昨天，家住杭州市区的林先生在倾城之恋购买了一套105万元的期房。光首付就花了70万元，其余35万元申请公积金贷款，贷款年限为10年。

　　林先生说，如果首付3成，本来只要先交31.5万元，而且以他目前的年龄，最长可以申请20年的贷款年限。但是这样的话，他要用公积金贷款50万元，商业贷款23.5万元。“即使贷款利率不上涨，20年下来，这73.5万元的组合贷款，也要40.7万元的利息（等额本息还款）。相当于多付利息32.3万元。我也没什么投资渠道，钱放在银行里，利息很少。所以不如早付了。”

　　新年伊始实行的几项买房新政策，让林先生这样的买房者着实为难了一番：一方面，一些银行放宽了最低首付的限制，首付2成就可能买到普通住房，而且公积金贷款额度提高到50万元；另一方面，银行提高了房贷利率，贷款越多，年限越长，成本越大。

　　18％购房者选择一次性付款

　　近日，快报对杭州13个普通住宅楼盘已售房源的首付比例作了调查，结果表明有18％的人选择一次性付款，22％的人选择高于最低首付的比例买房（以首付大于3成，小于6成者居多），而选择最低首付（2成或3成）的人为60％。

　　有多个楼盘选择一次性付款的人占了3成左右。萧山的湖滨花园有30％的人选择一次性付款，选择最低首付和高于最低首付的人分别为44％和26％。市中心的水岸城市花园和城北的都市枫林一次性付款比例也分别达35％和27％。

　　接受调查的楼盘表示，选择一次性付款的大多是有资金实力的买家，这些房源总价也比较高；还有少数年轻情侣，双方家里有一定产业，选择一次性付清，并在婚前公证各自所占份额。

　　不同人群有不同付款方式

　　对于那些有一定资金实力，又无更好投资渠道的买家，由于不断上涨的房贷利率，使得贷款利率高于其他投资收益，选择了提高首付，缩短贷款年限。

　　以城西大盘翡翠城为例，定位于中高档楼盘，户型讲究舒适，主要购买群体是老城西一带的二次置业者。该项目目前售出的600多套房源中，选择最低首付的人只有40％，而选择一次性付款和高于最低首付的人分别有20％和40％。

　　下沙的梦琴湾统计数据显示，截至1月17日，该楼盘共售出946套房源，其中超过3成首付的有223套，占23％；选择最低3成首付的有669套，占71％；而选择一次性付款的为54套，占6％。

　　通过13个楼盘调查得知，选择最低首付的人平均占了60％。这部分人大致由4大群体组成：毕业不久面临结婚压力的年轻人；有一定投资渠道的中等收入者；低收入，又急于买房的；投资者。

　　专家建议保证财务安全最重要

　　市民在买房过程中，首付多少，贷款年限多长才是合理的？什么情况下可以考虑提前还贷？浦发银行杭州分行理财专家郭剑给出了建议：

　　市民在住房消费时，不要过于关注付了多少利息，有些人非理性地通过缩短贷款年限来减少利息，往往给自己的支付增加压力，影响家庭财务稳定，一旦出现财务问题，还不出贷款，就可能出现房子被银行回购的风险；另一方面，也可能因为还贷问题，在银行留下不必要的不良记录。

　　因此，考虑首付多少和贷款年限长短，要看家庭收入处于哪一个阶段，在不影响生活质量的基础上，如果有多余资金，可以考虑多交一点首付。

　　人民银行规定，住房按揭月还款额不能超过家庭收入的50％。而大部分银行一般会对购房者预期收入进行测算后才放贷。

　　预期收入上升期的年轻人：这些人的最大压力是首付能力，应该尽可能减少首付额，把债务偿还时间延后，尽量用足30年的贷款年限。等到有能力，再考虑提前还贷。

　　预期收入稳定的中年人：如果有比较好的投资渠道，可考虑首付比例尽可能小。因为，只要投资收益超过同期利率，就可以多用银行贷款。

　　预期收入下降的中老年人：应考虑清楚，自己是否合适买房，并对今后的收入进行测算，尽量控制房子的面积和总价，并且尽可能增加首付额，缩短贷款时间。

　　(记者周成奎 都市快报)