水母网1月18日讯（记者高春宽）银行卡的发行大大方便了市民的日常生活，但是投机钻营者趁虚而入，恶性透支开始涌现。银行与市民之间展开了一盘以信任为砝码的对弈，展开了一场以发卡和用卡为内容的马拉松长跑比赛。

　　320万张银行卡惠及市民

　　1月16日，在船务公司工作的董斌跟往常一样，到单位附近的ATM机上取出500元钱，给在北京读大学的弟弟寄去。安利成德营销部的休溪玲女士每月都要从海阳来烟台进货，以前都是携带大量现金，既不安全也不方便，现在一张银行卡已经解决了所有交易难题。现如今，像董斌和休溪玲这样随时使用银行卡的市民越来越多，更多的老年人和农民工也加入到了用卡一族的行列。

　　烟台市人民银行的统计数据显示，目前我市13家发卡金融机构累计发行320多万张借记卡、2万多张贷记卡和5000多张国际卡。银行卡的日渐普及对方便市民的日常消费起了不可磨灭的作用。安利日用品有限公司烟台分公司仅去年前三个季度的刷卡消费金额就达到了2891万元，甚至超过了我市商业大鳄振华商厦的刷卡消费金额。烟台市人民银行科技科的高明芝主任告诉记者：“截至目前，全市共安装ATM机467台，POS机1786台，刷卡商户已达822家，我市已经建立了系统的银行卡消费网络。”

　　3％违约消费困扰银行

　　为了有效地占领中间业务市场，我市各家金融机构相继加大了信用卡的发行力度，到目前为止，市工商银行的发行量已达2万张，成为我市13家发卡行的“领头羊”，其他银行的信用卡发行数量也达几千张。伴随着发卡数量的增长，恶性透支现象开始涌现。中国银行烟台分行银行卡部的副主任李勇介绍说：“虽然我行的恶性透支额度仅占到刷卡消费总额的0.76％，但这已经引起了我们足够的重视。”

　　据业内人士透露，目前我市银行业信用卡客户的违约情况大体能够占到消费总额3％。最新统计数据显示，2005年前三季度，我市工行、农行、中行、建行、交行五大银行信用卡用户累计取款9万多笔，交易金额超过了6亿元。如果不能将恶意透支比例控制在更小的范围内，这对银行业将是一笔不小的损失。

　　中信银行烟台分行零售业务部副经理徐茂平在接受记者采访时表示，“恶意透支者所采取的主要手段是伪造他人的身份证件，提供一份虚假的收入证明，然后从银行骗取到具有透支取现功能的信用卡，来实施自己的非法谋利活动。这部分人得逞的主要原因是我市的个人信用数据库系统还没有正式启用，这也无形中给银行的信用审核增加了难度。”

　　10家银行有了“尚方宝剑”

　　记者在采访中获悉，信用数据在我市无据可查的历史即将作古。由中国人民银行负责组织各商业银行建立的个人信用信息基础数据库即个人征信系统已经在北京、重庆、深圳等7城市试运行，我市也已经列入了2006年的规划实施日程。据市人民银行的工作人员介绍，工行、农行、中行、建行、交行、中信、华夏、光大、恒丰、招行等10家银行将启用个人征信系统。

　　据介绍，个人信用信息基础数据库收集的个人信息，除了身份识别信息、贷款信息外，还将包括个人的信用卡信息，这些信息对发卡银行、授信额度、还款记录等都做了详细记录。该系统运行后，如果某人有“信用污点”，那么银行通过个人征信系统可以在几秒钟之内知晓，这相当于给银行业的信用审核提供了一把“尚方宝剑”，恶意透支者的投机行为将会受到有效的狙击。

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　　借记卡：按照功能不同分为转账卡、专用卡、储值卡。借记卡不具备透支功能。转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能；专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡，具有转账结算、存取现金功能；储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。

　　信用卡：按照是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡和准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡；准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。