帐户本金合计最高限额为2万元人民币，不能一次性趸存本金，没有学校相关证明不能享受免税优惠政策……2005年12月实施的教育储蓄新规定，要求储户在提取教育储蓄时，必须提供学生所在学校出具的证明。苛刻的限制条款、教育费用的增长与理财方式的日趋多样化，导致教育储蓄逐渐沦为家庭理财的“鸡肋”。

　　申请手续繁琐

　　挡住市民理财脚步

　　6年期的教育储蓄今年元旦时本应到期支取，但学生家长苏慧并没有顺利从银行中提取出来。经过询问，苏女士得知，由于没有学生所在学校出具的证明，银行暂时不能支取和转户。

　　据中国银行烟台分行个人金融部的负责人介绍，按照新近实施的《教育储蓄存款利息所得免征个人所得税实施办法》的有关规定，储户在支取教育储蓄时，必须提供由学生所在学校开具的正在接受非义务教育的学生身份证明，否则不能享受利息免税的优惠政策。因为苏女士只带了自己和女儿的身份证，并没有女儿所在学校出具的证明，所以银行不能给予苏女士免税的优惠政策。苏女士来到女儿所在的学校，要求学校出具相关证明，而学校则已对此政策并不知情为由进行了回绝。

　　苏女士告诉记者：“自己交了6年的钱，每月都要按照当初与银行约定的固定金额存钱，不能多存也不能少存，如果中途出现漏存的情况，则视同违约。教育储蓄又不能像房屋贷款那样可以提前存够定额，这种储蓄方式太过呆板，几乎没有回旋的余地，所以自己再也不会选择这种理财方式了。”

　　教育花费增多

　　制度自身难掩尴尬

　　按照有关规定，教育储蓄享受定期储蓄存款利率，存期分为一年、三年、六年，最低起存金额为50元人民币，每一帐户本金合计最高限额为2万元人民币。教育储蓄的开立对象是在校小学四年级以上学生。随着经济的发展和城市中双职工家庭的增多，许多学生家长选择将孩子送到有寄宿制的私立学校就读，这就使得孩子的花费在一个比较小的年龄就达到了一个较高的层次。

　　银监会烟台监管分局的一位工作人员按照“教育储蓄”中“每一账户本金合计最高限额为2万元”的规定，给记者算了这样一笔账：三年期存款每月仅能存进555元，六年期存款每月仅能存进277元。但按照目前我市各高校的收费标准，一个大学生一年的学费就要在6000元左右，选择医学、英语等专业的学生学费就达到了上万元，如果再加上生活费，2万元这个数字与实际生活中学生高额的教育和日常生活费用相比，就显得相形见绌了。

　　理财产品频出

　　淡出市场竞争使然

　　有关调查显示，近70％的居民把教育消费排在家庭消费的第一位，但这似乎并没成为教育储蓄热销的重要动因。南大街一家银行的统计显示，教育储蓄业务在所有银行储蓄存款产品中所占的份额还不到1％，该行下属的某个营业网点去年仅办理了20多起教育储蓄业务。

　　记者在采访中了解到，目前大多数家庭都给孩子准备了受教育的费用，但并不是以“教育储蓄”的方式去存钱的。教育储蓄的最大特点是免征20％的个人利息所得税，但如果单纯从追求避税增收的角度，金融市场给普通市民提供了多样化的选择方式，如投资国债、购买教育理财产品等。且由于目前可投资的理财品种不断增加，如股市、炒外汇、开放式基金、人民币理财等，加之居民的投资理财观念日益增强，在进行成本收益与风险的比较核算后，进行储蓄早已不是唯一的投资选择。所以，面对种类繁多的理财产品，如果教育储蓄仍然固守本来的面目，淡出家庭理财市场将是市场竞争的必然选择。(本报记者高春宽)