有信息表明，在不久的将来，如果你几个月不交电话费或者家里的煤气费、拖欠银行的按揭贷款、刷信用卡透支没有及时还款等等，就很可能会被一个庞大的系统盯上，并在你的信用档案里记上一笔。这下，你再想向银行借钱，或者做点别的事情，比如买保险、求职、办企业、开公司，就会变得很麻烦。作为市场经济的根本支柱，打造诚信社会成为一个非常流行的字眼。然而，诚信不仅是一个道德范畴的概念，要实现它，必须有着更现实的手段。

　　诚信社会需要支撑体系

　　环顾四周，不诚信的现象比比皆是。车贷坏账率居高不下，致使这个在国外非常普遍的业务，却让中国的银行望而却步；大学生中也存在国家助学贷款迟迟不还的情况。“好借好还，再借不难”这样一个简单的道理，却被一些不遵守规则的人当成儿戏，导致社会出现一定程度的“信用危机”。诚信是个人的立身之本，也是建设文明社会的基石。全面建设和谐社会，需要建立一套诚信体制与诚信机制，构筑起信用的社会体系。然而道德不能仅仅靠个人的自律，还必须用完善的社会体制来规范。当前社会之所以出现“信用危机”，其根源是社会诚信体制的缺失，对信用等道德行为缺乏有效的监督。个人诚信的缺失，让银行变得小心翼翼，甚至有些畏首畏尾。老百姓向银行提出贷款申请后，银行总是要客户出示单位证明、工资证明等等一堆证明材料，即便如此也需要两周、甚至更长的时间，才会通知是否借钱给你。不过，这些程序都将会逐渐变得简便起来。因为，银行业正在为全社会打造一个“征信系统”。人民银行太原中心支行征信管理处的负责人对记者说，征信机构依法采集、调查、保存、整理并提供个人信用信息，通过信用报告的形式提供个人信用记录，这是判断个人在经济活动中道德水准和偿债能力的主要客观依据。它对金融机构防范信用风险，扩大信贷范围，促进消费增长，改善经济增长结构，促进经济的可持续发展有积极的作用。

　　居民的“第二身份证”

　　在一些征信业发达的地方，个人的信用记录被称作“居民的第二身份证”。它可以对个人信用行为进行有效的监督，是构筑社会信用体系的有效方法。人们生活中的一些大事情都离不开信用报告，比如，买车、买房、找工作、办信用卡、租房、买保险，“我能看看你的信用报告吗？”这往往是银行、雇主、房东和保险公司必问的问题之一。信用记录的好坏，决定着个人能否办成想办的事，还决定着要花多大成本办成事。比如，对于一个信用好的人，银行不但愿意提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠；否则，银行就会慎重对待，或者提高贷款利率或者要求提供抵押担保，甚至会拒绝贷款。那么如何拥有良好的个人信用记录呢？专家指出，首先，应尽早建立个人的信用记录，与银行发生借贷关系。不借钱不等于信用就好，而是意味着没有信用记录。没有信用记录，银行就失去了一个判断信用风险的便捷方法。如果一个人有了二十年的信用记录，即使他曾经发生过未按时偿还贷款的情况，按照惯用的信用评分体制，他的信用评分也高于没向银行借过钱、没有信用记录的人。其次，要努力保持一个良好的信用记录。一旦建立了信用记录，就要按时还本付息，拖欠和借款不还都会如实反映在信用记录中，对个人信用形成不良影响。第三，要关心自己的信用记录。应当定期查询自己信用记录中的内容，及时发现和纠正错误信息，避免受到不利影响。记者从人行太原中心支行了解到，我国个人信用信息基础数据库于今年1月份正式投入运行。该数据库采集的信息包括借款人和信用卡的个人基本信息和信用信息。它把银行发放的个人消费贷款、住房贷款、汽车贷款、购房贷款、信用卡透支等信息都搜集进来。个人在全国任何银行所开的账户，都将汇集到同一身份证号下，此后该个人无论在国内任何一个地方、任何一家银行留下“不良记录”，全国各家银行的信贷审查人员均可查询得到。随着数据库建设的逐步推进，除了以上信息外，社会保障信息，银行结算账户开立信息，个人住房公积金缴存信息，电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息等等都将进入这一庞大的信息数据库。

　　合力构建征信系统

　　据了解，全国联网的个人信用信息基础数据库目前已在我省4家国有商业银行、5家股份制商业银行和2家城市商业银行联网运行，自然人入库账户数超过2500万，个人贷款余额和信用卡余额入库率分别达94．5％和92．83％。个人信用信息基础数据库除了少部分农村信用社的信贷业务未收录外，所有商业银行和有条件的农村信用社均参与了联网运行。有商业银行相关人士对记者说，这可以从根本上有效预防骗贷，便于解决银行对个人的“惜贷”和“惧贷”问题，基本上能够满足银行对个人放贷的事前调查需要。目前，我省各商业银行已开启了1310个查询用户终端，他们将查询该系统作为贷前审批的固定程序，查询使用的频度不断上升，每天个人信用报告查询量达到657笔左右，有些银行通过这一系统的查询，从而防止了一些不良贷款的发生。信用体系的建设有利于改善当地的金融生态环境，为金融业在当地的发展创造良好的社会、法律环境。征信管理处负责人指出，目前的首要问题是做到征信信息收集渠道、范围以及信息收集后在各部门间的共享。分散在各部门间的信用信息互相封闭使得人们在了解个人的信用情况时很难做到全面、准确。所以今后需要进一步加强与相关部门的沟通、协调，扩大个人信用信息基础数据库的信息覆盖范围，完善个人信用信息基础数据库，提高社会诚信水平，促进社会信用体系建设。本报记者周江本报通讯员黄志理