2006年是人民币市场全面向外资开放的第一年，在与普通老百姓最贴近的理财新品开发方面，中外资银行必将展开一番博弈。中资银行的产品创新能力、风险控制能力正在不断提高，再加上人民币理财产品已渐为投资者认同，它将从民间的次主流投资渠道成为与储蓄、国债等平行的主流投资渠道。

　　本报记者 王庆慧

　　美元升息储蓄跑赢外汇理财

　　去年美元连续升息，参与外汇理财产品的投资者又不可轻易赎回，导致理财收益与利率倒挂。不少银行适时推出高息外汇储蓄，使得外汇储蓄风光又起，平安银行在年初推出的“平安储蓄”就兼具外汇理财的高利率和定期储蓄的低风险特色。

　　案例：平安储蓄的客户可随时支取存款，享受最长时限的小额定期存款利率。例如办理平安储蓄七个月后提前支取，则可享受半年的定期存款利率，只有余下的一个月按活期利率计息。

　　评价：风险低、收益较高、流动性好，既可获得高于定期利率的固定收益，又可无损失地灵活支配资金，这对那些不很了解外汇理财又有资金调度需要的市民是双重保障。

　　长假理财通知存款最受青睐

　　每逢长假，通知存款就成为股市、汇市等大额活期存款客户所青睐的理财产品，但传统的通知存款往返银行的手续却为客户带来不便。建行的“个人通知存款一户通”业务，改变了以往的繁琐手续。另外，民生银行的“钱生钱B”也是基于通知存款进行改良后的理财产品。

　　案例：持有建行“乐当家”理财卡的存款客户，可在理财卡下开立一个一户通人民币账户（外币也可办理），开立时即约定为七天通知存款并实行自动转存，凡是存款满七天的都可享有七天通知存款的利息，即年利率1.63%，是目前活期存款利率的2.25倍。该理财项目起点为人民币5万元，外币等值5000美元。

　　评价：使通知存款真正成为储户打理大额活期存款、获取存款收益的好工具，免去往返银行的复杂手续，收益高，期限短，无风险。

　　循环增值省时省心自动升值

　　为了满足客户闲置资金增值需求，各大中资银行也相继推出循环型的各类产品，例如深发展推出了“聚财宝———现金增利计划”。作为“月结型”和“季结型”两种产品，深发展根据与客户的约定，每个周期的第一个工作日代理客户自动购买，期末将本金和收益划付到客户指定的存折。

　　案例：客户申请“聚财宝”后，各期自动循环理财，首次购买起点1万元。其月结型产品的预期年收益率在2%左右，季结型产品的预计年收益率为2.16％－2.70%，一般只要提前一天预约就可赎回。收益免税，免手续费。

　　评价：方便，风险低，流动性好。

　　挂钩产品间接投资海外市场

　　荷兰银行在春节期间将发售其挂钩国际新兴市场债券的连动保本型结构存款的第三期产品，申购截止日1月20日，最低申购额为2.5万美元，在保本前提下，每年预期收益率可达10%－15%。从其过往的业绩看，从1999年至今，每年的年平均回报有13.26%。

　　上海各外资银行去年以来纷纷发挥其海外投资优势，挂钩各种金融市场与商品市场，推出大量保本投资类的外汇理财产品，吸引不少高端客户，例如东亚银行上海分行日前也推出挂钩国际黄金市场的理财产品。

　　评价：拓宽投资渠道，收益高，风险小。

　　人民币理财

　　深发展聚财宝

　　特点：有一个月和一个季度的周期，门槛5万元，月结型预期年收益率在2%左右，季结型预计年收益率在2.16-2.70%，收益免税。

　　光大银行阳光理财

　　特点：阳光理财周计划和月计划，投资周期分别为一周和一个月，起点5万元，月计划的预期年收益率与一年期定存税后利率相当。

　　民生银行钱生钱B

　　特点：针对难以确定存款期限的客户提供的增值服务，可随时购买和支取，起点5万元，收益率是活期利率的1.5-6倍不等。

　　美元理财

　　交通银行得利宝

　　特点：最短投资周期三个月，1000美元为起点，预期收益率在4.25%左右。

　　汇丰银行利率挂钩

　　特点：周期最长6个月，起点2万美元，保本型，每三个月定期收取投资收益，预计年收益率3.95%。