本报讯（记者 吴焕）四大国有银行日前已确定了各自的新房贷利率标准，同时对购买第一套和第二套住房的贷款者分别实行20%和30％至40％的首付比例。

　　记者今天采访链家市场专业人士时，该人士给记者算了一笔账，分析房贷利率与首付之间的各种组合，得出结论，不论是高利率还是低利率，首付越高，那么买房的总支出就会越低。

　　房价50万贷款15年的个人房贷对比表

　　利率 首付比例 月还款额（元/月） 总还款额（元）

　　5.51% 20% 3270.46 588682.23

　　 30% 2861.65 515096.95

　　差额 408.81 73585.28

　　6.12% 20% 3401.41 612254.66

　　 30% 2976.24 535722.82

　　差额 425.17 76531.84

　　在首付确定的情况下

　　利率带来的增加额与首付成反比

　　利率越高所需房产的投资成本也就越高。当首付为20%时，利率为6.12%的要比利率为5.51%高出23572.43元；首付为30%时，增加额为20625.87元。

　　不过，利率变动所带来的增加额，是随着首付的提高而呈现递减。为此，购房者可考虑提高首付比例，降低成本。

　　在利率确定情况下：首付多一成能省7.6万余元

　　如果首付提高，对于购房者来说可以减轻月供负担。如利率为5.51%时，首付30%比首付20%减少购房支出73585元，每月还款额减少408.81元；利率为6.12%时，首付30%比首付20%减少购房支出76531.84元，每月还款额减少425.17元。

　　因此，首付提高既可以减少总购房成本的支出，又相对降低利率的变动风险。

　　利率与首付捆绑时：高首付+高利率比双低省

　　如果利率为5.51%时，可以选择30%的首付；利率为6.12%时，可以选择20%的首付，这时购房的总支出相差97157.71元，月还款额相差539.76元。

　　如果利率为6.12%，选择30%的首付；利率为5.51%，选择20%的首付，则购房总支出可减少52959.41元，而月还款额减少294.22元。

　　因此，当利率高时，如果实现首付也高，则可以相对比利率低、首付低时的购房成本支出更少。