【江苏商报报道】本报记者　王薇　报道“要想富、做手术，做完手术告大夫，一夜之间万元户。”医生间长久流传的这句顺口溜，传递着这样一种信息：有些人因为制造医患纠纷，发了一笔；而因护士打针输液出差错、医疗技术人员出具的检验报告不规范等行为引发的“真纠纷”，也令医院的医生们备受煎熬。“我每天在手术台上承受着相当大的压力！”某三甲医院王强主任无奈地告诉记者，他们的一举一动可能就会决定一名患者的生死，不仅承受着巨大的精神压力，频发的医患纠纷更让他们不堪重负。6岁女童王靖雯因“右髋关节先天性脱位”收住入院并接受了手术治疗。术后症状不但没有改善反而更加严重，经X线检查诊断为“右股骨头缺血性坏死”。为此，患者家属向医院提起赔偿医疗争议，经过两次医疗事故鉴定，又经地方法院主持调解，达成协议，由院方一次性赔偿患者及家属各项费用19万余元，保险公司按约定，直接支付给当事人18万余元的理赔款。医疗责任保险的出现使得医患双方不必经历漫长的诉讼程序，一旦发生医疗事故，由保险公司及时介入，处理纠纷、协商赔款并承担赔偿责任，不仅减轻了医院的经济负担和医生的心理压力，而且使患者及家属及时得到补偿，避免了两败俱伤的结果。在医疗责任险普及的美国，每年医患纠纷的发生率仅为7%左右，而由医疗纠纷而导致的伤人案更是微乎其微。可是，医疗责任保险这一被公认为既能降低医院风险，又能保障患者权利的“良方”，问世五年之久，却遭遇着医院不喜欢、保险公司不愿涉足的尴尬局面。

　　医患纠纷亟待第三方调解

　　根据中国医师协会对114家医院进行的调查显示，2000年到2003年，平均每家医院发生医疗纠纷66起，发生打砸医院事件5.42件，打伤医师5人，平均每起医疗纠纷赔付金额为10.81万元。事实上，医生的诊断很难做到完美无缺。国际一致承认医疗确诊率为70%，急症抢救成功率也仅为75%左右。某乡镇卫生院在为一儿童注射麻风疫苗后不久，孩子出现了发烧等症状，随后发生神经系统疾病，于是家长把卫生院告上法庭。尽管注射疫苗与神经系统疾病之间并没有明显关系，但法院判决卫生院赔偿34万元。这笔数额巨大的赔偿款对于卫生院来说无疑是灭顶之灾。其实，医患风险早被医院和医生看在眼里，急在心头。一次医患纠纷对于大医院来说也许不算什么，但却足以将小型诊疗机构送上不归路。有数字显示，医患纠纷正以每年30%的速度递增。记者了解到，医疗纠纷的个案赔偿金额也从过去的几千元、上万元急速增至几十万元；医患双方的暴力冲突不断升级，患者及家属因医疗过失争议赔偿问题到医院吵闹，围攻、殴打医务人员的暴力事件时有发生；医院经营也常常会因为赔付医疗事故补偿金而备受困扰。最严重的是，越来越多的医疗纠纷，直接导致了越来越多的医生不得不采取防卫性医疗行为，不敢施行新的手术或突破性治疗方案，导致患者的切身利益受损。特别是对于急重症、高风险的病例救治，医生在治疗前要求患者及家属签署大量知情同意书、告知书等，往往因此耽误了最佳抢救时机。刻不容缓的“救死扶伤”之前，被无情地加入了漫长的准备期，而这一准备，准备的却是事故到来时可以免责甚至逃责。记者了解到，一般情况下，鉴定确认医疗纠纷是否属于医疗事故，往往是由医院出面找到相关鉴定机构进行鉴定，并出具鉴定书。这对于患者来说有失公平。推广医疗责任险，由保险公司作为第三方协助进行责任的认定，并为医疗过失买单，不失为当前一种保障医院和医生及患者三者权益的好方法。

　　医院不爱医疗责任险

　　“投保医疗责任险一点都不划算。”某医院医务处人士坦言，以一家大型三甲医院投保医责险为例，一年需要支出的保费约80万元，而医院自己出面处理纠纷的费用可能远远没有这么多。由于医疗责任险属于高费率险种，可能每年交的保险费就会高于医院一年因医疗纠纷的赔付总额。同时，医院里面发生的大量纠纷，最终能够确定为医疗事故的非常少。出于人道主义或迫于患者家属的压力，医院或多或少都会给一些补偿。但这些费用，保险公司都不赔。即使经过鉴定后是事故，保险公司的赔款金额还有最高限价，超出约定的最高价，多出部分要医院自己承担。“事实上，许多医院根本不愿通过鉴定确认医疗纠纷是否属于医疗事故。”永安财险刘经理告诉记者，由于医疗事故不但影响医院年终考核和评级，而且会损害医院的社会声誉，因而大多数医疗机构倾向于息事宁人，对大量未定性为医疗事故意外的纠纷都做出了赔偿。所以，在出现医疗争议的情况下，“医院更愿意自掏腰包解决”。再加上只有在医疗责任险生效期间发生并提出索赔的案件，才能获得保险公司的赔偿。而现实中，医疗风险具有潜伏期长、存在期长的特点。这就意味着，医疗机构可能需要投保若干年后才能真正获得保险保障。“绝大多数保险公司并不具备处理医疗纠纷的专业人员，就算病人找保险公司理赔，以目前保险公司的人力资源来看，恐怕最终还是要由医院出面收拾烂摊子。”某医院医务处人士坦言，这是医院不愿意选择医责险最大的原因。记者了解到，各家保险公司确实存在业务人员专业知识匮乏的现象。永安财险刘经理坦言，该险种对保险公司的管理水平要求很高，业务员也必须懂得法律事务及医疗专业知识等等，这对保险人来说，就处于劣势了。由此，保险公司似乎并不能真正帮医院分担医患纠纷。保险公司成了医院不确定的“储蓄罐”，只负责掏钱，这必然会导致医院对医疗责任险的“感情”淡化。

　　保险公司：风险大不愿涉足

　　“医疗纠纷是频发事件，赔偿额又高，对保险公司来说，意味着赔付率和赔付额都会很高。如果没有一定的实力，加之不慎重对待，几笔巨额赔付就可能压垮一家保险公司。”在保险公司的眼中，医疗责任险无疑是一笔赔本买卖。“很多保险公司都没有开设医疗责任险这项业务，即使曾经有过，也因赔付率太高而相继停办了。”人保财险相关人士称，保险公司开设医疗责任险目前看来是出力不讨好。目前国内医疗卫生条件较差，医疗人员的整体素质相对较低，医疗体制也不完善，在理赔标准方面尚缺乏明确的规定，导致医疗责任险风险大、赔付率高，因此许多保险公司不敢贸然涉入，普遍采取了谨慎观望的态度。事实上，由于医责险业务没有普及，乐于参保的多是一些医疗纠纷较多的医院，这也在一定程度上提高了赔付率。而高赔付率不仅给保险公司带来了巨大的风险，对保险业务员专业知识的要求也成了制约医责险生存的隐患。�埂氨Ｏ帐且恢稚桃敌形�，保险公司就是以盈利为目的的。赚不到钱，保险公司当然没有热情，医疗责任险目前的窘境自然不言而喻。据了解，大地财险开设医疗责任险近三年来，一直是在亏本运营，目前在南京地区已经停止此项业务。永安财险去年也未在南京开展一笔业务。据悉，按照投保医院规模的大小，收取10万元到40万元不等的保费，保费最高上限在400万元左右。“平均一起至少赔付十几万元，每家医院一年有三四起这样的纠纷，那我们保险公司不就是白干而是亏本了。”华安财险相关人士坦言。记者从多家保险公司了解到，医责险在南京的业务量基本处于个位数或是零。“如果扩大承保面，利用大数法则倒能挽回亏损。”永安财险刘经理称。记者从人保财险江苏分公司了解到，2005年仅其一家公司就在江苏全省处理了1347件医责险案件，理赔金额2365万元。实行强制医责险的北京地区，2005年共受理了800多起医患纠纷，结案354例，实赔金额875．95万元。业内人士分析说，由此看来，保险公司开设医疗责任险险种，短期可以不赚钱，甚至赔钱，但从长远来看，这个险种还是有发展空间的，这也就是为什么赔本生意还有人来做的原因。

　　医责险又遇瓶颈

　　“医疗责任险并不是‘包赔一切’。”永安保险刘经理告诉记者，也许医院最希望保险公司赔的却往往在免责范围之内。刘经理称，医疗责任险的赔偿范围仅限被权威部门鉴定为医疗事故的责任。值得注意的是，所谓医疗事故与医疗意外，仅是一种不规范的说法，在具体的保险合同中绝不会用这样含糊的字眼，而是有着许多详细的规定与限制。在此前提下，目前经常发生的也是医疗机构最希望解决的很多纠纷，并不属于保险保障的范筹。“部分公司将医疗事故和医疗差错一起保，很可能给医责险带来致命的打击。”业内人士称，医责险正面临一个瓶颈，而这个瓶颈就是医院希望保险公司能将医疗事故和医疗差错一起保。保险公司为了增加业务量，常常将责任范围扩大。医责险原则上只保被鉴定为医疗事故的责任，而目前，所谓的医疗责任险其实是全责保险，保险公司不仅保医疗事故，还保医疗差错。“这对保险公司来说，是致命的。”该人士称，医疗差错的范围太广，无法进行精确的责任认定。在医疗事故发生后，没有权威的第三方对其性质是属于过失还是故意的进行鉴定，且鉴定尚没有明确的标准，缺乏系列配套的法律法规的支持，很多医院就借此对很多医患纠纷，不通过第三方来鉴定解决，而是由医院和病人直接协商，医院反过来以医疗事故发生率低为由要求保险公司降低保费。此外，虽然医疗责任保险可以代替医院向受害者赔偿，但并非受害者提出的所有赔偿保险公司都予以支付。由于保险公司对于间接损害不负赔偿责任，因此对于精神损害赔偿医院不能转嫁给保险公司，也就是说遭受医疗事故的患者及家人若想就精神损害提出赔偿，仍须向医院提出赔偿，双方不能达成协议的可以向法院提起民事诉讼。在许多情况下，精神损害赔偿都是患者要求赔偿的主要部分，对于医护人员来说，这一部分不保，意味着对应的最主要风险无法通过保险消化。业内人士坦言，医院嫌保险公司不能分担麻烦不投保、保险公司觉得无利可图而提高门槛或不开设该险种，这些都无可厚非，但最终受影响的却是广大的患者。从保护病人和化解社会矛盾的角度出发，医疗责任险应当而且必须良好地发展起来。为平衡保险公司、医院、病人之间的利益，制度设计的合理性就显得尤为重要了。否则，医疗责任险将不可避免地半途夭折。该人士呼吁，将医责险强制化，才不失为一条有效解决医责险尴尬局面的捷径。（3版《重磅报道》）(编辑　猴子)