专家提醒上涉水险同时关注免赔条款(图)

　　近日，北京遭遇连续暴雨突袭，大批车辆由于涉水而引发故障。当发生发动机进水或汽车被水浸泡的情况，消费者该如何从保险公司获取赔付，记者就此相关问题进行了走访。

　　案例回放

　　李小姐车龄7年，从买的第一辆甲壳虫至今从来没投过涉水险。“我开车7年了，一直以为全险不就什么都包括了吗？但现在才知道如果没上涉水险，汽车趴窝保险公司根本就不会理赔。”但是，即便车主上了涉水险，也有可能会遭遇保险公司拒赔。车主王先生虽然上了涉水险，可保险公司定损员表示，他在积水中曾启动发动机，造成的损失保险公司将不会赔偿。王先生表示，上了涉水险，保险公司却拒绝赔付的话，高达10多万元的发动机维修费用让他难以接受。

　　解读涉水险

　　涉水险=发动机特别损失险

　　记者了解到，涉水险或称汽车损失保险、发动机特别损失险。涉水险是一种新衍生的险种，均指车主为发动机购买的附加险。在百度关键词中记者看到，保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。但是如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么保险公司将不予赔偿。

　　二次启动赔付与否 各保险公司说法不一

　　那是不是所有的保险公司对人为的二次打火都不给赔付？记者电话咨询了3家最大财险公司的客服人员。太平洋财产保险公司电话销售人员焦小姐在电话中说：“涉水险主要是保护发动机的，它是指保险责任人、合法驾驶人在积水路面涉水行驶，导致发动机受损的情况，它是在保险范围内给赔付的。”她说：“不管你有没有在水中二次打火，只要发动机在水中起动导致受损的就在可赔付的保险责任范围内。”记者以同样的方式问询了人保财险，人保财险5052号客服员对记者说：“发动机进水是可以走涉水险的，发动机在水中起动导致发动机受损是属于保险责任范围内的，保险公司会赔偿一定数量的赔偿金。”而相同的问题，平安财险却给出了记者不同的答案。平安财险电话车险销售人员万先生对记者说：“车子被水淹，致使行驶中的发动机损坏是可以被赔偿的，但在水中二次打火造成发动机的损失，是不予赔偿的。”万先生解释道，因为在发动机熄火后，二次打火对发动机损害会更严重，这样就会把发动机的损失扩大化。“发动机一次灭火我们会以修复为主，而二次灭火修复的难度会更高一些。”当记者提出疑问，难道灭火被损坏的发动机只能修复不能进行更换吗？万先生说，保险公司以修复为主，但如果损坏太严重，修复不了，再进行更换。

　　涉水险费用仅百元左右

　　若因为涉水行驶造成发动机损坏，保险公司将按实际损失的80%来理赔，剩下20%由车主自理。但如果您上了车损险附加险中的不计免赔险，那么保险公司则按照实际损失的100%来赔偿。涉水险的保费一般都很便宜，以太平洋保险为例，价值10万左右的车，保费不到70元，加上不计免赔的费用，不到80元。对于涉水险的保额主要有“1万元、2万元、3万元”三个标准，投保人可自行选择。如果投保额是1万元标准的话，保费是每年100元左右，2万元的标准，保费每年是210元左右。

　　律师说法

　　涉水险是否赔付关键看强行启动有没造成汽车二次受损

　　针对上了涉水险是否就应该得到赔付，四恒律师事务所律师周长虎在接受记者采访时说：“根据我国《保险法》第二条规定：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。这条规定也就是对我国现行的商业财产保险和人身保险的一个基本定义。因此涉水险作为我国商业财产保险的一种，理赔的对象应是"合同约定的可能发生的事故"造成的财产损失。因此在考察汽车淹水后强行启动发动机造成的损失是否应被理赔时，应首先考虑两个问题：1、造成的损失是淹水造成的，还是强行启动发动机造成的，或是还两者共同原因造成的；2、淹水属于保险事故还是淹水后启动发动机的属于保险事故。从涉水险的设立本意看，淹水应属于保险事故，并且淹水只是可能造成汽车损失。而在淹水情况下强行启动发动机则可能不属于保险事故，因为淹水情况下再强行启动发动机，可能会产生操作不当造成汽车损失。因此如果汽车淹水属于保险事故，而淹水后启动发动机不属于保险事故，那么汽车淹水后强行启动发动机造成的损失应区别对待。如果仅是因为强行启动才造成的，那么保险公司应不赔。如果淹水后直接造成了汽车损失，而强行启动并未增加损失的，保险公司应当理赔。如果强行启动，增加了汽车损失，那么保险公司应当对增加的损失部分不予理赔。但值得注意的是保险公司在设定保险事故时，应对保险事故明确说明，才能避免争议。”

　　晨报记者 李小娟 王娜

　　投保提醒

　　一、上险时要确认包含险种

　　很多消费者主观上认为全险里应该就包括涉水险等险种，但实际上涉水险作为一种附加险并不包含在全险当中，所以就算车主买了全保，水浸导致车辆发动机受损，保险公司也有可能不赔。业内人士提醒，车主在投保时，应该将保险条例仔细阅读，主动和业务人员确认清楚全险里都包含哪些险种，是否带有“涉水险”等附加险种。

　　二、涉水可与车损搭配购买

　　雷雨天车主遭遇最多的情况恐怕就是涉水行驶。保险公司的车损险往往会对进水造成的车身其他部件的问题进行赔付，但对发动机，保险公司赔付范围最多是清理发动机的费用。而动辄数万元甚至10万元以上的发动机维修费用，只有在购买车辆损失险的基础上，另外购买“涉水险”这一附加险种才能得到赔付。

　　三、水浸熄火后别再启动

　　不管车主是否购买了“涉水险”，在车辆涉水或被水浸熄火后，都不要再启动您的爱车。专业人员介绍，在涉水熄火的情况下，只要发动机不再次启动，及时叫来拖车将爱车拖至4S店维修即可，所发生费用一般保险公司会赔付。但一旦再次启动，很容易导致发动机彻底损坏而必须大修，出现这种情况时容易出现被保险公司拒赔的情况。

　　三大保险公司涉水险情况一览

　　保险公司 绝对免赔率

　　中国人民保险 1.被保险机动车在积水路面涉水行驶；

　　2.被保险机动车在水中启动，本附加险实行15%的绝对免赔率。

　　太平洋保险 1.保险机动车在积水路面涉水行驶；

　　2.保险机动车在水中启动，本附加险实行15%的绝对免赔率。

　　平安保险 保险车辆因遭水淹或因涉水行驶造成发动机损坏，本附加险实行20%的绝对免赔率。