广东郁南试点农村个人信用体系 高分村民先获贷

　　信用优劣公开打分 高分村民优先获贷

　　郁南试点农村个人信用体系建设，依靠社区力量民主评定信用等级开全国先河

　　2010年，郁南县勿坦“信用村”未满周岁，在中国信用村近10年的谱系中算是“小字辈”。不过，这个新生儿给了“信用村”新的含义：它的特点不在于信用好坏，而在于拥有完备的信用信息——依靠村委和村民力量，勿坦村353户农户全部做了信用评级，今后贷款直接依据评级执行。

　　“依靠村民力量，公开民主评定信用等级，在其他地方还没有先例！”3月22日，郁南县农村信用社(下简称“郁南农信社”)副主任兼信贷部经理张建伟告诉记者。

　　村民民主评定信用等级

　　不久前，桂圩镇勿坦村果农林剑波顺利地从当地信用社拿到3万元信用贷款。之前，林有10余亩沙糖桔，尽管“种得好卖得也好”，却一直苦于资金短缺无法扩大种植规模。如今，林剑波拿着贷款如愿以偿地将果园规模扩大了10亩。

　　林剑波能够顺利获得信用贷款，要感谢郁南县2009年下半年在勿坦村开展的“信用村”试点。在信用评级中，林被评定为等级“优秀”的信用户。

　　根据《郁南县农村信用合作联社农户信用等级评定实施细则》规定，“农村信用社应设立农户信用等级评定小组，评定小组成员可吸收被评定农户所在村(组)的农户代表、村党支部和村委会成员。”

　　一份名单详细列出了评定小组的人员构成：5名来自桂圩镇农信社，1名是勿坦村支书，而占绝大比例的，是勿坦村15个村民小组组长。实际上，名单只是冰山一角，更多的村民代表参与了进来。勿坦村黄岗村小组组长李醒雄告诉记者：“每个村小组都有两三名党员代表以及较有威望的村民参与，加起来50人都不止，评定时村委会办公室都被挤满了！”

　　根据程序，勿坦村先单独对每个村小组村民进行信用初评，再集中全部评定人员进行复评，最终公示结果。两轮评定之间，村民代表的作用得以充分体现。3月22日，记者在桂圩镇农信社看到一份评定表，按照初评结果，村民李得财得分73分，对应信用等级“较好”，不过，评定小组的复评结论却是：同意评定为“较差”。

　　什么原因导致如此大的分歧？“复评时，别的村小组也能指出问题啊！”据当地农信社介绍，整个勿坦村共有8例这样的降级案例，一个生动的例子是，一位村民原本已被评为“优秀”，复评时，别的村小组人员突然指出，该村民还有500元私人借款一直未还，这样的危险信号让该村民一下子被降到“较差”！

　　对此，张建伟不得不承认评定小组的作用：“要不是调动村民力量进行公开民主评议，我们的信贷员怎么能知道这样的民间债务信息？

　　信用评分影响授信额度

　　按照评级方法，村民信用等级分为四等：优秀、较好、一般、较差。“优秀”者，贷款额度3万元；“较好”者，额度1万元。两者贷款均无须抵押物。

　　那么，依据什么标准评定呢？“有一张评定表，上面列出了各项具体指标，满分100分，80分(含)以上为‘优秀’，70(含)-80分为‘较好’，70分以下为‘一般’和‘较差’。”张建伟告诉记者。

　　3月22日，在桂圩镇农信社，记者拿到了这张握有生杀大权的表格，表格分为“生产经营能力”、“信用及合作状况”和“财务状况”三大板块共20个子项目。

　　村民李大洲在总分40分的“生产经营能力”中得分不高，25分。该版块主要以定性评价为主，10个子项目中，李大洲没有一项拿到满分。一位村小组组长对评分感到很为难：“例如‘原材料来源多元化，变更对生产经营服务不利影响小’、‘所种养和服务有较大优点，市场供不应求，市场竞争力强’这样的项目，选择最高和次一档的分值，界限在哪里？除非特别优秀，否则往往会保守一点选择次一档。”

　　对于农信社而言，这样的定性问题无法回避，目前已经尽可能将标准细化。之前，在信息不充分的情况下让信贷员自己判断，标准更难拿捏。

　　“财务状况”则截然相反，一切都很精确。总分30分，李大洲得到27分，从“家庭年收入”到“家庭债务”和“生产规模”等，全部用数字说话。不过，问题又来了。评定要求数字精确，如果单靠信贷员掌握，既难保证精确，调查成本也会大大提高。

　　“信用及合作状况”则反映了农信社微妙的心态。在该项30分总分中，“金融机构信用”只占8分，与“社会信用”分值相同。这或者正充分说明，当前农村金融机构所掌握的农户信用信息的确非常匮乏。

　　按照上述评分规则，2009年末，勿坦村总共评出“优秀”28户，“较好”268户，两者成为信用户，占比83.85%。“只要满足这两个等级，贷款都可以批下来。较好的如果能联保，还能每人增加1万元额度。”张建伟向记者强调。

　　双赢局面初步显现

　　2009年，勿坦村农户的贷款金额是60.5万元，在评级之前，该村的贷款金额不到20万元。

　　实际上，60.5万只是一个不完整的数字，按照信用户的贷款模式，农户申请后按照等级享有不同额度，例如一个等级“优秀”的信用户享有3万元授信额度，该农户可以根据资金紧张情况自由安排使用。2009年，勿坦村农户在当地农信社的整个授信金额达到了113万元，这是评级前该村农户贷款的5倍。

　　与此同时，信用评级对农民信用的正面引导作用也正在发酵。3月22日，勿坦村农户贤荣奇告诉记者，评级一年进行一次，自己正在琢磨怎么从“较好”转为“优秀”，“今年争取评个‘优秀’，3万元贷款就顶用多了。”

　　更戏剧性的故事也在评级后相继发生。信用被评为“优秀”、“较好”的村民名单贴在勿坦村委会门口公示，未上榜的村民显然感受到了压力，“毕竟村里大家都认识，没上榜面子上也过不去！”

　　桂圩农信社负责人高兴地告诉记者，评级之后，有6笔拖欠了10多年的欠款归还了，这些人都是这次评级的“较差”者。当日，记者致电其中两户，一户拖欠500元的农户连忙告诉记者：“之前忘了，农信社一说就马上还了！”另一户归还了近4万元贷款，正为此感到懊恼，“没有这回事！不知道！”

　　“信用村”试点可否复制

　　“今年，县政府还要推开15个类似的信用村。”尝到甜头的郁南农信社充满期待。

　　政府重视，是郁南“信用村”试点得以成功的关键，也是县镇两级信用社在谈及信用村建设反复提及的话题。自2009年6月正式启动试点，到2009年8月评级结果公告，勿坦村一共花了近3个月时间。在这个过程中，村委和村民代表的积极配合起着极为关键的作用。

　　以勿坦村西州村小组为例，该组一共有农户60户，村民近350人。即便是同村人，收集信息小组长陆其汉还是告诉记者，工作量太大，“要挨家挨户收集身份证、结婚证，要带信贷员到左邻右里调查各种数据。农户白天经常不在家，很多手续都得等晚上补。一个月，起码有15天要出门做这个事情。”而桂圩镇一位信贷员则向记者反映，评定期间，几乎一有空就去村里搜集信息。勿坦村353户平均算下来，4个信贷员每人各自得负责近100户农家的信息收集工作。

　　村干部和村民代表协助农信社搜集信用信息，出工出力不收取任何酬劳，农业贷款的信用调查成本大大降低。勿坦村能够调动如此大的人力资源，显然与郁南县政府的重视有紧密关系。2009年，郁南启动农村金融改革，信用信息体系的建设正是核心步骤。而这也正是其他地区农信社最羡慕的。

　　实际上，这样的设想并非只有郁南农信社独有。3月17日，高要市农信社信贷部经理莫国明刚刚发出同样的感慨：“要是政府能够重视，村里能配合做信用建设，农业贷款就容易多啦！”

　　(因涉及隐私，文中李得财、李大洲、王大力均采用化名。)

　　■链接

　　琼中模式：

　　标准全部量化 农户自报信息

　　建立农户信用档案，解决农业贷款“信息不对称”的问题，在海南省“琼中模式”农户小额贷款中，同样是突破口。海南省琼中县农村信用社信贷部经理王康理告诉记者，“琼中县一共18000户，我们已经录入了14000户。愿意录入的农户，我们全都录入了。”

　　“自愿录入”，这正是琼中模式与勿坦村的不同。据王康理介绍，该县建立农户信用档案，全部由农户自愿提供信息，没有民主评议的程序，“由村委会带信贷员挨家挨户找农户填写资料。”

　　在农信社发给农户的“琼中县农户信用等级评分表”中，农户的信用被细分为近90项可以量化的分值，全部项目满分100分，而信用社按照得分情况评定信用并确定贷款金额。最主要的分值分布在家庭年收入和产业发展情况，共占27分。

　　依靠农户提供信息也有其正当理由。王康理认为：“这样农户不会对评级有异议，如果依靠大家评议，农户是否认可呢？”

　　■各方说法

　　桂圩镇农信社主任：现在放贷比以前放心多了。信息完备了，农户贷款的金额上升了不少。

　　果农林剑波：贷款？以前想都别想！现在信用等级被评为“优秀”，贷款一般都能批。

　　未评定为“优秀”的某村民：评定小组成员中，无论党员还是村民代表，都由村委会直接指定。都不知道村民代表是什么时候选出的，评定小组是否存在私人因素影响评级的情况？

　　勿坦村某村民：80%被评为“优秀”的，都是在农信社有存款的。我是不是应该往信用社存点钱？这样估计能提高信用等级。

　　农村小型信用组织协会发起人姜柏林：个别地方出台有针对性的政策改善了金融服务，值得肯定。但是，A领导重视，B领导是否也重视呢？往往换了两茬领导，刚建立起的借贷双方信用又需要重构。这是信用村建设最大的“软肋”。