荆楚网消息（农村新报）推广农户小额信用贷款是一件利国利民利社的大好事。但是，受各种主客观因素的影响，小额农贷逾期较多，给信用社资金安全营运带来极大隐患。湖北大冶市农村信用社下辖16个法人信用社，其中14个乡镇信用社办理农户小额信用贷款，截至2004年6月末，该社小额农贷余额达到7228万元，逾期489万元，占比8％。其中：农户外出打工导致逾期171万元，占逾期额的35％；村组借用逾期34万元，占逾期额的6％；贷款后转借他人不能按时归还84万元，占逾期额的17％；转借贷款证、他人冒名贷款造成逾期2万元，占逾期额的0．4％；户主死亡造成逾期4万元，占逾期额的0．8％；拖欠不还144万元，占逾期额的29％；暂时困难不能偿还50万元，占逾期额的11．8％。小额农贷逾期的原因

　　⒈等级评定工作把关不严。信用评级涉及面广、工作量大，一个信贷员要负责几千农户信用等级审查把关工作，有的忙不过来，为了求得村组干部的支持，无原则地迁就，使当初的农户等级评定工作存在一些漏洞。

　　⒉信用社和农户认识上存在误区。小额农贷推广期间，部分信用社为了完成贷款增长幅度、净投放额占比等指标，片面追求市场扩张，忽视贷款质量。该市铜录山信用社只有三名信贷员，为了追求进度，一个月内竟然完成了30村11690户信用等级评定，而且还发放贷款500多万元。一些农户误认为小额农贷是“救济款”，在既无生产项目，也无确切用途的情况下，导致不能按时偿还。

　　⒊农业、农民抗风险能力差。农户小额贷款是以农户的信誉为保证发放的信用贷款，具有先天“风险软约束”的缺陷。它的市场定位是农业、农民，而农业是弱质产业，抵御自然灾害的能力有限，特别是传统农业生产规模小，收益低与大市场的非对称性强，常常处于产销不对路的处境。农民收入低，部分农民在缺乏对市场、信息、风险认识的情况下，盲目投资，急于利用小额农贷脱贫致富，容易诱发惨重的债务危机。

　　⒋少数农户信用观念淡薄。贷款到期后，部分农民抱着能躲就躲，能拖就拖的心理。

　　⒌贷款审查流于形式。部分信贷人员把“简化手续，方便农户”曲解为不要贷款审查，对小额农贷的用途不闻不问，一些农民有的碍于亲朋好友，有的为获得蝇头小利，有的慑于村干部权力，凭证贷款后把钱借别人，造成扯不断、理还乱的三角债务。个别农户把贷款证借给别人，为他人从信用社冒名贷款，造成信用社既不能向借证者讨，也不能向借款者收的尴尬局面。

　　⒍违规操作引发逾期。小额农贷由于面广、额小、业务量大，加上从评定、档案管理、贷款发放、贷后跟踪全部是手工操作，实践中容易出现很多违规现象。特别是个别管片信贷员私自更改农户信用级别，发放人情款；少数信贷内勤跨科目放款或超限额放款；个别社一户多证化整为零，实质上形成“垒大户”，结果引发贷款逾期。建议与对策

　　⒈严格标准，把好信用等级评定年检关。一是在现有农户贷款证、台账及农户小额信用贷款资信评定档案的基础上，结合农户家庭财产状况、个人信用变化情况，客观、公正地进行农户资信状况年检。二是抓好贷后跟踪管理，及时了解农民的生产经营活动和资金需求，掌握农户的经济发展规划和创业情况，根据农户发展情况调整信用等级。三是市联社要结合实际制订出相对统一、便于操作的农户信用等级标准，杜绝个别地方降低标准，滥评乱放。

　　⒉深入宣传，持久开展诚信建设。要让员工真正懂得推广小额农贷是防范信贷风险，改善经营效益的内在需要和“双赢”选择。要紧紧依靠地方党委政府，做好小额农贷宣传工作，使小额农贷的政策、原则、意义家喻户晓。

　　⒊加强管理，规范贷款操作流程。一是对外建立公开制度，以张榜等形式接受社会监督；对内尽快实现小额农贷微机管理，堵塞信贷人员违规漏洞。二是严格把好柜面监督关，杜绝租证、借证现象，严防冒名贷款。三是对外出务工贷款要跟踪管理，要抓住农民工春节和农忙返乡时机催收，组织打工群体之间，打工农民与在家务农农户之间进行联保。四是迅速建立奖惩激励机制，填补小额农贷责任追究的真空。五是合理确定贷款期限、金额。要切实根据农户的还款能力，农业生产的周转特点，确定小额贷款的还款期限、金额，尽量错开农户“上半年集中贷，下半年集中还”的时间高峰，减轻工作量，避免人为因素造成不必要的贷款逾期和“垒大户”。六是班子成员和监察、业务部门都要加强监督，发现有举报小额农贷违规行为，要立刻查处。

　　⒋多法并举，全面开展贷款催收。一是要用实在的服务，嬴得农户的信用。二是信贷人员要转变工作作风，多入农门，不畏多跑路，确保小额农贷常收常贷。三是对故意拖欠不还的农户，要用道德和法律武器，坚决予以打击。

　　⒌正视风险，建立贷款预警体系和补偿机制。一是要制订周密的检查方案，监督小额农贷的实施，杜绝工作中的漏洞。二是结合市场销路、行情做好农村种养业贷款的咨询把关工作，对已经形成风险的贷款及时提出处置意见。三是要积极争取政府对小额农户贷款实行免征利息税，对万元以下种养业贷款实行贴息。同时，要建议政府建立农业发展担保基金，为农户大额贷款提供保障，为农户发展农业保驾护航，推进农村小额信用贷款工作向良性发展。