农信银电子商业汇票系统助推农村票据电子化

　　农信银电子商业汇票系统是由农信银资金清算中心按照人民银行有关要求，开发建设的可供多家成员机构共享的电子商业汇票业务处理平台。该系统依托网络和计算机技术，可以接收、登记、转发电子商业汇票业务数据，向成员机构提供与电子商业汇票业务处理相关的电子信息服务，具有灵活的审批流程定制模式、便捷的授信额度管理体系和严格的业务风险管理机制，包括电子商业汇票业务处理功能、纸质商业汇票登记查询功能和商业汇票公开报价功能。2009年10月28日，该系统顺利接入人民银行电子商业汇票系统，成功上线运行，标志着全国农村合作金融机构在商业汇票电子化的进程中迈出了具有里程碑式的重要一步。

　　同步上线：与其他商业银行站在一条起跑线上

　　一直以来，由于纸质票据存在容易被克隆、变造、伪造以及丢失、损毁等各种风险，结合自身特点及相关监管要求，全国农村合作金融机构在办理商业汇票业务过程中逐步形成了“不让做”、“不敢做”、“不做了”的状况。“不让做”主要基于相关监管部门对风险防范工作的考虑，“不敢做”是由于自身风险防控能力不强，担心办理过程中存在的各种风险，于是导致对此项业务干脆就“不做了”。然而近年来随着农村金融改革工作的不断深入，广大农村合作金融机构在经营管理、风险防控、产品创新等方面有了长足的发展，整体市场竞争能力不断得到增强，特别是2004年人民银行取消了对各金融机构开办银行承兑汇票业务的准入审批，农村合作金融机构开办银行承兑汇票业务，不再报经人民银行审批，使农村合作金融机构掌握了辖内机构开办票据业务的自主权，为各级农村合作金融机构开办银行承兑汇票业务奠定了良好基础。由于商业票据业务的开展不仅能够有效优化农村合作金融机构的信贷资产，提高货币资源的有效配置，也为其提供了新的利润增长点，因此自2008年中国人民银行决定组织建设电子商业汇票系统以来，全国各地农村合作金融机构都非常迫切希望加入人民银行电子商业汇票系统，办理电子汇票业务。其中，部分农村合作金融机构独立开发建设了行内电子商业汇票系统，分别与人行系统对接，而大部分农村金融机构均表示希望应用农信银电子商业汇票系统一点接入人行电子商业汇票系统办理业务。因此，农信银资金清算中心按照人民银行的有关要求和各地农村金融机构的需求，立项开发建设了可供多家成员机构共享的农信银电子商业汇票业务处理平台。

　　农信银电子商业汇票业务系统的上线运行，将有助于各成员机构商业汇票业务处理流程实现标准化、规范化，使其能够快速、方便、低成本地接入人民银行电子商业汇票系统，减少在软件开发和硬件设施上的投入，降低接入成本和运维成本。同时，最重要的是在开展电子商业汇票业务方面，农村合作金融机构与其他商业银行第一次站在了同一起跑线上。

　　业务创新:促进农村金融机构经营模式发生重大改变

　　电子商业汇票的出现大大降低了票据业务的操作风险，提高了交易效率。由于存储在人民银行电子商业汇票系统中的电子票据，通过采用电子签名和可靠的安全认证机制，能够保证其唯一性、完整性和安全性，相对于纸质票据容易被克隆、变造、伪造以及丢失、损毁等各种风险而言大为降低；电子商业汇票的出票、保证、承兑、交付等一切票据行为均在ECDS上记载做成，并支持在线交割票款，不仅大大降低了人力及财务成本，而且将交付及交易时间由几天缩短至几小时或几十分钟，将加速物流和资金流，提升金融和商务效率。针对广大农村合作金融机构而言，由于商业汇票是关系到几乎所有企业结算或融资的工具，票据的电子化，一方面对其自身的系统建设、业务处理流程带来很大的变动；另一方面，因为ECDS电子票据与传统票据在票据流通和期限等方面的差异，将对其票据资产定价、资产负债管理以及收益水平与结构等方面带来长期而深远的影响，以致促进其经营管理模式发生重大改变，因此，开展电子商业汇票业务将对农村合作金融机构的经营管理和业务发展产生积极重要的作用。

　　服务提升：为中小企业融资提供一个重要渠道

　　电子商业汇票业务的开通运行极大地提高了资金结算的效率。由于付款期从以往纸质票据的6个月延长至1年，并且目前市场票据贴现加权利率水平仅为1.95%左右，而一年期贷款加权平均利率为5.7%，两者之间差距接近3个百分点。因此，电子商业汇票的出现将会对一年期短期贷款市场产生重要的影响。

　　根据有关方面的据统计，近年来商业汇票平均单笔签发金额多在90万元左右，这从一个侧面反映出商业汇票更多是被中小企业所使用。由于商业汇票安全性和便捷性的提高，加之付款期限由6个月延长到1年，对于企业来说将有非常大的吸引，能够更好地满足企业短期融资的需要。无独有偶，占全国金融机构网点总数近40%，总数达到8万余家的全国农村合作金融机构网点遍布城市乡村，身边的客户主要以中小企业为主，因此农信银电子商业汇票业务的开通，无疑将为当地广大中小企业提供一个重要的融资渠道。

　　农信银电子商业汇票项目，从2009年5月10日开始进行集中开发，历时近6个月，通过项目组工作人员的辛勤努力，经过系统开发、测试，以及参加人民银行组织的联调测试和模拟运行，于9月末顺利通过人民银行的接口验收，并于10月28日第一批正式接入人民银行电子商业票据系统。天津农村合作银行、吉林省农村信用社联合社和黑龙江省农村信用社联合社作为农信银电子商业汇票系统应用机构，于当日开始办理电子商业汇票、纸质商业汇票登记查询和商业汇票公开报价等业务。截至11月末，农信银电子商业汇票业务系统已办理纸质商业汇票登记查询业务67笔，其中纸票贴现登记业务32笔，纸票承兑登记业务35笔。据了解，除第一批成功上线的3家机构外，另外还有十余家农村合作金融机构也将陆续通过农信银电子商业汇票系统接入人民银行电子商业汇票系统，并开办相关业务