狗年春节凌晨,城北永宁坊20楼高层住户因小区内有人燃放巨型烟花失火。第20个楼层,一长溜的住户,有一户开启的窗缝仅5厘米左右,一颗火星不偏不倚钻了进去,且住户举家外出,致使家庭财产惨遭损毁。这平时被认为发生概率极小的情况,现实却让风险发生的概率成了百分之百。
来自不确定因素的风险发生概率,似乎应该引起人们对于财产保全与风险的反思:如果这户家庭此前为家财上过保险,那么,火灾的全部损失,可以转嫁给保险公司。而上保险公司购买此类险种的花费最多两三百元。然而,假设不能替代现实。据杭州各家财险公司反映,在杭州的众多家庭中,为自己的财产加上一道“锁”的,不到十分之一。
每百户投保不到10户
200元=10万元,数学理论上这个等式绝对不成立,但是家财险投保就是这样一个算法。对于杭州大多数家庭而言,花费一两百元钱投保家财险,并不昂贵,却可以让10万元的家庭资产转嫁风险。
然而,很多人认为家庭财产发生风险的概率很小,如果不发生风险,那么一两百元的保费不就打水漂了?事实上,全省保险收入中,产险一直低于寿险。据介绍,去年浙江全省保费收入达262亿元(除宁波),产险保费收入仅为89亿元。而这其中,家财险占的比例更低。记者从杭城多家保险公司了解到,家财险的投保率普遍较低,在每百户人家中,投保的还不到10户;全省则出现沿海县市投保率比内陆高,农村投保家庭比城市多的现象。
然而在国外,家庭财产保险的投保率多在70%以上,是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。一般家庭无论是自有住房还是租住房,搬家后第一件事便是去保险公司“上把锁”。
产品虽丰无奈问津者少
杭州市场上家庭财产保险品种颇为丰富,保障范围宽泛,几乎包含了一个家庭可能发生的全部损失。如房屋及室内附属设施、室内装潢、室内财产等,遇到火灾、洪水、台风、暴风、暴雨、龙卷风、泥石流、空中运行物体坠落等系列自然灾害和意外事故均属于保障范围,甚至关照到你家阳台上的花盆被台风刮下,恰巧砸到楼下的人或物,都已列入赔偿责任。此外,众多保险公司已将现金、金银、珠宝、玉器等列入保险范围。
家财险问津者少,并非价格因素制约。据介绍,杭州市场上的家财险低的一二十元,高的几百元。如一家保险公司设计的家庭保险,保费从20元到248元不等,每份的保险金额为房屋及其附属设施13000元,室内装潢2000元、室内财产5000元,每份保险费只要20元。同样的家财险,一些带有理财性的险种,保费仅25元,可保障包括入室抢劫、盗窃等,保额1万元。据我省保险界有关人士介绍,一般而言,只要每年投入一两百元,就可为自己的家庭财产提供10万元左右的保障。
看冷只因风险意识太弱
家财险涉及灾害险、责任险、盗窃险和信用险等,可以说与家庭息息相关,为什么没有纳入老百姓的“视线”?杭州一位保险业人士分析,老百姓对于自己身心的关心程度要比对附属财产的安全意识强,表现在投保意识上就是大多数人更容易接受人身伤害、人寿险,而对于财产险的关注度远远不够。在财产险中,家财险又远不如车险易让人接受。
此外,保险公司觉得一家一户地做工作成本太大,所以对家财险推广的力度不够,也造成了家财险市场尴尬的原因之一。据介绍,与其他财产险比较,家财险远没有车险、企业团体险种获利高。主要是因为家财险费率较低,收费少,保险营销员推销的热情显然会减少。
实例
2005年12月,杭州一家住户因房内水管爆裂,导致两个房间80平方米的地板进水,并殃及楼下住户的天花板。由于该住户投保过100元一份的管道破裂及水渍保险。在事发后,向保险公司报案。经保险公司勘察,除相关责任中,保险公司免赔责任200元外,其他损失如地板、楼下住户损失均由保险公司承担。该住户共获得理赔1万多元。
(记者朱聚强 杭州日报)
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