新快报记者　任国庆记者任国庆跑保险新闻快半年了，虽说天天和保险打交道，可现在的保险品种实在太丰富了，保障功能也越来越复杂，有时候同事咨询一些保险问题，也不免语塞，很难弄清到底哪种保险更适合。因此就有了这样的想法：看看保险代理人怎样给自己买保险，或许能给普通投保人带来一些启发。

　　时间：2月底某周四，晚8：30-11：00

　　地点：保险代理人甜先生家里

　　人物：甜先生、甜太太、蓝雅虹、任国庆

　　主题：如何给自己及家人买保险

　　场景：喝茶，聊天，亲切、随意

　　人物简介

　　三口之家：甜爸爸42岁、甜妈妈33岁、小甜甜10岁。

　　甜爸爸

　　和甜妈妈都是保险从业人员，是蓝雅虹的邻居。如果不是熟悉之后自报家门，蓝雅虹绝对不会想到，甜爸爸这位体育健将、聚会红人、义肝侠胆的帅哥会是从事保险代理8年之久的“老”精英——蓝雅虹对销售人员的看法是：死缠烂打推销产品，面目可憎（这个观念要改，不合时宜了）。

　　甜妈妈

　　白白净净温文尔雅，是某外资保险公司的“明星产品推广大使”。10年前陪朋友去保险公司求职面试时，无意之中加入了保险代理人行列，由此认识了甜爸爸，也就此“一发不可收”，成为了一名资深保险人。大大咧咧的甜爸爸遇到比较难懂的保险问题时，总是把家里的“明星”搬出来：来，让她给你解释。当然，甜妈妈会很简洁、通俗地把各项情况分解得一清二楚。

　　小甜甜

　　大大的眼睛中偶尔会露出些微的腼腆，这位四年级瘦瘦高高的小女生自豪地向同学介绍自己的父母：他们是做保险的！

　　甜妈妈

　　很开心，她说，女儿就是认为父母从事的行业极具挑战性——要说服人家接受一种观念很容易，但说服人家愉快地掏钱就很难——他们凭借个人魅力与努力成功了，买车买房让自己过着幸福的生活。

　　甜爸爸

　　保障、健康为主，辅以养老

　　我目前最大的风险，就是意外伤害和突发疾病。所以，我的保险计划，也是以保障型寿险、健康险为主，兼顾养老。——甜爸爸语

　　甜爸爸

　　的担忧我的工作性质，需要频繁外出，上门为客户提供保险咨询和签单等服务，经常是别人下班后，都还在忙着为客户做计划书。为了方便外出工作，前几年还买了一部小车。同时，我也非常喜欢各项体育活动，闲暇时经常去打球、跑步等。因此，承受意外伤害的风险，明显比普通上班族要高很多。另外，对于40多岁的准退休族来讲，这种紧张或者无规律的生活状态、巨大的工作压力，都使我越来越担心疾病的困扰。即使现在没感觉，但就怕在退休后发作，在经济上引起更大的“地震”。

　　所购保险

　　先后为自己购买了5份主要保险，包括寿险、健康险、意外险、年金险等（还不算一些短期消费型险种）。

　　保障分析

　　万能型寿险（加上年金险、重疾险的身故责任）：

　　寿险的基本保额超过了60万元，是现阶段的保障重点。这是给家庭支柱提供一个高额保护，万一出意外，也可以让甜妈妈和小甜甜保持目前的生活水准。

　　重疾险、防癌险和综合个人意外险：

　　每年保费支出7900元，占总保费比例最大（近60%），目的就是为自己的健康买一个“放心”。虽然我是运动员出身身体健壮，但疾病是“黑客”，无孔不入。

　　分红型年金保险：

　　做我这行，退休后没有什么保障，主要是利用该险种的“生存给付”，来解决一部分养老资金。

　　甜妈妈

　　以健康、养老为主，辅以保障

　　我的保险方案，虽然几经调整，但保障重点还是健康险和养老险，兼顾保障型寿险。——甜妈妈语

　　甜妈妈

　　的担忧我的身体健康状况不算很好，虽然没生过什么大病，但偶尔也会有些小病小痛等。另外，父亲曾患过肝癌，有家族病史。因此，这几年内，我最担心的就是患上重大疾病。所以，健康保障也就成为我的重中之重了。另外，女性退休时间早，加上身体原因，我更可能会提前退休。因此，筹集足够的养老资金，确保无后顾之忧的晚年生活，是我近几年考虑的另一个重点。

　　所购保险

　　到目前为止，已经为自己买了6份主要保险，基本险种和甜爸爸的差不多，只是在保障额度上的侧重点有所不同。

　　保障分析

　　重疾险、防癌险和综合个人意外险：

　　重疾险的保额增加到20万元，加上防癌险、综合个人意外险，保费支出高达7200元，健康方面的保障是很充足的。

　　（两款）年金保险：

　　退休后每月领取1600元，加上分红和期满金，可以为晚年生活提供最基本的保障。

　　终身寿险（加上重疾险、防癌险等身故责任）：

　　寿险基本保障额度也有近30万。

　　小甜甜

　　万能寿险解决教育金

　　“孩子要重点考虑意外、健康和教育三方面的保障，但如果错过了投保教育储蓄险的最佳年龄，也可以利用父母的万能型寿险来解决孩子的教育金。”——甜爸爸语

　　意外伤害身故责任限额10万元

　　小甜甜

　　今年读小学四年级，由于活动范围、活动量逐渐增加，意外隐患也明显增多，所以，她这时候的保障是以意外伤害为主。但方案中的意外身故责任只有10万元。这是因为，按照保监会的规定，未成年人人身保险以死亡为给付条件的投保金额是有限制的，广州等城市最高是10万元。

　　医疗险，等她长大再买更合算

　　本来，孩子日常疾病产生的治疗、住院等费用，也可以通过购买住院医疗险来解决。但因为赔付率高，这类产品要么停售，要么保险费高企。所以，方案中除了附加的重大疾病险15万元外，暂没考虑这种消费型住院医疗险。只有再等几年，为她直接投保成人的医疗险，反倒更合算。

　　教育险错过了最佳投保期

　　至于教育储蓄险，因为小甜甜已经10岁多了，年龄稍大了一些，这时候投保，费率比较高。所以，甜爸爸准备通过增加自己的万能型寿险投入，利用它灵活性，将来定期支取一些资金，来解决孩子的高中、大学教育金。

　　友情提示

　　甜爸爸

　　提醒，现在有些经济条件比较好的家庭给孩子买了终身寿险，甚至为子女的养老金做打算，其实这是不太必要的。父母为子女购买保险要从子女的教育费用和正常生活提供保障的角度出发,不宜把子女成年后的保障也一并考虑。子女长大成人之后，自然会有工作和收入,让他们做出适合自己的保险规划,更能树立他们的责任感。

　　采访手记

　　保险投入应占家庭收入的15%-25%

　　甜先生家庭年收入18万元左右，每年的保险费支出约28500元，占比超过15%。但因为现阶段的家庭支出项目比较多，可支配资金不是太宽裕，所以目前的保险方案还是以保障型为主，只能满足最基本的需求。如果想以后生活得更好点，就要继续加大养老方面的投入，总保费支出占到总收入的25%左右，就比较理想了。所以，甜先生计划在供完楼后，孩子也长大成人了，就立即增加万能寿险或养老险的投入，争取整个家庭养老金领取达到5000元/月以上的水平。任国庆在采访结束后，觉得他们的保险理念确实值得学习。任国庆自己现在除了意外险（单位有公费医疗），没有其它保险。所以，他打算从现在开始，每月存1000元，到9月份缴首期保险费，为自己投保一份重大疾病险和养老险。（含辛／编制）