海口晚报网4月4日讯进入2006年，个人房贷市场可谓“好戏连台”，固定利率、双周供你方唱罢我登场，再加上已有的等额本息、等额本金、逐额递增、逐额递减等还款方式，我省房贷市场共六种产品可供消费者选择。记者了解到，这些还款方式各有特点，消费者可根据自身的收入和生活支出状况进行合理选择。

　　双周供

　　每年需还13个月贷款

　　“双周供”指将从原来每月一还变为每两周一还，每次还款额为原月供一半。与按月还款相比，利息负担减少、还款期限缩短。但有人质疑，双周供并非每次还款额为原月供的一半，因为是14天还一次，而一个月不可能总是28天，所以每年需还13个月贷款。

　　按30年期贷款50万元计算，选等额本息每月需还款3036元，一年12次。但若选“双周供”，每两周还1518元，一年需还款26次，月还款额为3289元。深发展海南分公司有关负责人也承认，按14天还一次款，有时一个月甚至还3次，无固定收入者难以保证，目前此业务主要针对公务员。另据了解，该行自今年3月初在我省推行双周供以来，办了几笔新业务。

　　固定利率

　　需正确预期利率变化

　　所谓固定利率房贷，是指贷款发放后，不论利率升降，仍按合同约定利率执行。其特殊之处很大程度上在于银行、消费者对利息的预期。若央行加息超过银行预计，银行就会损失；没超过，消费者就得多掏钱。记者从光大银行海口分行获悉，自今年初推行固定利率以来，海口仍无人选择固定利率。一份网上调查显示，38．3％认为浮动利率这几年不会有较大升幅，30％的不知道，只有31．91％认为近几年有较大升幅。看来市场尚在观望中。

　　等额递增(减) 视收入变化而定

　　“等额递增”和“等额递减”两者实际上没有本质上的差异。银行只是将还款年限进行了细化分割，每个分割单位中，还款方式等同于等额本息。等额递增方式适合目前还款能力较弱，但已预期到未来收入会逐步增加的人群，对年轻人较适用。相反，如果预计到收入将减少，或者目前经济很宽裕，可选择等额递减。

　　等额本息

　　便于合理安排收支

　　据介绍，目前银行办理最多的是等额本息还款方式。这种还款方式是将按揭贷款的本金总额与利息总额相加，再平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

　　举例来说，假设一笔20万元的贷款，还款年限20年，按目前大部分银行的利率，若选择等额本息法每个月大约还1377元。在还款初期，1377元中大约80％以上是归还银行的利息部分。

　　由于每月还相同数额，借款人操作相对简单，每月承担相同的款项也方便安排收支。

　　等额本金

　　前期还款压力较大

　　等额本金还款又称等本不等息还款法，借款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日间的利息。与等额本息法比较，总利息支出较低，还款负担则逐月递减，但前期还款压力大。

　　同样以20万元贷款20年还清为例，选择等额本金还款，每月需偿还银行本金833．33元左右，首月利息918元，总计首月偿还银行1751．33元。之后，每月还款本金不变，利息却逐渐随着本金归还逐月减少4．25元。

　　这种方式适合目前收入较高、但已预计到将来收入会减少的人群。（来源：海南特区报）