI最初的发展开始于1968年，当时国家颁布了法律，规定作为一个国有银行，BRI的主要宗旨就是发展，并且为农业和农村地区提供融资。70年代初，政府指定BRI建立BRI公司，来支持我们的一个项目，这个项目就是为了给农民提供贴息的贷款。这样一种做法，特别是BRI的这个部门，他们在提供贷款的时候，主要是按照这个项目的要求来进行，而不是按照传统的贷款项目要求来进行，但是在这种情况下，BRI的这个项目单位是不可持续的，单位的工作人员士气也很低，因此还是决定能够使我们的业务获得盈利才行。

　　其次，第二个阶段从1984年开始。1984年初，我们开始了一个改革的过程。虽然能够实现这种自给自足，但是这个项目到了一个关键的时刻，数以千计的网点不得不关闭，员工转工，政府决定实施这样一个政策，将BRI的这个项目部门改成为一个微型贷款机构。这种改革的关键在于BRI这个部门的结构成为一个独立的金融机构，也就是说从最初的银行分割开来；另外，在它之下每一个BRI之下三年必须独立开来，这些BRI部门经理必须对贷款的批准和相应的利率负责。

　　第三，银行开始设计了一个BRI部门和银行之间的转移利率，它的收入报表里也写到各个不同的项目和具体的数字，以及额外资金所带来的利息。在这种情况下我们还设计了一个监督体系。对于现场进行监督，也对整体的运转进行监督。第四，公司文化。这个新的企业有了它自己的文化，通过不断地培训进行能力建设。第五，就是要开发一些简单的、满足社会需求的产品。正如我说过，以前的产品都是一般性信贷，或者是开发性的农村储蓄，在这种情况下，我们开发了新的产品，设计了一些中心营业部，以实现规模经济，而且我们在村的层面也设立了一些网点。另外，我们的银行还根据每一个下面分支机构的表现制订了评估体系。

　　女士们、先生们，BRI长期战略包括三个根本支柱：资本、风险管理、信息技术。从它业务的本质上来讲，银行就有很大的金融上的杠杆，它们的资产和负债都是以资金的形式出现。BRI一直在改善其风险管理能力，它的风险管理体系不仅覆盖信用风险，而且包括运行风险和其它的风险。银行管理这些风险的能力将决定其盈利能力。BRI接受了国际上最佳实践，并在此基础上，信贷的批准、信贷额度和管理者责任等方面都执行了最佳的国际实践。我们在整个风险管理过程中使用了最先进的理念和实践，我们还实施了激励机制来促进劳动生产率的提高。这样一种激励既包括个人的激励机制，也包括部门或者是相关分支部门的激励机制，包括财务上的激励机制，比如，金钱上的激励是由员工个人的表现来决定的。BRI的激励机制不仅仅提供给它自己的员工，而且提供给它的客户。对于借款人来说，BRI有还款的激励机制，鼓励借款人及时还款付息。对它的存款人来说，BRI也有激励机制，有多层次的激励使得存款者愿意增加在BRI的存款。另外，BRI还有一个抽奖的机制来激励大家。

　　我们正处在一个重新改革其应用系统的过程中，我们目前的技术和信息系统正在升级过程中。除此之外，BRI也在改善其整体的银行系统，使用BRI一体化网络和信息体系。自2000年以来，BRI一直致力于使用最先进的IT技术，BRI还开发了两种不同的系统：第一个是传统的银行业，比如说营业部；第二种就是网上银行，包括ATM机，或者网络上的银行业务。

　　我们的银行体系是从2001年1月份开始实施的，现在我们有300多个分行和营业部，98%的网点都可以进行实时网上业务操作。在实时线上银行业务的同时，我们发现了很多业务机会，在未来，BRI的业务将会从需求驱动转向技术驱动。比如说ATM机，比如，为流动的工人提供住房贷款等等。现在我们有大量的客户使用着我们的5500个网上应用点。除了使用信息技术，我们不仅仅提高BRI的效率，而且它还提供新的产品，或者是改进产品，比如，ITS等等，进而加强了BRI的竞争力。

　　女士们、先生们，农村和城市的微型贷款都是一个非常复杂的进程，但是对有些银行来说，它是有挑战性的。BRI的成功不是在短时间内取得的，我们花了20多年的时间，才成为印尼微型贷款行业的领先银行。BRI如何取得成功？有一些因素，比如，经验的交流。从过去的国有银行成为现在的商业微型贷款银行，BRI尽力了解穷人的需求，并且设立适当的机制，进行良好的公司治理，制定了良好的营销战略。所有这些对BRI成功至关重要。

　　最后，农村金融对于微型企业或者小企业来说，将能够带来利润。如果你处理得当的话，帮助最穷苦的人，并从中获利，并不是一个梦想。微型贷款和农村金融商业化不是我们的敌人，但是我们必须知道，我们必须使我们的农村客户成为我们的伙伴，并且好好地对待我们的伙伴，尊重他们。谢谢你们，真主保佑大家！ (来源：人民网-经济频道)