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| 开征小额账户管理费就是劫贫济富？建行咋又出幺蛾子？(图) |
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时间：2005年05月13日08:48 来源：北方热线-沈阳今报 |
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徐简／图中国建设银行深圳分行近日发布公告称，从今年7月1日起，深圳建行将对日均存款500元以下的人民币个人活期存款账户收取10元管理费，同时按照0.01％的年利率计息。所谓“日均存款”，是指把活期账户中一年内每一天的余额相加，除以365天得到的平均数。随后，各地建行纷纷表示还没有接到总行下发的类似通知，暂不跟进。但据银行高层人士透露，国有银行对小额账户收费和降息是迟早的事。
嘉宾介绍
彭兴韵，男，1994年毕业于江西财经大学；1997年和2001年在中国社会科学院研究生院分别获得硕士和博士学位。1997年7月至1999年8月在长江证券有限责任公司工作，任部门主管。现为中国社会科学院金融研究所副研究员、货币理论与政策研究室主任，主要从事货币理论与货币政策、金融发展与金融改革方面的研究。迄今出版了《金融发展的路径依赖与金融自由化》、《金融学原理》两部个人专著和《2002年的世界》、《外汇与货币市场导论》两部译著。记者邱雪
今报：您好！如今被争论了许久的“银行对小额存款收取账户管理费并调低利率”的举措，终于有中资银行迈出了第一步。深圳建行将要收服务费并降息，与目前国内银行活期存款0.72％的年利率相比，深圳建行小额存款7月1日以后的年利率0.01％已接近于零，500元活期存款年利息最多5分钱。
○彭兴韵：其实在三年前，广东省曾有两家银行制定了“2000元以下款要收费”的规定，在当地引起了强烈反响，后该规定没有实行。前段时间，东莞的某建行就不受理存款额在5000元以下客户的存取款业务，这种做法也引起了很大争议，尤其是对于外地人口数量巨大的东莞来说，这样的措施无异于排斥收入不多的农民工。深圳建行7月1日将实行的收取服务费并降息的做法，不符合常理，作为国有商业银行，它不应该如此“嫌贫爱富”。
今报：深圳建行的工作人员介绍，这次收费和降息将对新老客户统一执行，“银行考察的是一个时间段的日均存款能否满足500元，如果客户只是一两天内账户上有500元，也面临收费危险。”据介绍，深圳建行此次考察两个时间段，一是今年5月1日到6月30日，二是2004年7月1日到2005年6月30日之间的账户日均存款，如果两个时间段的日均存款都不能满足500元，会收取管理费并降息。您觉得这样的考察方法是否合理？
○彭兴韵：建行单方面提出收费对老客户不公平，老客户在建行开立账户时，没有表明该活期账户日均存款不到一个数额就要收费，更没有表示同时只提供0.01％的年利率，这样客户才去建行存钱。现在银行单方面改变了其提供的服务有失公平，并且这其中涉及了法律问题。至于2005年以后的统计期为7月1日至次年的6月30日，就不是主要问题了，因为这样的做法首先就有争议。
今报：花旗银行去年年底开始将收取管理费的存款限额由5000美元提高到了1万美元，那么中资银行完全有可能将“门槛”由500元提高到1000元甚至更高。这是否意味着：今后凡500元（也许1000元或更多）以下储户要想避免钱越存越少，将再也找不到可以存钱的地方？
○彭兴韵：并不是所有的银行都会实行这一办法。首先，如今只有建行深圳分行试点，全国其他很多地方的建行都表示没有接到总行的相关通知，可见这一做法不一定在全国推广。像西部那样相对贫困的地区，如果也按照深圳的做法，不大可行。当初建行在央行3月16日出台《调整商业银行住房信贷政策和下调金融机构超额准备金利率》后最快做出反应，第二天即通过客服对外表示将执行6.12％的基准利率，最后在“重压”下调低至5.508％。而后，四大银行形成了同一的利率联盟。如今的将对小额账户收取服务费的只是建行，其他商业银行应该还在观望中，短期内各银行间不会形成在这一做法上的联盟。
今报：银行方面觉得，管理100元账户的成本与管理一个100万元账户的成本基本相当，如果账户仅有小额的存取款业务往来，银行的利润几乎微乎其微，与维护账户的成本相比，可谓得不偿失，而收取管理费能够节省成本。这是否表明银行将以实现利润最大化为目的，建行不怕因此而失去小额账户吗？
○彭兴韵：从目前来看，垄断性强的行业都有进行差别定价的“资本”，这是由不充分的市场竞争造成的。银行根据存款金额大小区别对待客户，是因为现在银行普遍没有流动性问题，短期资金来源和清偿能力，不会受到因收取服务费并降息而可能造成的小额客户减少的影响。纵观深圳建行的做法，应该一分为二，对客户而言，这样的做法是带有歧视性的，有违公平，客户的自尊心受到打击，有可能产生社会问题。而从银行角度来说，作为一个企业，它必然要实现利润的最大化，这一做法可以提高银行的工作效率和质量，银行改变过去单纯追求客户数量，而不顾客户质量的服务，强调企业意识，对整个中国银行业的经营方式来说都是积极的，应该肯定的。但是这样的做法需要一个被接受和认可的过程，它与中国的国情不完全吻合。
今报：据某国有银行的卡部负责人介绍，在1995年至2000年期间，国有银行为了抢占市场，掀起发卡大战，一个人手中最多的时候要20多张卡，而这些卡到如今多数变成了休眠卡。但它们却仍占用银行大量的信息、数据空间，导致银行电脑效率不高、资源浪费。现在通过收费可以打压空闲账号。如今确实因为银行卡持卡人用卡意识不强，商户受卡积极性不高；商户和POS机有效规模不足，导致银行卡业务增长缓慢等原因导致银行卡的利用率不理想，那么，“抑制休眠卡说”能站住脚吗？
○彭兴韵：如果单纯为了抑制休眠卡而收取服务费并降息就站不住脚，如果那样的话，为什么把“门槛”定在500元而不是1000元。抑制休眠卡有很多种途径，比如，通知客户在一定时间内不用的卡将取消，或者用一些优惠服务让客户主动取消不用的卡，而银行卡收取年费其实已经起到了抑制银行卡的作用。
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