四川在线-金融投资报消息以往被银行界普遍视为风险系数较低的个人住房按揭贷款，在房地产泡沫成份隐现的今天也出现了失信现象。日前，农行四川省分行在成都某媒体上发出了个人住房（商用房）按揭逾期贷款催收公告，为房贷失信者敲响警钟。

　　银行催贷公告频频见诸媒体

　　这则由农行四川省分行在媒体上公开发布的催收公告称，截止2005年4月30日，有675位借款人在农行成都地区的分支机构的689笔个人商住房贷款逾期3期以上或已全部到期，请上述贷款到（逾）期人抓紧筹措资金，尽快归还农行到（逾）期贷款。对3期以上贷款逾期且10日内尚未归还的客户，将公告借款人所购楼盘等信息。

　　此前，成都银行界也对包括个人商住房按揭贷款失信者进行过公告；同时，华融、信达、长城等资产管理公司还在相关媒体上打出几个整版的逾期贷款催收公示。

　　据了解，失信现象并非成都一地存在，北京、上海、广州等经济发达城市也同样有之。北京16家中资银行共享的信用信息系统中有6577名“失信客户”，其中房贷客户占了2876人，其比例达43．73％；广州银行界共向4000多名失信客户发出了贷款催收公告，其中房贷客房占了四成以上。

　　房贷为何成为了高风险品种？

　　曾几何时，银行界都对个人住房按揭贷款业务情有独钟，普遍将其视为风险度最低的信贷品种。其理由也很充分：既有贷款者本房抵押作保证；又有贷款者收入证明，相对于以往放贷给工商企业尤其是国有企业来风险度要低一些。

　　“如果将房贷失信者的行为完全解释为贷款人不守信用、故意拖欠，实际上无助于问题的解决。”成都银行界一位不愿具名的信贷资深人士的见解颇有独到之处。他说，首先是这一轮全国性的房地产热驱使着不少人盲目投资房地产，准确点说是投机，有的人一下子就按揭了几套房子用来出租或待价而沽转手倒卖。但随着国家对房地产行业“打压”政策的实施，按揭者手中的房子价格缩水、租金下跌，一个月数万元的月供款就成了“无源之水，无本之木”。

　　其次是大多数炒楼者往往是同时涉足股市、基金等投资市场，而股市的持续低迷，基金的净值徘徊不前甚至低于面值，也可能使这些炒楼者无法从其他投资市场抽回资金还贷。

　　“我不否认有一部分失信者是从一开始就安了心骗贷。”这位资深人士继续分析说，“假个贷”既非今日始，也非明日终，由于银行方面在现有条件下还无法完全甄别其申贷材料等方面的真假，给这些故意失信者以可乘之机。

　　不过，另一位业内人士则持有不同的看法，他认为，官方有关建立全社会信用信息体系的声音不时在各种场合发出，而银行界至今也未实现完全的信用信息共享，致使失信者骗了这家银行再骗那家银行。在这样的信用信息环境下，岂能不出问题？

　　成都银行将“先理后兵”？

　　记者注意到，此次农行四川省分行在对个人商住房贷款催收上有别于过去该行和其他银行的做法，先在媒体上发出不点名式的催收公告给予逾期未还者10天的还款期限，如果到时贷款人仍拒绝履约，银行方面再公布“黑名单”。对于此举，有人将其理解为“先理后兵”。

　　不过，泰和泰律师事务所刘俊律师在接受记者电话采访时认为，本来，从道义上讲，个人商住房按揭贷款者理应按合同的约定履行按时还款义务；作为放贷方的银行也有理由要求对方履约。但从法理上看，银行单方面将失信者名单在公众媒体上公开，这有侵犯他人隐私权之嫌。因为，银行和借款人双方在法律地位上是平等的，双方的行为均应在合同中事先约定。因此，刘律师建议银行方面今后在与贷款方的合同中增加关于对违约情况的信息披露手段的约定。

　　据悉，目前我国现行法律体系中对隐私权的范围界定比较模糊，操作起来难度较大。