■央行加息第一天，此起彼伏的咨询电话铃声中，有人将“利率咨询急急！！！！”的电子邮件传至“北京住房公积金网”
10月29日是中国人民银行调整存款利率的第一天。
位于方庄芳城园的北京住房公积金管理中心营业大厅，一上班，电话铃声便此起彼伏：
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“昨天新闻联播里说存款利息提高了，不知对我们办理公积金贷款的有没有影响？银行存款利率涨了，住房公积金贷款是不是也跟着涨？怎么涨？”
“我在利息调高之前就办理了公积金贷款手续，可是钱还没到账，请问这种情况利息会变吗？”
“北京住房公积金网”（www.bjgjj.gov.cn）网站设在营业大厅上方的二楼办公室，每天大约收到六七十条“留言板”咨询，这天的第一条“帖子”便是网民“大脸猫”的提问，除关心“北京公积金的贷款利率将做出什么样的调整”外，“大脸猫”还进一步询问：“有没有相应的计算公式，以便我们计算利率调整后，新的月还款额。”
有位网民更以“利率咨询急急！！！！”为标题，表达急迫心情：“有谁知道此次调息后，公积金贷款利率各是多少？急得不得了！！！！”
……
与此同时，正在云南出差的北京住房公积金管理中心新闻发言人、总经济师李持缨，手机被“家里”一通“狂打”：“咱怎么办呀？客户咨询加息后的贷款利率，一个一个地答复不是办法呀？”
“对那些签了合同还没放款的客户，利率怎么执行？单据怎样补签？”
管理中心领导层根据央行的相关决定，立即磋商意见，启动预案，决定下发《关于调整北京住房公积金管理中心个人住房担保委托贷款利率的通知》，并向社会“公示”，其主要内容为：
2004年10月29日(不含)以前发放的，期限在一年(含一年)以内的个人贷款，2004年10月29日后仍执行原利率；
期限在一年以上的个人贷款，2004年10月29日后仍执行原利率，自2005年1月1日(含)开始，执行调整后的个人贷款期限档次利率；
2004年10月29日(含)后发放的个人住房担保委托贷款，执行调整后的个人贷款期限档次利率。
《通知》通过媒体广而告之。
“公示”张挂在网站首页上。
“热点”在一两天内很快降温，曾经惊呼电话线“烫手”的营业员们，则按部就班地接待前来办理贷款手续的客户。新闻发言人、总经济师李持缨说：“毕竟这几年来都是降息，第一次加息平稳过渡，说明社会公众具有一定的承受力。本次央行利率调整后，1-5年期公积金个人贷款利率相应上调0.18个百分点，5年以上个人住房贷款上调0.27个百分点，仍然低于同期商业银行贷款，所以没有对北京住房公积金个人贷款造成很大影响。” 很快，从北京住房公积金管理中心下属的26家管理部传来这样的反馈信息：大多数借款人反应平静，对国家新出台的政策表示理解，心态平和。也有人从自身利益出发产生一些想法，营业部尽最大努力做了解释工作。
■有人说它是职工的另一个“存折”，有人说它是滋养楼盘的“鸡汤”，更多人则以两个字喻示其在城市生活中的功用：“圆梦”
春风掠过荷塘的一泓碧水，春草在那尊著名的“日晷”旁编织季节的希望，清华大学的教职工们，向已八十多岁高龄的大礼堂走来时，每个人心中也都憧憬着一个梦想。
这是2001年3月下旬的一天，1200个座位的清华大礼堂无一虚席。那些各学科领域里的名师、教授们，此时每人手中一支笔、一份表格，小学生般专心致志地聆听一节特殊的“课程”。
清华大学为改善副教授以上教职工的住房条件，启动了“大石桥”住宅楼群建设，土建已至“正负零”，基本信息是：板楼、小高层、电梯且一梯两户……每平方米2450元的价格自然饱含政策的温暖，但教职工“自掏”部分，每户也在30万元左右。
一般家庭，很难一下子拿出这么大一笔数目，包括学校里那些声名显赫的院士。于是当北京市房改办副主任苗乐如走上大礼堂讲台时，人们将热切的目光投向他，尔后又把热烈的掌声送给他，因为他的一番话语令老教授们点头、“受听”：
“为了老师们能顺利地贷到房款，住上好房，政策上该放开的我们一定放开，程序能简化的就尽量简化，老师们千万不要对还款有顾虑、背包袱……”
“盛况空前”———随后走上讲台、为教职工们讲解借贷款步骤、手续的分中心副主任陈利平，用这四个字描绘现场的热烈气氛：“咨询还贷问题的、询问如何填表的，希望帮助出谋划策的，真是热闹。后来，在学校房产处、工会的配合下，我们摆开桌子现场办公。”
一周时间里，“现场”办理贷款600多笔。
到最后“大石桥”贷款项目“收摊”时，共为1000套房屋办理贷款630笔，贷款额1亿多元。在清华园里长大的陈利平说：“大家像过年似的那么高兴，这可是清华园里的一个大事件！”
“正负零”的基建工地，有1亿多元资金注入，那板楼“噌噌”地一天一个模样地长高，到来年春节时，“公积金的同志”到新居拜访，一见面大家都“呵呵”地笑个不停，那亲热劲儿跟患难之交似的。
“公积金”在清华园留下“不错”的口碑。
其实，这并不是它第一次“亮相”。
1998年，蓝旗营清华、北大两校教职工住宅建设破土动工，同样是“正负零”时，“公积金”为两校各900多套住宅办理贷款共计1.3亿元。
这是北京住房公积金建立以来最大的两笔集中贷款，两校几千户教职工从中受益。
这其中还有学界泰斗级人物季羡林、吴良镛等，“院士就有十几位呢。”
住房公积金几乎与城市生活中的每个人，都产生着直接或间接的关联。
北京住房公积金管理中心总经济师李持缨,头脑里的数字计算机般存储着：“目前，北京地区建立住房公积金人数为315万，占应建住房公积金人数的90%；累计归集公积金600亿元；累计发放个人住房贷款370亿元，余额330亿元。”
据他介绍，这些公积金款额十几年来在推动住房制度改革、改善城市面貌等方面发挥了巨大作用。第一，公积金是房改的产物，反过来它又进一步推动了房改，相当一部分职工通过低利率的公积金贷款圆了“住房梦”；第二，这笔款项为国家安居工程、为北京市的危旧房改造和经济适用房建设，提供了有力支持，十几万中低收入家庭的基本住房，因此得到改
善；第三，住房公积金不以盈利为目的，但信贷产生的差价使资金增值，目前中心已累计向市财政局上缴增值收益28亿元，这笔钱为城市廉租住房补贴、历史文化名城保护、标准租私房困难户等问题的解决，提供了资金支持。
“我们的个人住房贷款业务，近两年来每个月都达十多亿元。”
此外，每一个在职工作人员，每个月都有一笔数目不等的双倍“工资”，交由这个“政府授权的资金管理单位”“看管”。开立在住房公积金的“户头”，有人称之为另一个“存折”。
“我不买房，我那个钱，留着我们老两口养老用”，一位业内人士这样打算着。
正是由于住房公积金对城市生活的渗透，所以，今年3月才开通的“住房公积金网”，短短几个月，已被30多万人点击。
■突破范式与法则，“干掉”福利实物分房；借“邻壁之光”创建一套“特色”住房公积金体系，12年历程证明：它是金娃娃，不是死孩子
“工资都发不出，我哪儿有钱给工人交公积金呀？”
“这个公积金为什么扣我80块钱，他才扣50块？”
———大约10年前，正是东城区住房公积金的起步阶段，东四六条128中学院内的几间平房，便是东城区住房公积金最初的“根据地”。东城营业部主任王硕回忆说：“平房还是租来的，同‘房改办’一起，‘两块牌子一班人马’，有客户来就在区财政局大厅办公。”他说，“办公条件差还不算什么，关键是当时很多人不理解，特别是一些不景气的小厂厂长。”
东城区“因地制宜”的办法是：有经济实力的单位就按工资的5%缴纳，实力弱的就按2%缴纳，实在困难的就先注册，“有条件再来”。王硕主任说：“打开局面不容易，那时就连我们自己心里也不是很有底，几个人开玩笑还说‘咱费半天劲儿，抱的是金娃娃呢，还是死孩子？’”
管理中心总经济师李持缨谈起专业来兴致盎然，话语滔滔，可在1992年，这个初出茅庐的人大毕业生，跟随张百发副市长等领导到北京市的“两会”上向人大代表、政协委员宣讲房改、住房公积金，“我从准备资料、拉幻灯片做起呀”。
回顾北京住房公积金的历史，他如数家珍。
在长期的计划经济体制下，职工住房一直采用福利实物分配的方式。由于需求与供给的矛盾，有时“分一次房像闹一次地震”，想不开寻死觅活的事也曾发生。其次，同为住房福利制度，情形也不均衡，有的行业或单位职工有房住，有的单位如一些小店小厂根本没有“分房”一说，“住房难”成为普遍的社会现象。第三，象征性地交纳的低租金制，使国家和单位背负着沉重的维修包袱，房屋失修失养也是客观存在。第四，房屋不从实物分配转为货币化分配，房地产市场便不能发育，与之相关的建筑、建材行业均不能得到发展。
所以，自上世纪80年代中后期开始的“房改”，以“小步提租”为先导，继之“公房出售”，于是职工购房款的不足与需求浮出水面。住房现代化、城市现代化，必然要解决购房人的资金来源问题，即使发达国家也概莫能外。
此前，在按“苏式”政治经济学理论进行的社会经济核算中，住房资金的运行呈现五字特征：“创、扣、建、分、修”，即职工创造社会总价值，国家从工资总额中扣除住房资金，然后由国家统一建房，分给职工居住并负责房屋维修。（见苗乐如、向京著《住房公积金与住房信贷》）
当“苏式”经济模式已难以为继时，各种观念相互撞击，亦有人眼睛向西，主张采用欧美的市场经济模式。1992年，时任上海市长的朱镕基，借鉴东邻新加坡的“中央公积金”制度，同时参照香港房屋管理的办法，在上海率先试行住房“公积金”制度，并很快在全国推开。
新加坡的“中央公积金”制度，建立于1955年，最初只是为了实施养老金计划，逐步发展为解决在职人员的购房、医疗、养老三项内容为主的社会保障储蓄制度。正是在此基础上，新加坡政府有效地实施了“居者有其屋”计划，比较成功地解决了城市居民住房问题。
“邻壁之光，堪借照焉”。有人说，新加坡的经验，尤其适宜行政力强、市场经济不太发达的国家或地区。
北京住房公积金制度的建立，起步于1992年，当时相当数量的人们，还没有从以往的思想观念中走出，愿意继续以低廉价格租房，拒斥买房。所以，从工资中扣除“住房公积金”时遭遇一些职工的不解，也属自然。
而今12年过去，住房公积金在促进城市房地产建设中，在老百姓的信任与认同中，在建设小康社会过程中，显示出强大的生命力。实践证明：在一个相当长的时间段内，它适合中国国情。
一位业内人士说：“就是我们从事这项工作的人，当初对这项制度的意义，也没有今天体会得这么深。”今天的人们，可以事后聪明地去看当年的政府决策路径，没有从“苏联模式”掉头转向“美国模式”，就避免了“硬着陆”可能会造成的社会心理恐慌。政策设计时即兼顾了不同收入家庭特别是中低收入家庭的利益需求，“软着陆”产生的积极效果，也使“住房公积金”蕴含着社会学意义。
有专业人士认为，在计划经济根深蒂固的职工住房领域，向市场经济“转型”，是一个“国外没有先例”的大课题。以建立住房公积金为核心内容的“房改”，是一个成功的范例。剖析住房制度改革的过程、举措，有助于人们对改革的深度思考。 如今，每月按一定比例交纳住房公积金，是我们“工资单”上的一个“常项”；以公积金“月供”“南北通透”的新宅，成为很多人生活的组成部分。
如今，住房公积金各区县的管理部主任们，无论是东城的王硕，还是海淀的张宗羲，遇到人们更多的提问是：住房公积金能不能多交点儿？
尽管自2004年7月1日起，北京职工住房公积金缴存额上限，已从去年的880元上调至1202元，缴存比例提高到10%，但是仍有一些效益好的单位申请突破上限的“特批”。
管理中心的工作人员也不忘在各种场合向“老总们”、“单位领导”宣扬住房公积金的种种好处：不纳入企业成本，公积金存储有利息，不征税……
■四道“堤坝”为百姓看管“放心钱”，人性化服务还有提升空间，拓宽“公积金”服务功能也势在必行
11月中旬，京南大兴一家僻静的宾馆，北京住房公积金管理中心的70位中层干部，从市区、郊县到此参加“学习六届四中全会决定读书班”。党委负责人开宗明义：“到年底了，大家手头工作都忙，但是也要拿出这个时间来集中学习，思考明年工作安排。”
第二天，印有100道选择、填空试题的考卷发至每人手中，“如果没认真学习文件，仅凭习惯思维判断，就可能答错。”
分组讨论会上，小组长先传达领导旨意：“不谈优点成绩，只谈问题。”
于是，发言者直入主题：怎样简化客户贷款手续？哪一张单据可以省略？哪个步骤可以合并？
个人贷款放款速度从15个工作日减少至10天还是7天？试点单位丰台区管理部张永佳主任认为：“如果向社会承诺，10天比较稳妥。因为承诺就是一种绝对约束力，要把银行划款的时间考虑进去。”这个意见虽然与领导的想法有些相左，但领导层的理解是：“没有向领导传达错误的信息”，而给予肯定。
党委副书记胡叔樵说，政治思想工作、党管干部的工作，在这样一个每年几十亿资金运转的单位，可不是“虚的”、“空的”。党风廉政建设，首先要保证资金的绝对安全，其次是优化服务。有些新楼开盘，工作人员直接到购房现场，为买房人提供服务。海淀管理部为一起产生法律诉讼的购房人提供信贷，打破常规，特事特办,在法院开庭前办理完全部手续，客户为此写来热情洋溢的感谢信……
“绝对安全！老百姓可以绝对放心！”谈到资金安全，管理中心的党政领导们异口同声。据他们介绍，共有四道关口、四道堤坝来确保老百姓在这里的“放心钱”。 首先是法规，国务院1994年即颁布实施、2002年5月又重新修订的《住房公积金管理条例》，标志着住房公积金制度的法制化，在多年实践基础上，建立了“管委会决策，中心运作，银行专户，财政监督”一套完整的决策和运作体系。
其次是监督，由于实行“收支两条线”，管理中心是“过手财神”，增值收益全部上缴市财政局。账目透明，财政局每年审计，还有社会舆论监督，职工个人更可以凭借手中的公积金卡随时查询。
第三是用现代科技手段提升管理水平。2005年初，一套大型的住房公积金计算机系统将在全市开通使用。计算机升级换代后，在全市26个管理部任何一处存储或借贷一笔款项，市中心管理系统都会“实时”显示，一环扣一环的流程，无法作弊。
第四有党政部门对干部队伍的教育管理。社会上的金融案件触目惊心，对人的思想政治工作始终抓得紧而又紧。
管理中心领导在向中层干部作报告时指出：“我们是直属北京市人民政府的机构，就是为老百姓做事的。譬如老百姓拿着公积金卡来查款额，这是人家天经地义的权利，不是你这个机构的权利，所以服务要跟上，服务要人性化。”
北京住房公积金管理中心的领导层，还在思考如何扩大、延伸服务功能，怎样能让群众支取更自由些？如果因大病治疗急需费用时，能否“救急”？怎样更多地承担起社会保障的功用？
住房公积金正行走在更加社会化、更加市场化的路途上。
提问“住房公积金”
■单位是否必须为员工办理住房公积金
我在这家单位上班五年了，但单位一直都没有为员工缴纳过住房公积金，也没有住房补贴。请问：单位为员工办理住房公积金是应尽的义务，还是一种可办可不办的福利政策？
单位必须为本单位的在职职工建立并缴纳住房公积金，单位聘用员工超过6个月无论职工仍处于试用期还是未与单位签订劳动合同，都须为其建立并缴存住房公积金。因此按照你所说情况，单位应为你建立住房公积金并对未缴存部分予以补缴。
■我为何至今没拿到公积金卡？
我单位为职工建立了公积金账户，可从没发给个人任何有关公积金的凭证。 北京住房公积金管理中心每年发放的住房公积金结息对账单可作为职工缴存住房公积金的凭证。住房公积金查询卡可实现职工账户的日常查询功能。
■购买第二套房是否能办理住房公积金贷款？
现在我已经买了一套房子，用的是商业贷款，并提取了我的住房公积金用于还款，我若再买一套房子，能不能办理住房公积金贷款。
若申请住房公积金贷款前未申请过该类贷款，符合贷款条件则可办理贷款申请手续。
■什么情况下能提取住房公积金？
我今年初辞职，一直到现在也没有工作，我的原单位曾给我缴纳了住房公积金。什么情况下我才能把公积金提出来呢？
职工离职并不能办理住房公积金的提取手续，在建立住房公积金新账户后，可将原缴存公积金办理转移手续。
提取住房公积金须具备以下条件
1.住房消费提取：
（1）购买自住住房；大修、翻建自有住房；自建自有住房；
（2）房租超出家庭工资收入的规定比例的；
（3）偿还住房贷款本息的。
2.销户提取：
（1）离休、退休的；
（2）出境定居的；
（3）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的（两个条件缺一不可）；
（4）死亡。
■办理公积金贷款过程中，需要支付哪些费用？
根据所购房屋性质不同，办理担保中心担保的个人住房公积金贷款需要如下费用：
一、如果办理贷款的住房为商品房、二手房同时要求在抵押登记前放款，个人需要缴纳两部分费用：
1.担保中心收取的个人住房贷款担保费用；
2.由评估公司收取的所购房屋的房屋评估费。
二、如果办理贷款的住房为经济适用房、房改房或者是集资建房，所需费用只有担保中心收取的住房公积金贷款担保费。
如借款人采取其他担保方式，根据不同的担保方式，收取不同费用。
目前办理公积金贷款做信用评估还不需要个人缴纳信用评估费用。（节选自www.bjgjj.gov.cn）
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