瓜分型：资金分成11份理财师：王健

　　职务：中国工商银行沈河支行个人理财中心理财经理

　　以夫妻俩每月支出1500元计算，这个家庭的年收支相抵后节余约1.8万元。可以看出，王老师习惯将结余都存进银行。应该说，这样做资金利用效率是非常低的。如果你要实现您的理财目标，就必须对你目前的家庭资产结构进行调整，建立投资组合，优化资产配置。

　　根据王老师家的具体情况，我们建议采用“2441”保守型投资理财法，将家庭资金平均分成11份，进行重新分配，让三口之家的幸福增值。

　　首先，以2份投向高度灵活、风险适中、收益较高的指数型开放式基金；以4份投向高度灵活、中低风险、中高收益、变现容易的投资品种，以投资伞形开放式基金为佳。顾名思义，“伞型”涵盖了多种类型的基金。这样，就可以实现资金在股票型基金与债券型基金中灵活转换并节省费用的目的。

　　第二个4份宜投向安全可靠、保证收益或收益适中、低风险的投资品种。如银行存款、国债、货币型基金、人民币理财等。

　　需要指出的是，购买货币市场基金最大的好处在于存取无手续费，预期年收益高于一年期银行存款利息，而且免利息率，可以很好地照顾到未来的购车计划和育儿计划。

　　最后的1份资金用于购买适当的保障型保险，确保理财组合平衡及家庭财务安全。如：综合意外医疗险、重大疾病保险、寿险等。由于你全家均没有购买商业保险，因此除购买上面极具灵活性的投资型万能寿险外，建议购买纯保障型品种，确保家庭财务安全。

　　以上的组合基本能达到一个保守型攻守平衡的优化投资结构，总年平均收益估计约5％－7％。如果长期坚持，购车费用支出、未来子女教育基金、退休养老等等费用基本上可以有效解决。缓急型：子女投资放在首位理财师：马宏文

　　职务：中国银行沈阳市分行营业部外汇交易科科长理财要点收入中等水平保障比较健全意欲养车养子

　　可以说，在这个双教师家庭，如果短期内要同时养车和抚养子女，会感到有一定的经济压力。不妨暂缓买车计划，将子女投资放在首位。

　　理财建议：稳健、积极

　　1.每月家庭消费支出控制在1500元；

　　2.办理女性健康保险、家庭财产险等；

　　3.子女出生后为其投保子女教育保险或定期给付教育金的少儿保险；

　　4.每月结余1000元用于投资股票基金，其余投于货币基金；

　　5.存款15万元进行投资。

　　在8万元的分散投资中，每年获取的5％———8％收益可以再用于一些收藏品的投资，增添一份生活的乐趣。如投资得当，家庭资产的规模将迅速扩大。

　　最后，如果家庭开支控制得当，王老师夫妻不妨利用住房公积金贷款再购买一处小户型、有增值潜力的住房，用于出租。这将毫无疑问地进一步扩大家庭资产收益。这样，买车的梦想有望在三四年之后实现。