一个家庭究竟有多大的负债能力，才能不会因房贷过高，出现家庭财务风险，影响到日常的生活质量？记者昨天采访了杭州一些银行房贷部门，他们普遍认为，以杭州城市的消费水平测算，房贷占可支配收入的80%，较为安全。

　　月入五千贷款控制在60万以内

　　刚组建家庭的小林工作时间不长，有一辆私家车，家庭月收入5000元左右。收入不算很高，但较为稳定，且年末两人还有合计2.5万元的年终奖收入。最近杭州开盘的楼盘较多，他们打算利用手中的积蓄办理首付，贷款买套属于自己的房产。虽然双方父母都可以资助一笔购房款，但是，此后每月的房贷需小夫妻自己承担。这种情况下，贷款多少，才能保证两人不会因购房导致生活水平下降？

　　银行理财师先让小林列出家庭的日常开支。小林仔细核算了一下，汽车月消费支出（包括养路费、统缴费、停车、洗车养护等）1000元左右；两人一日两餐基本在单位食堂解决，月支出600元；水、电、煤、物业管理费每月300元左右。按家庭收入算，小林每月实际可支配收入约3100元。

　　这一收入水平的家庭在杭州占的比例还是较多的。银行的理财师分析，月可支配收入3000元左右，房贷月还款在2500元以内是可以承受的，且还可从年终奖中拿出部分提前还款，每月实际可多还1000元。以此负债能力推算，小林这一收入水平的家庭，按30年期，贷款利率5.508%，可承受60万元以内的房贷款。每月还款额在3409.25元之内。

　　月入万元贷款可考虑递减还款

　　方先生是公务员，家庭月收入10000元左右，同样购买了私家车，有自己的自住房，并育有一女。家庭收入相当稳定，并有一定积蓄后，也准备在近期购房，改善居住条件。以方先生这样的家庭收入向银行借多少钱，可以使自己家庭财务不受购房的影响？

　　同样，方先生被要求精算家庭月开支。据方先生核算，自己家庭月收入较高，但支比例也较大。物业费、水、电、煤等生活日常开支较大，且家用中级型轿车月支出同样较高。实际方先生每月余留的可支配收入约在5000多元。不过夫妻两人年终奖合计有6万元左右。

　　方先生家庭收入属中上，在杭州不少家庭中，处于这一收入群体的也占有相当一部分。银行理财建议，以方先生每月可支配收入算，月还款控制在4000元左右。每年年终奖拿到手可拿出50%用作提前还款。这样，方先生实际月还款额可控制在6500元以内。以这样的偿还能力测算，方先生有能力向银行贷款110万元，还款期30年，按揭利率5.508%，月还款额6251.2元。

　　此外，考虑到方先生的实际经济基础，如果第一年承受能力允许，可采用递减还款法，第一个月的还款额为8105.56元。这样可以省下一些房贷利息的支出。

　　(通讯员郭剑记者朱聚强 杭州日报)