招商银行行长马蔚华代表表示：银行卡对防止腐败、避免违纪行为能起到重要作用

　　马蔚华代表同时指出我国征信系统建设刻不容缓而且必须立法先行

　　作为商业银行行长中惟一的全国人大代表，招商银行行长马蔚华昨天接受本报记者专访。从目前的用卡环境，到个人征信制度的建设，以及爱立信事件带给中资银行的启迪，马蔚华一一道来。

　　政府应出台公务用卡制度

　　“2002年国内持卡消费占社会商品零售额的比例为3.45％，美国是30％；我国居民3个月内平均用卡次数仅为两次，美国却是28.5次。大量的现金交易，不仅带来了人、财、物的投入和浪费，诱发抢劫等犯罪行为的发生，也可能带来疾病流行的隐患，同时还为偷税漏税现象和权钱交易的腐败行为提供了温床。而解决这个问题的最好办法就是创造更好的用卡环境，普及银行卡的使用。”昨天，招行行长马蔚华说起信用卡的用卡环境，谈到了银行卡对防止腐败、有效控制违规操作和避免违纪行为方面的重要作用。

　　马蔚华表示，在一些经济发达的国家，政府部门都出台了公务用卡制度，凡是公务员公务方面的开销都必须通过银行卡来进行，尽量减少现金的使用。这样每笔钱怎么花的、花了多少、在什么地方花的，都很容易查到，不仅可以规范政府部门的费用支出，同时还能有效控制违规操作和避免出现违纪行为。国际上，银行卡交易与社会零售交易的占比高低，已经成为衡量国家先进程度、现代化程度的标准。

　　虽然自己是招行行长，但是马蔚华说，他去餐馆或者饭店还经常能碰到刷卡刷不了的尴尬。“现在银行卡的受理环境是商业银行‘剃头挑子一头热’，需要政府的大力支持。”为此，马蔚华建议说，首先，政府部门应该介入，借助行政优势来改善银行卡受理环境，政府部门应该积极出台公务用卡制度，带头规范费用支出，从用卡需求方面推进用卡环境建设的进程；其次，政府部门应规定收费企事业单位收银人员必须接受银行卡受理的业务训练，取得上岗资格后方可开展业务经营活动；规定营业额达到一定标准的企事业单位必须安装POS，并通过税收优惠、费用减免等措施鼓励商户受理银行卡。

　　个人征信制度还需快马加鞭

　　社会信用体系的建设是马蔚华关心的另一个重要话题。他形象地说，要使信用记录成为公民及法人的“第二身份证”。但是现在由于信用体系不完善，我国商业银行无法全面掌握借款人信用，只能逐个审查贷款人的资信情况，需要付出很高的成本，在相当多的情况下，贷款的利息收入尚不足以弥补业务经营成本，已经成为信贷业务进一步健康发展的瓶颈。所以，有人形象地说，目前我国商业银行的个人信贷业务是在“拿大炮打蚊子”。123 下一页>>

　　以个人消费贷款为例，从1998年至2001年底，我国已发放的消费信贷总额达到6990亿元，2001年年底已发放的消费信贷总额较1997年底增加了6818亿元，增长了约40倍。但是，与国外相比，这些数字还相差很远。如招商银行，个人消费信贷在贷款中占比约为12％，这在我国就已是比例较高的了。但据了解，目前在美国、西欧等发达国家和地区，消费信贷在整个信贷中所占的比重一般为40％左右，有的高达60％。

　　因此，征信体系的建设成为刻不容缓的要务，而实现这一目标，必须立法先行。马蔚华建议，可确立人民银行为征信业的主管部门，在央行内部设立信用管理局作为专门机构。由央行牵头，联合有关部委，在充分调研的基础上起草《征信法》草案，并通过国务院提交全国人大审议，出台一部效力层次较高的《征信法》；若不能一次到位，也可考虑分两步走，即可先起草一部《征信管理条例》，由国务院作为行政法规颁布施行。待条件成熟时，再由人大制定《征信法》。

　　股份制银行要享受同等待遇

　　“到2006年，按照加入世界贸易组织的时间表，将给予外资银行以国民待遇，但与此形成强烈反差的是，国内股份制商业银行，却至今不能完全享受与国有银行相当的国民待遇。”马蔚华还替11家股份制银行鸣不平。

　　他向记者列举了股份制商业银行在政策面上遭受的不平等待遇。例如记账式国债柜台交易，只在国有商业银行开办；个人住房公积金，目前规定只能存放在国有商业银行。相应地，目前中小股份制商业银行仍然不能办理住房公积金贷款业务，此项业务一直由工、农、中、建、交几家大银行垄断。黄金进出口、清算和仓储、远期交易，目前也只限国有商业银行开办。个别部委内部发文，要求所属机构只能将存款存在四大国有商业银行。“许多市民和客户想到股份制银行做这些业务，但是政策却不允许，这也造成许多客户只能到国有银行去排大队。”

　　马蔚华还表示，国内市场对外资银行的全面开放日程表渐行渐近，但国内商业银行的业务创新步伐却仍稍显缓慢。这样下去，我国商业银行将无法与具有“金融百货公司”之称的外国银行相竞争。前两年发生的关于保理业务的“爱立信”事件就已给我国国内商业银行敲响了警钟。国内银行也需要一个鼓励创新的金融监管环境。

　他认为，应当根据《反不正当竞争法》所确立的原则及《中华人民共和国银行业监督管理法》第三条的规定“银行业监督管理应当保护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力”，给予各家商业银行以同等政策待遇，使其站在同一竞争起跑线上，营造良性竞争的金融市场环境。取消对股份制商业银行的不平等政策待遇，对国有商业银行与股份制商业银行一视同仁。

　　供图/photocome