【江苏商报报道】本报记者　王薇报道与维权相匹配的等式右侧，不知从何时起多了一个新名词——保险。保险似乎从出生之日起就背负着骂名，关于保险的唇枪舌剑、给保险扣的各式“霸王”帽……这林林总总对于保险来说，仿佛是压得无法喘息的“三座大山”。又到一年“3·15”，有人勇敢地跳出来与保险黑幕论辩驳，专家也借机为投保人诠释保险权利，以防不必要的损失与麻烦。

　　保险系学生VS“保险黑幕论”

　　不久前，一篇题为“保险市场黑幕调查：水太深利润大理赔难承诺空”的文章，给本以充斥波澜的保险业又吹起了龙卷风。随后，中南财经政法大学新华金融保险学院保险系05级在读硕士张领伟高调批驳，该文章报道内容大多失实，记者是在危言耸听。

　　甲方

　　（黑幕论）：保险价格太黑

　　乙方

　　（学生）：保险是一种商品，保险产品有自己的成本，包括发生保险事故后进行的赔款，和正常的管理经营费用。只不过成本中的很大一块，等出险后保险公司予以赔付后才能看到。对于费率的调整，每个人都知道自己面临的风险情况，那样，风险大的人倾向于买保险，风险小的人觉得不值，倾向于不买。这样下来，购买保险的人的平均风险就会大于社会平均水平。这就迫使保险公司提高费率。

　　甲方

　　（黑幕论）：“保险卖的是一张纸”

　　乙方

　　（学生）：保险单是一张契约，拿到手的确是一张纸，但它是一个权益凭证，就像银行存折、股票这些“纸”一样。这张“纸”保证：事故一旦发生，保险公司就把众多的投保人的保费帮助了这位当事人，帮他渡过难关，这就是保险互助共济的精神实质。而且我们大多数人往往并不曾留意这些对个别人的赔付。所以，保险给人的感觉就是利润太高了，就会感觉“保险卖得是张纸”。

　　甲方

　　（黑幕论）：“是不是自愿买的？有没有看明白条款？”大多数人都摇头

　　乙方

　　（学生）：就像别的商品一样，我们在买保险前，应该货比三家。有些人随意听从别人意见，购买前不仔细阅读条款，也不认真询问相关人员，明显是不明智的。特别是要阅读有关保险责任条款，这对于我们事后做到正确维护自身权益至关重要。业内人士点评说，保险之所以面临目前的尴尬境地，有其自身发展的原因，也有代理人误导、个别公司违规等造成的不良影响。作为投保人，也无法逃脱部分责任。该人士坦言，作为一个新兴事物，大众应该客观公正地看待它，也希望业内能给它一个健康的发展环境。该人士建议，投保人在购买保险时，应该首先搞清楚：

　　最需要的是什么保险——

　　市民在选择保险前，应该仔细想清楚，根据自己的风险需求来购买保险，风险无外乎涉及健康、养老、意外等，但是保险需求因人而异。因此，消费者一定要在众多保险产品中选择真正适合自己的险种，切勿受到价格因素的左右。

　　代理人是否可信——

　　一个好的代理人往往能决定你购买保险的成败。一个在清楚了解市民需求的基础上介绍保险产品，并设计符合要求的保障计划，而不是急于推销产品的代理人，才是值得信赖的。市民在购买保险时，切不可盲目购买“友情”保单，或是在价格、礼品诱惑下，购买不适合自己的保险产品。

　　哪些责任是免除的——

　　经常有投保人投诉说出险后保险公司拒赔。在这些投诉中，很多保户往往是因为不了解保险合同中的免责条款。免责条款，又称责任免除，是指保险公司依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围。由于保险产品种类繁多，各家保险公司险种各有特色，各保险公司保险条款中都可能有一些特殊的除外责任是不予承保的。消费者在投保过程中一定要详细了解免责条款，避免日后产生不必要的理赔纠纷。

　　投保签单把握5个时点

　　保险早已不是个陌生的事物，然而仍有不少人在保险的“城”外观望，他们要么是对保险知识不太了解，要么是怕自己买的保险非自己所需，白白花了冤枉钱，很长时间都下不了决心真正去投保。保险专家提醒投保新手，在签单买保险时，需格外关注5个关键时间点，使自己避免一些不必要的损失和麻烦。

　　投保犹豫期：10天——

　　投保人买保险后，如果后悔了，可以无条件退保，拿回自己缴出去的全部保费，但要记住后悔有个时间期限：10天。

　　提醒：

　　一旦决定投保，缴保费的期限都比较长，如有的寿险长达几十年，如果日后再中途退保，就要承受较大损失。

　　缴费宽限期：60天——

　　考虑到保户可能因暂时手头资金周转不灵等种种原因，在投保后该续缴保费的时间没来得及缴上，保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期，大多为60天。

　　提醒：

　　这是针对分期缴保费的情况而定的，如投保人到期未缴纳保费，则从保险单载明的缴纳日期次日起60天为宽限期。宽限期内发生保险事故的，保险公司承担保险责任，但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。

　　观望期：3个月或半年或一年——

　　由于人们生病，尤其是一些重大疾病，身体都有一个渐变过程，并不是突发性的。保险公司在对医疗保险产品的规定中都有一个观望期。试条款不同，期限也不同。

　　提醒：

　　观望期一般是指从合同生效日算起的90天或180天以内。在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。

　　赔付分水岭：

　　1年为界——一般情况下，如果投保人买了一定年限的定期寿险，如果被保险人在合同生效一年内因疾病导致身故或高残，只可获得相当于投保金额10%的保险金给付以及所缴保险费，保险责任终止。

　　提醒：

　　但在合同有效期内，如果被保险人因为意外伤害，或合同生效一年后，因疾病导致身故或高残，则可获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止。

　　最佳退保期：

　　2年后——客户因种种原因想退保，如果未缴足2年保费，保险公司要扣除很大比例的费用。

　　提醒：

　　由于保险公司发生的经营费用大多发生在保单生效的2年内，因此投保寿险的保户决定退保的话，最好在缴足保费2年之后。业内人士提醒说，保险的根本是风险防范，以正确的心态，仔细分析保单，了解自己的需求，要找到适合自己的保险并不复杂。在3·15到来之际，真正地了解自己的权益比日后盲目地维权，更可行。（9版《保险地带》）(编辑　芒果)