本报讯 房贷利率明年起因人而异了。昨日，人民银行重庆营管部称，从明年元旦起，各商业银行将对老房贷户执行新利率，最高下浮不超过10%，上涨幅度由银行自行决定。市内各商业银行称，正赶制具体的操作细则。

　　早在今年3月17日，央行就出台规定，将住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平，即年房贷利率由原来的5.31%上调到6.12%，商业银行可自主确定利率水平和内部定价规则，但向下浮动不得低于相应期限档次基准利率的0.9倍，即5.508%。

　　市内各商业银行称，对3月17日以后办理房屋按揭贷款的客户，早已按央行新规定执行。目前几乎全部的商业银行均使用了下限5.508%。

　　关键问题是，央行同时还规定，3月17日以前办理房屋按揭贷款的老房贷户，则从明年元旦节起执行新的利率标准。离新利率实施只有20天了，届时，这部分贷款者将享受哪种利率政策？按6.12%的基准利率还贷，还是和新房贷户一起享受5.508%的下限利率？

　　市内各商业银行称，正在赶制针对老房贷户的操作细则，将于近日出台，明年1月1日肯定要按新规实施。

　　尽管各商业银行的操作细则还没公布，但不争的事实是：老房贷户在元旦以后，无论采用哪种还贷法，每年要还多少，都是按剩余本金、年限、利率重新计算。所以每月的还款额要比以前稍多，还贷时不能按以前的数目还款，以免被罚息，或影响信用等级。

　　老房贷户若按新的利率标准，每月要多还多少？业内算了一笔账，以一笔20年期20万元贷款为例，从今年1月份开始还款，用等额本息还款法，按5.31%的利率计算，今年12月份的还款额为1352元，第一年还掉了5766元本金，贷款余额剩194234元。明年1月1日执行新利率后，若贷款总年限不变，明年1月份就要还1374元，多还22元。

　　银行人士特别提醒：已办理按揭并还款3年以内的市民，若采取的等额本息还款法，选择提前还贷很不划算。原因在于，前3年时间，所还的利息远远高于所还的本金，若提前还贷，银行就白白捡了一大笔利息。

　　还款信用好 享受低利率

　　尽管各银行尚未公布老房贷户的利率标准，但业内人士称，老房贷户享受的利率可能不一样，因为他以前的还贷记录将决定其是否能享受最优惠的利率。

　　业内认为，老房贷户信用状况的好坏，可能成为银行房贷利率的分水岭，银行在为老房贷户定利率时将因人而异。新利率标准执行以前，还款记录越好的客户，在执行新利率标准时，可能享受的利率越低。反之越高。

　　据称，多数银行皆可能认为，每个月都按时还款的客户，其信用状况非常好，给予5.508%的下限利率；累计逾期两次还款的为信用记录良好，则在6.12%的基准利率上下浮5%；逾期还款记录特别多的客户，不仅只能按6.12%的基准利率还贷，还要受到银行加给利息的处罚。

　　如何才能享受低利率？业内称，从办理贷款时起，就要根据合同约定的还款时间，按期足额将款项提前转入还款账户，以避免因时间紧而忘记还款，给自己的信用留下污点，而且还要损失钱财。

　　（记者 张彬/文 毕克勤/图）