本报讯两位市民同样是向银行贷了25万元期限为20年的房屋按揭贷款，可最后要还给银行的利息总额竟然相差7万多元。在长沙某大学任教的王先生有些想不通，他打来电话向记者询问：同样的金额，同样的期限，怎么利息相差如此悬殊？

　　银行还款方式有7种

　　王先生告诉记者，最近他看中了一套总价40万元的三居室，付了首付款15万元后，决定从银行以20年期限贷款25万元，银行告诉他除本金外要还199753.37元利息。而王先生的同事刘某在另外一家银行同样是贷25万元20年期限房屋款，却只要还126254.91的利息，两者相差73498.46元。他怀疑是不是银行算错了？

　　招商银行长沙分行金葵花理财中心唐春艳告诉记者，出现这种情况是因为王先生和刘选择的还款方式不一样。目前，大部分商业银行的个人住房贷款还款方式主要有等额本息还款、等额本金还款和到期还本三种。而招商银行还有等额递增还款、等额递减还款、按期付息按期还本法、本金归还计划方式4种。还款方式不一样，最后还的利息则不一样。

　　巧选方式省利息

　　根据王先生的情况，唐春艳将目前银行使用较多的方式进行了比较。

　　等额本息还款法。在20年的贷款期内，每月的分期还款额是1720.85元，20年总还款额是413003.34元，共需支付利息163003.34元。

　　等额本金还款法。每月偿还本息金额不固定，本金每月需偿还为1041.67元，利息随时间的缩短而减小。第一个月还款金额为2189.17元。20年总还款额是388273.31元，共需支付利息138273.31元。

　　等额递增还款法。将整个还款期划分为两个阶段，前一阶段等额归还固定本息，后一阶段每隔一定的时间增加固定还款额。假定王先生与银行约定贷款前5年等额还款，从第6年开始每年增加100元。那么，王先生第一个月的还款额为1273.97元，最后一年还款额为2774.54元，20年后总还款额是449753.37元。共需支付利息199753.37元。

　　等额递减还款法。方式与上相比，王先生与银行约定贷款前5年等额还款，从第6年开始，每年减少100元。那么，王先生第一个月还款额为2167.72元，最后一年还款额为669.83元，20年后总还款额是376254.91元，总共付利息126254.91元。

　　由上可以看出，王先生选的应是等额递增还款法，而刘先生选的是等额递减还款法。

　　根据自身选择方式

　　在相同的条件下，等额递减还款法较其他三种还款方式，所需支付的利息最少。虽然起初还款压力较大，但适合于月收入较高的家庭，而随着还款期的临近，每期还款额将越来越少，相对来说，生活负担更小。另外，更重要的一点，如果王先生通过等额递减还款法，要比等额本息和等额本金还款法分别减少了22.5%、8.69%的利息。

　　业内人士提醒买房者，选择还款方式不应该以支付利息的多少作为衡量标准。省钱的方式也可能不是最适合自己的方式，每个人要根据自己未来的收入情况设计房贷还款方案。收入稳定的，可以选择等额本息还款法；收入目前比较富足的，可以选择等额本金还款法或等额递减还款法。