从广义上讲，银行和大商场、小商贩一样，也属于服务行业。不同的是，银行经营的是钱；相同的是，他们都是靠服务挣钱。靠服务挣钱，就有个服务价格问题。但是，长期以来，和其他服务行业相比，银行业的服务价格一直控制得比较死。

　　　 就银行贷款而言，利率就是服务价格的体现。最近央行发布通知，从2004年1月1日起，在金融机构贷款利率浮动区间下限保持贷款基准利率0．9倍不变的基础上，商业银行、城市信用社最多可以将贷款利率上浮到贷款基准利率的1．7倍，农村信用社则可以将贷款利率上浮到贷款基准利率的两倍。

　　　 以一年期贷款为例，央行制定的现行基准利率为5．31％，扩大贷款利率浮动区间后，商业银行、城市信用社可在4．78％至9．03％的区间内，农村信用社则可以在4．78％和10．62％的区间内，按市场原则自主确定贷款利率。

　　　 人们总是喜欢在“市场”两个字前边，加上“自由”两个字。原因很简单：既然是“市场”，就应该是“自由”的。同时，也衍生出更重要的一点：如果没有更多的“自由”，就可能与“市场”格格不入。

　　　 对银行来说，扩大贷款利率浮动区间，就是在服务价格上给了更多的自由。这也意味着，我国的贷款利率调整正在把银行业推入更自由的市场。

　　　 为什么中小企业和个人贷款比较难？大概可以归为两个原因，一个是信用问题，一个是规模问题。而这两个问题，都会牵扯到服务价格问题。一般来说，中小企业和个人缺乏历史信用记录，银行对他们的信用评估相应也比较低，以此为理由提高对他们的服务价格，带有防御风险的性质——你要为自己可能存在的安全隐患支付额外的“费用”。同时，中小企业或个人贷款额度小，频率高，银行工作量较大但收益较小，以此为理由提高对他们的服务价格，则体现了经营的成本意识——你要对银行以后所付出的劳动作出额外的“补偿”。贷款利率浮动区间的扩大，不但为银行确定服务价格提供了更大的自由，也可以使那些以前不太容易获得贷款的中小企业和个人，可以通过多支付一些利息的方式从银行获得贷款。

　　　 因其规模小而提高价格，听起来好像有点歧视的性质，实际上也算是一种正常的和常见的经营策略。在其他服务领域，为什么批发价总是比零售价便宜一些，因为批发是以一定的购买规模为基础的；在价格谈判上，为什么大买主总比小买主有优势，因为大买主可以降低整个销售过程的成本。

　　　 差不多每一天，我们都会听到街头小贩的叫卖声。有一种声音，就体现了这种意识：“苹果苹果，一斤一块，三斤两块。”除去信用问题，现在，银行似乎也可以这样促销了——对于大企业大项目，银行可以通过贷款利率的进一步下浮向其示好。而贷款利率浮动区间的扩大，不但为这种下浮提供了更大的空间，而且也使过去在这方面存在的暗箱操作趋于公开透明。

　　　 我们仍然得提到世贸组织。因为加入世贸组织，一方面，外国银行进来了，我们得积极应对，而不是被动应付；另一方面，我们得顺应国际惯例，而不是等人家入乡随俗。

　　　 扩大贷款利率浮动区间，等于给银行服务业进一步放松了价格束缚。这也意味着，银行同业之间的竞争，会因为价格这个敏感的神经而变得更加微妙，更加活跃，更加激烈。

　　　 同时，在更加激烈的竞争面前，银行之间的个性和差距也将进一步显示出来，人们对银行的选择也将更加容易。因此，虽然是贷款利率的调整，但最终也会影响到广大储户。

　　　 只有经得住贷款户和存款户的共同考验，我们的银行业才能得到真正的成长。

　　（作者 尚德琪）