人参与)“人们都说我很富有，其实真正属于我个人的财富，就是为自己和家人买了充足的人寿保险。”今后寿险销售员在游说消费者的时候，除了道出李嘉诚的这句金玉良言外，还必须紧记五条“清规”：不得夸大收益；不得混淆保险产品概念；不得将保险产品混同为银行存款或银行理财产品进行销售，杜绝“存单变保单”行为；不得隐瞒合同重要内容；不得提供虚假产品信息。这是上周中国保监会给他们新套上的紧箍，业内称之为“五不得”。
据保监会统计，2011年，全国人身保险全年保费收入9721亿元，同比下跌8.57%，与此相伴的是，寿险退保的增加和偿付能力的急速下降。因此，无论从维护投保人权益角度，还是从行业自身发展着想，提振寿险市场，都已刻不容缓。
几乎所有的研究都表明，我国寿险业尚是朝阳产业。在高通胀的经济大势下，为了弥补社会保障机制的不足，越来越多的人在考虑购买以寿险为主的商业保险产品。既然需求如此旺盛，寿险业为何发展势头却不上反下呢？
原因或许是多方面的，比如受货币政策波动、社会信用体系不健全的影响等等，其中最主要的因素，是行业运行环境过于混乱，销售人员素质良莠不齐，原本一个提供保险的行业却让人感到很不保险。“销售误导，成为我国寿险业最突出的问题”。这是保监会副主席陈文辉给出的结论，因此就有了上述的“五不得”治理“药方”。
不妨再深究一下，寿险销售为什么会出现愈演愈烈的误导现象？陈文辉认为，一个重要的原因，是寿险跟理财粘得太亲昵了，分红、投连、万能等新型理财类寿险产品的占比过高。据统计，2005—2010年行业主要同业的保费收入年复合增长率达33.8%，银保渠道业务占比超过50%，其中新单保费银保渠道占比甚至达到70%以上，成为行业保费贡献的主渠道。据说，保监会下一步将鼓励保险公司发展风险保障型和长期储蓄型产品，加快风险保障类产品预定利率市场化进程，此举是否击中了靶心，尚需观望。不过有一点已为业内共识：保险业发展到现在，以前那种简单拼规模的粗线条的发展模式已难以为继，循市场规律精耕细作，才可能实现可持续发展。
也有业内人士质疑，说自从2001年以来，保监会累计发布了21个治理销售误导的规范性文件，平均每年2个，查来查去，不过是大棒打蚊子，销售误导一般发生在保险公司基层分支机构的销售人员身上，开除几个销售员再聘用几个顶上，有啥用。真想治理，就必用重典，把棒子打在高管们的屁股上，才可能见效。
也有民营保险公司负责人告诉记者，目前国内的保险代理人制度已步入瓶颈，如果不解决代理人的身份问题，不给予正式员工“国民待遇”，仅靠“刺刀见红”拼业绩提成的增长模式，是无法根治销售误导的。
本报记者 岳付玉 黄海京
上网从搜狗开始
