四问央行征信系统能否解决中小企业融资难

　　导读：各地为解决中小企业融资难问题，纷纷在央行原有征信系统上加以改进。征信方式创新对解决中小企业融资困境有何帮助？创新背后是否存在隐忧？

　　中广网北京9月5日消息（记者唐明 实习记者赵宇婷）据经济之声报道，融资难是制约中小企业发展的“瓶颈”。为了解决这个问题，各地方在央行的征信系统上因地制宜，频出创新招数。各具特色的征信方式是否能真正缓解中小企业融资难问题？这些看似绝妙的方式又隐藏着什么问题？

　　春晖动漫如果没有遇到江南银行，《果然一町》和《小龙日记》这两部动画片也许会难产。中小企业可能会因为一笔及时雨般的贷款而茁壮成长，也可能因为失去一次贷款的机会而半路夭折。央行2006年在全国建立了征信系统，各地纷纷有所创新，这些本地化的创新能否解决中小企业融资难问题？

　　一问：征信系统辅助项目能否照亮中小企业融资路？

　　春晖动漫总经理：在一零年下半年做《果然一町》时，我的资金链断了，要过年时差一点点发不了工资。江南银行永宁支行首先吃螃蟹了借了我50万，没有他借50万可能我今天我们的公司也不存在了。我们寒天逢甘露，50万就给我们解决了。

　　这是春晖动漫总经理在谈起贷款对中小企业有何帮助时的感慨。他口中的江南银行正是利用中央人民银行江苏南京中心支行开发的征信辅助系统找到了春晖动漫。

　　这个系统是在央行原有征信系统的基础上搭建起“企业信用信息基础数据库”，形成了以“融意贷”品牌为核心的九大系列产品，涵盖了从短期周转到项目融资、本币贷款和贸易融资、贷款支持和敞口、商票配套等全方位的产品覆盖，并在担保方式上，有效扩展了担保的范围。难道辅助系统真有这么神？江南农村商业银行行长陆向阳有自己的见解。

　　陆向阳：通过全市中小企业信用体系建设，整个中小企业市场信用环境得到了很大的改善和提升，企业诚信得到了改善和约束。也增强了我们银行开展中小企业业务的信心和力度。整个市场进入了一个银企双赢、诚实守信的良好发展环境之中。

　　辅助系统现阶段还处于模式化运营之中，信息的收集也没有给出适时的调整方案，如何确保信息提供部门积极配合、准确无误，又有谁来进行监督，想必还需要一段时间。人民银行江苏无锡中心支行副行长张先优就担忧信息的更新不及时。

　　张先忧：我们希望要有更全面的企业社会信息；第二要做到企业信息系统数据的经常性得更新，因为数据如果是凝固的就不能及时的反应企业实际的真实状态，现在有的期限往往要一个季度、要半年，我感觉这上面时长太长。第三要加快推进我们征信管理条例的法制建设。

　　二问：园区式征信平台能否铺平中小企业融资路？

　　不同园区提供企业各方面的诚信信息，以此来建立一个园区、银行和企业的沟通平台。这就是湖南省搭建的园区中小企业信用体系。湖南交通银行宁乡县支行行长蔡军认为这种方式具有很大优势。

　　蔡军：因为一些不好的企业我们就把他筛选出去了，优质的比较好的我们挑出来，再参考评估公司给他的信用评级，评估报告给了我们前期参考的依据。

　　然而企业能否真正“敞开心扉”呢，湖南省宁乡经济开发区信用服务中心主任刘弘玮表示还得有一个过程。

　　刘红玮：信息的真实这个问题会有个过程，包括企业自己也会有个过程。现在综合地讲应该是跨步到初级以后的阶段，在某些信息上他肯定是不愿和某些机构纰漏的或者愿意向部分机构纰漏，如果向所有机构纰漏所有信息他心里还是有一个约束问题。

　　采访中刘弘玮的一句话引起记者的注意：“我们和其它区域暂时没有对接。”

　　一个孤立的园区，缺少与外界的沟通，如何实现信息对称，又是否存在统一的判定标准呢？未来如果将此推广，又会面临不同园区系统接口不同，需投入大量人力物力进行整合的尴尬。

　　既然央行地方支行和地方政府的园区式征信管理都尚存在隐忧，那么作为借贷的双方，企业和商业银行又有什么好办法呢？

　　三问：行业自律能否修补中小企业融资路

　　记者在湖南还看到国内首创的“一会三公司”这样的互助协会征信平台，3到4家中小企业组合，采取一种联保体的形式进行抱团增信。汨罗市中小企业信用协会会长杨兴发认为这让企业找到了组织。

　　杨兴发：互联互保就是我们3~5个人为一个小组，互相监督，互相管理，尤我们自己拼几家，联合起来，相互了解，相互支持，相互监督，有有势力的老板为他担保。

　　融资需求的及时满足，促进了当地再生资源行业的发展。但目前的行业互联互保模式，却存在同业竞争的隐忧，一个企业的好坏，行业的龙头具有绝对的话语权。行业龙头以此来垄断相关信贷资源或许是一个隐忧。

　　四问：商业银行产品创新能否为中小企业融资另辟蹊径？

　　各银行融资模式五花八门，湖南交通银行宁乡县支行行长蔡军不甘示弱，向记者展示了他们的创新产品融税通，并认为征信也要有创新。

　　蔡军：它要求企业连续两年的纳税在30万以上的中小企业。国税地税加在一起的缴税款给予三倍的贷款最高不超过200万。把纳税放进来是讲企业比较讲诚信。

　　创新是好，可是缺少抵押物的贷款如何控制风险呢？面对这个问题蔡军并没有作出直接的解答。

　　蔡军：我们自己有对企业的评价标准。这是内部的事情。

　　在记者的追问下，蔡军表示，这种贷款还是需要很多的附加条件，比如说贷款企业的法人代表要以自己的名义在银行进行抵押贷款，同时要承诺未来要在银行做大金额的抵押贷款。实质上这种贷款的对象还是针对有规模的中型企业，而对于微小企业的扶持力度微乎其微。在贷款收益与扶持中小企业之间，地方支行进退两难。

　　无论是哪种征信方式，目的都是解决中小企业融资问题。不管怎么说，现行的几种模式已经让部分中小企业“尝”到甜头，渡过难关。当然也有不少潜在的问题等待解决。

　　作者：唐明 赵宇婷