用演示利率预测收益 市民质疑人保寿险销售误导

　　当初轻信中国人民人寿保险浙江省分公司(下称人保寿险)营销员做出的收益率许诺，将本来打算做五年定期的资金用来购买人保寿险公司的万能险产品，而今查询账户发现，获得的收益连当初许诺的一半都不到，想起这个被“误导”的经历，杭州刘先生既生气又后悔。

　　市民高女士被新华人寿销售误导的经历引起了市民的共鸣。杭州的刘先生近日也打电话给本报记者投诉人保寿险营销员销售误导，夸大收益率。

　　一季度保险投诉

　　寿险销售误导居首

　　无论是高女士还是刘先生都遭遇了销售误导，实际上，尽管保监会三令五申重拳整治寿险销售误导，但销售误导的情况依然屡禁不止。

　　保监会近日公布的今年一季度保险消费者投诉情况通报显示，一季度，寿险公司涉及消费者权益的投诉事项878个，其中，合同纠纷类投诉409个，违法违规类投诉469个。在合同纠纷类投诉中，退保纠纷134个，理赔(给付)纠纷101个，承保纠纷90个。在违法违规类投诉中，各类销售违规457个，其中涉及欺诈误导的386个，占寿险公司违法违规类投诉82.30%，是寿险领域侵害消费者权益最突出的问题。

　　欺诈误导是引发消费者投诉的第一原因，共有386项涉及欺诈误导，占寿险公司投诉总量的43.96%。投诉居前的公司：国寿股份(76个)、新华人寿(60个)、平安人寿(59个)、太保寿险和生命人寿(各25个)，其总和占人身险公司欺诈误导类投诉的63.47%。从涉及的险种看，投诉分红险最多(240个)，占人身险欺诈误导投诉的62.18%，万能险44个，投连险20个。

　　通报中也概括欺诈误导的具体表现为，一是印制带有误导客户内容的宣传材料。二是营销员在条款解释时夸大承诺收益、不如实告知投保人权利等。三是模糊保险产品和基金等其他金融产品的界限。

　　而退保纠纷也因销售误导引起。通报显示，共有134项寿险投诉涉及退保纠纷，其中，涉及分红、万能、投连等人身险新型产品的98件，占人身险退保纠纷的73.13%。大多数分红、万能等新型保险产品退保的原因，是对分红、万能等产品的保障功能和投资收益不认同。值得注意的是，相当一部分投诉人反映，销售人员在投保时对产品特性和投资收益作了不实宣传，消费者受到误导购买了不符合自身实际情况的保险产品，或合同约定与销售人员解释不一致，是导致退保的重要原因。

　　实际利息与许诺收益相差甚远

　　2008年11月8日，刘先生拿着4万元现金去杭城一家银行存款，他打算将这笔现金做一个“五年定期”。

　　轮到他到柜面办理业务时，一位人保寿险的营销员走过来说，“有一款理财产品，只要投资4年，收益丰厚，远超五年定期存款利率水平。”

　　只要投资四年，收益还超过五年定期利率水平，这对家境并不宽裕的刘先生来说颇具吸引力。看到刘先生在定存和购买寿险产品的选择中发生了动摇，人保寿险的营销员展开“喋喋不休的攻势”，信誓旦旦地对刘先生许诺：“肯定没有风险，资金投资国家大型基础设施项目；只要超过四年，收益轻松超越五年定期；如果不到四年，可以退保，只扣除部分利息；超过四年，拿得时间越长，收益率越高。”

　　“耳根子比较软”的刘先生终究没有招架住人保寿险营销员的推销，将原本打算做定期的4万元，一次性购买了“人保寿险智胜金账户两全保险(万能型)”

　　眼见四年即将到期，今年4月份，刘先生打电话查询，得到的回答令他大吃一惊。“到3月底，利息才4000多元。截至4月30日，本息合计也仅44175.72元。”

　　“亏大了！”刘先生算了一笔账，2008年他购买人保寿险这款保险产品时，五年定存利息是5.13%，存款满五年有1万多元的利息，可是这款保险，至今才4175.72元的利息，且增长缓慢，到今年满期，远远不能和当时许诺的收益相比。

　　演示利率不代表着实际利率

　　当初承诺的高利率为何转眼间“老母鸡变鸭”？

　　记者查询“智胜金账户”公告发现，这款产品根本不是人保寿险营销员所宣扬的“投资于大型基础设施项目”，而是投向“中国保监会允许的金融产品。”

　　这些金融产品包括股票、基金、国债、金融债、企业债、央行票据、短期融资券、基础设施投资债券计划、资产支持证券等。智胜金账户的最低保证年收益2.5%，并不是“远超五年定期存款利率”，在最低保证利率之上的投资收益率与公司在资本市场上的运作水平有关。

　　人保寿险浙江省分公司总经理助理王春喜告诉记者，在2007、2008年初，智胜金两全保险产品收益率超过当时的五年定期收益率，营销员很可能是参考过往数据为刘先生做的利率演示。

　　但人保寿险营销员并未说明，演示利率和实际利率毫无关联，高收益的演示利率并非预测，也不意味着实际利率也能实现此水平。

　　走熊的股市和并不出跳的投资运作能力，导致智胜金账户从2008年10月之后再未攀上5%的利率。人保寿险网站上公布的智胜金账户两全保险利率结算公告显示， 2008年11月至今，该款产品最高利率4.5%，最低利率3.9%，但在大多数月份，其年化利率在4%左右。

　　刘先生认为，如果当初营销员说明，未来收益存在不确定性，那他就一定不会购买，可正是营销员隐瞒了这一重要风险信息，且言之凿凿“收益率超过五年定期”，才让他上了当。(记者 杨剑)

　　作者：杨剑 (来源：杭州日报)