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有奖评新闻
郭芳：农行广东省分行理财规划师
“这类家庭一旦一方出现失业或收入锐减的情况就比较麻烦，一定要先做好储备。”何雁飞：合众拓展律师事务所律师
“如果没有第三人知道，那么AA制协议只是夫妻内部的问题，一方的债务另一方也要承担。”韩希：广发银行个人银行部理财师
“AA制家庭花钱不易控制，以家庭年收入10万元来说，较为理想的开支比率应控制在25%至30%之间。”
日前，一起案件的审理引起了关注，王某突然向法院提出与妻子李某离婚，结果离婚后李某被告知自己竟然还有10万元的债务，一打听原来是前夫之前欠下了20万元的债务，因为没有特别证据，法院判决一人分担一半。李某听了很不满，原因是她和前夫以前实行的是AA制理财，因此她觉得消费也好，债务也好，理所当然各付各的。
目前AA制成为不少年轻人家庭的理财方式，那么这种家庭理财方式有什么优势和劣势？什么样的家庭比较适合实行AA制？什么样的家庭实行AA制财务风险较大？实行AA制是否就能消除夫妻双方的财产和债务纠纷呢？
专题策划/关雅文 文/图/表 本报记者胡巧娟（除署名外）
理财案例
33岁的王先生和30岁的王太太喜欢什么都讲究平等，家庭理财也不例外，结婚3年来一直实行AA制。两人收入旗鼓相当，月薪都为5000元，去年7月开始供房，40万元的房产首付三成，其余七成按揭贷款分20年供。除参加社会保障外两人各有积蓄2万元，王先生住房公积金账户上有3万元，个人养老金账户上有2.5万元，太太住房公积金账户有2.8万元，个人养老金账户有2万元。一直悠闲地沉浸在二人世界，花钱基本没有控制。最近两人都觉得该要个孩子了，那么AA制还能行得通吗？
郭芳：按每人每月消费3500元算，王先生家庭的收支比率为70%，情况不乐观。
韩希：很多AA制家庭认为你的就是你的，我的就是我的，可事实上，诸如孩子、养老等等是无法做到完全AA制的。从王先生的情况看，目前主要的理财目标就是孩子的生活及教育的资金需求。
目前，大城市中等收入家庭的孩子0岁~22岁的教育和生活总支出可能达到40万元。假设夫妇俩退休后每人每月平均支出达到1500元的水平，退休时王先生需要储备相当于目前的15万元的资金，太太55岁退休时还需要储蓄相当于目前的21万元的资金。
AA制家庭要提前储备
何雁飞：一般来说，AA制家庭存款总量不如非AA制家庭。原因就是没人监督，花起来容易大手大脚。火候掌握不好，夫妻还很可能患上“锱铢必较综合征”。
记者：距离产生美，但是太远了可能就陌生了，这个度该如何把握呢？
郭芳：AA制家庭往往处在成长期，这个阶段要考虑的问题很多。比如女方生孩子时收入锐减，生完孩子后支出会增加，必须要做好一定的准备。以家庭年收入10万元来说，较为理想的开支比率在25%至30%之间。还要设立“家庭共同基金”，建议双方各提取月收入的一半作为共同基金，另外尽量多些投资，4万元存款建议以存款、国债及银行理财产品形式按20%、30%、50%的比例重新分配，收益率以3%至4%为宜。
韩希：尽管是AA制，大的支出还是要统一调度。一般如果孩子每年的养育金高过家庭年收入的30%，就需提前储备。但考虑到学费增长的因素，建议设置孩子养育基金，每人每月投入800元~1000元的资金，并投资到收益率相当于历史学费4%的增长率的产品中。根据王先生的养老计划，目前每月须储备500元的资金，太太每月须储备700元的资金，须将该笔储备投资到不低于3%的产品中。
“单人撑”时家庭有理财风险
记者：两口子要孩子后王太太想亲手将孩子养到读幼儿园的阶段，到时只有一个人有收入，该如何协调呢？
韩希：这是AA制家庭最怕却也常遇到的问题，如果这种情况是短期的，应筹备不低于一年的生活储备金，如果是长期的，则须提前做好储备投资的准备。如果王太太失去工作，家庭每月将出现1800多元的缺口，为防万一建议目前每月每人存入1000元进入家庭应急基金，并投资于收益率超过4%的产品。这样王太太和王先生月支出应该控制在1500元~1700元之间。
郭芳：夫妻不是只同甘不共苦，建议每人每年提取2000元以基金定额定投的方式作为子女的教育基金，家庭的基本保障基金建议为月收入的3倍至6倍，由存款、国债组成。没出现这些风险就可以考虑供车供房，改善生活，一箭双雕。
AA制不能免除债务风险
郭芳：AA制不是各顾各的，也得先制定好“家庭基本法”，双方定期交换理财意见，如子女的教育基金、双方的养老准备等。否则很容易因意见不一而离散。
记者：AA制的家庭各算各的，假若离婚，财产和债务方面的问题应该比一般的家庭好解决吧？
何雁飞：那可未必，在离婚后AA制协议是一种对内发生效力的协议，要发生对外的效力，就要求第三人知道或应该知道该AA制协议。如果没有第三人知道，那么AA制协议只是夫妻内部的问题，债务该偿还的还是要偿还，即使是以一方的名义借的款，没有出面的另一方还是要承担连带责任。如某法院于2005年11月作出的一份判决书判决实行AA制家庭理财方式的陈某对前妻欠下的债负有连带偿还责任。
记者：那么怎样减少这些风险？哪些家庭适合AA制理财呢？
何雁飞：实行AA制最好双方都有较高的收入且相差不大；具有分工合作的观念；财务透明；暂时没有孩子。AA制家庭可以以书面形式约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的归属，以免以后产生不必要的纠纷。再婚家庭可能也比较适合这种形式。由于涉及第一次婚姻所生的子女，如果再加上再婚后生育的子女，关系复杂。但也要掌握好度。（来源：广州日报） | |
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