新华网银川11月11日专电（吴宏林）住房公积金被称之为百姓的“安居钱”。但是，究竟有多少人享受到了这个优惠呢？在上个世纪九十年代开始实施住房公积金制度时，人们曾设想“让几乎所有的工薪阶层都可以通过这个制度受益。”10多年过去了，这个设想实现了吗？

　　记者近日从宁夏回族自治区建设厅住房公积金监管处了解到，到今年9月，宁夏还有20亿元住房公积金“沉睡”在银行中，没有被启用。

　　宁夏建设厅住房公积金监管处沈女士介绍说，到今年9月，宁夏4个住房公积金管理中心共缴存住房公积金50．74亿元，缴存余额为32．84亿元；发放个人住房贷款21．2亿元，贷款余额为12．53亿元。

　　这些数据表明，宁夏现在还有20．3亿元住房公积金沉睡在银行中，到9月份，宁夏住房公积金个人贷款发放率为38．15％。沈女士说：“建设部要求，住房公积金个人贷款发放率要占到基金缴存余额的45％，宁夏在全国处于中等水平。”

　　当工薪阶层为了能够拥有自己的“安乐窝”而苦苦追寻资金时，为什么宁夏竟然还有20亿元住房公积金“沉睡”在银行“待嫁”呢？

　　专业人士分析，原因在于金融单位和房地产开发商对住房公积金贷款推介不够，使购房者对住房公积金政策优势不了解。再者，公积金管理单位对这方面的宣传也不是特别到位。

　　曾长期在住房公积金管理中心工作、现为监管人员的沈女士说：“房地产开发商与金融单位之间存在着十分密切的利益关系。开发商开发房地产必然要向商业银行贷款，所以在售房时就会极力向购房者推介商业贷款，这样他们就可以将自己向银行的贷款转嫁到购房者身上，从而减少自己的资金压力和利息支出。”

　　一家房地产开发公司的销售人员却不这样认为，他们解释说，主要是住房公积金贷款手续太繁琐，办理时间长，不利于公司资金回笼。

　　记者调查发现，宁夏许多房地产商在获得银行商业贷款时，都会与银行方面形成“默契”：在推介住房贷款时，优先或是必须推介银行的住房贷款，而不推介住房公积金贷款。

　　事实上，银行在住房贷款方面与住房公积金管理中心形成了一种竞争。贷10万元公积金，10年少缴万元利息。沈女士算了一笔账，如果在银行办理个人商业住房贷款，按照现行基准利率计算，贷10万元钱，期限为10年，本息下来共计13．5万元左右。如果用住房公积金贷款，同样金额和期限，本息下来只有12．4万元左右，两者的利息相差1万元左右。

　　众多购房者反映，与在银行贷款相比，办理住房公积金贷款的确是麻烦。

　　沈女士介绍，为了保证住房公积金贷款发放的安全，有关部门规定，缴纳住房公积金必须满12个月，个人贷款的数额不能高于个人缴存住房公积金余额的10倍，也就是说，如果个人缴纳的住房公积金不到1万元，贷款数额就不能超过10万元。再者，在贷款人的年龄上也有要求。

　　住房公积金监管部门的人员强调，“限制条件是为了让大多数人能够享受到住房公积金贷款的优惠。”数据统计显示，目前宁夏共有40万人正常缴纳住房公积金，已有5万户家庭办理了住房公积金个人贷款，“在宁夏，一手商品房住房公积金个人贷款贷款额度是70％，二手房是50％。在银川最多可以贷20万元，最长期限为20年。这样的贷款额度与宁夏的房价水平相适应。”

　　“在手续上也并不繁琐，只是比在银行贷款多了一个环节，就是需要住房公积金管理中心的审查批准，一般比银行多两三天时间，但这与可以省许多利息相比还是很合算的。”沈女士认为。

　　虽然和“三险”一样，住房公积金也是一种强制性社会福利，但由于许多单位不缴纳住房公积金，使大多数真正需要住房公积金支持的人不能享受到政策优惠。

　　目前，宁夏缴纳住房公积金的主要有三类人群，一是国家公务员，二是各级事业单位工作人员，三是国有企业职工。而大量的非公有制经济组织中的工作人员，很少有缴纳住房公积金的。

　　在建设部、财政部、中国人民银行近日发布的《关于住房公积金管理若干问题指导意见》中明确规定，国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工，应当按《住房公积金管理条例》的规定缴存住房公积金。

　　记者调查发现，住房公积金也成了一些高收入行业乱发福利、制造新的分配不公的“温床”。虽然国家规定，住房公积金单位和职工缴存比例不应低于5％，原则上不高于12％；缴存住房公积金的月工资基数，原则上不应超过职工工作地所在地区统计部门公布的上一年度职工月平均工资的2倍或3倍。但是在宁夏，这个规定并没有完整地执行下去，“最少的缴存比例只有0．5％，最多的一年缴纳1万多元住房公积金，月均近千元，远远超过国家规定。”沈女士说，“缴存数额高的主要集中在一些收入高的垄断行业，比如电力、通讯行业等。”

　　对于高缴存者，住房公积金管理中心往往十分欢迎，这样的大户可以帮助管理中心完成缴存指标，也可以为管理中心带来更好的收益，因为目前所有的住房公积金管理中心都是自收自支单位。

　　专业人士分析，高缴存的单位通过这种手段变相为本单位职工发放福利，造成了新的分配不公，同时也逃避了应该向国家缴纳的所得税。按照有关规定，缴存住房公积金是不用上税的。