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2005年美国公共电视台PBS“晚间商业报道”栏目与宾夕法尼亚大学沃顿商学院联合评选出1979年以来全球最具影响力的25位经济领袖，孟加拉国银行家穆罕默德·尤诺斯名列其中，与比尔盖茨、杰克韦尔奇等人一起当选；同年，他首创的无抵押小额贷款农村银行GrameenBank（GB）模式，被各国公认为是消除贫困利器而争相效仿，以至于2005年被称为“世界小额贷款年”。
尤诺斯的传奇还很多，他是美国名校出身的经济学博士，却痛恨毫无人情味西方经济学；他曾是大学教授，却称以往的教育是人们转变观念最大的障碍；他累计放贷53亿美元，惠及400万人穷人，却从没有对他们施舍过一分一毫；他坚持认为“对穷人的赠款是害了穷人，有偿的帮助才是真正帮助穷人”，一生以帮助穷人自立为己任…… 2005年6月20日，尤诺斯（左）参加在巴黎举行的“小额贷款会议”，摩洛哥首相杰图出席了会议。 孟加拉38岁的妇女SorufaBanu在喂自家的牛。2004年11月17日，她从乡村银行贷了款，慢慢走上脱贫之路。
大学教授的困惑
“我们在课堂上讨论经济发展，所接触的都是动辄投资上百万美元的项目。但我实际上看到的是，人们急需的不是这百万金钱，他们只需要很小很小一笔钱。”
穆罕默德·尤诺斯1940年6月28日生于孟加拉国吉大港的一个宝石加工场主的家庭。出生于殷实之家的尤诺斯于20世纪60年代在美国Vanderbilt大学取得经济学博士学位之后，如愿以偿回到故土成为一名大学教授。
但是当时的孟加拉尚未建国，社会动荡，大多数国民在贫困中挣扎。多年后尤诺斯在接受美国电视台PBS的采访时，这样描述自己的心情：“人们遭遇了一场很严重的饥荒，人们极其饥饿，我却无能为力。作为一个经济学家，我的工具盒里并没有能让我解决这种情况的工具。”最后尤诺斯决定“忘掉工具盒吧。作为一个有良知的人，我可以出去帮助别人”。
但是街头光景依然让这位年轻的经济学家大吃一惊。
1974年，孟加拉国独立后的第三年，他认识了21岁的苏菲娅，她是一个有着3个孩子的母亲。苏菲娅靠制作竹椅养活全家，她蹲在地上做竹椅，手指上都是老茧。她能制作出非常精美的竹器，但是她一天仅能赚2美分。因为她每天需要25美分来买原料，但是她没有。于是她从中间商那里借钱买材料，再按照规定的价格把成品买给他。“她的劳动几乎是一无所获，我们看到的是一种奴隶制，钱都给中间商赚走了。”
事实上苏菲娅的情况并不是惟一的。尤诺斯列了一张和苏菲娅处于相似处境的人的名单。一共有42个名字，而他们所需的，从高利贷漩涡中挣扎出来的金额数仅为27美元。尤诺斯深感震惊。“我们在课堂上讨论经济发展，所接触的都是动辄投资上百万美元的项目。但我实际上看到的是，人们急需的不是这百万金钱，他们只需要很小很小一笔钱。”
创建乡村银行
与别的慈善家不同的是，这位年轻的经济学博士嗅到了事件背后的商业味道。于是在1976年，当他的贷款范围扩大到100个村庄时，他成立自己的银行，取名为乡村银行。
“我厌恶自己束手无策”。于是尤诺斯自己掏出了27美元，人们如同遭遇奇迹一般欢天喜地地接受了。
看着大家的反应，尤诺斯并没有以救世主自居。他想到的是：“如果你可以用这么少的钱让大家这么欢喜，为什么不为他们做得更多，为什么不为更多的人做得更多？”
他首先想到自己可以成为连接穷人们和银行的纽带。所以他跑到银行恳求银行家们借钱给这些穷人们。
“他们几乎晕倒了”。因为当时没有一家银行把穷人当作客户。银行家们异口同声地向尤诺斯解释，银行不能贷款给穷人，因为穷人没有信用。
尤诺斯和银行家们展开了长达六个月的辩论，最后，银行勉强同意在尤诺斯做担保人的情况下将金钱贷出。
“他们不停地说我借出去的钱不可能得到回报，我要为穷人承担债务；而我则说‘我不知道，但是让我们试试看吧。’所以我试了，然后我赢了。”
与别的慈善家不同的是，这位年轻的经济学博士嗅到了事件背后的商业味道。“我完全改变了自己的想法。我认为如果你用商业手法来处理这些事，它的规模可以如你设想般巨大。因为你所挣的钱足够支付你的所有成本。你不用依靠任何人。你不依赖（当时）孟加拉首都限量供应的物质，因为这是商业上挣的钱，商业上的金钱是无限的。然后，你就可以（用盈利）帮助更多的人。”
于是在1976年，当他的贷款范围扩大到100个村庄时，他成立自己的银行，取名为乡村银行（GrameenBank，孟加拉语“村子”的意思）。
96%的贷款给妇女
在尤诺斯的眼中，最渴望得到经济援助，最有能力自力更生、谋求发展的对象是广大的妇女。所以，尤诺斯慢慢调整了银行的贷款策略并给予妇女优先贷款的权利。现在乡村银行的400万客户里，96%都是妇女。
除了不满当地银行设立了一些条款拒绝为穷人提供金融服务之外，还有一条很重要的原因就是他觉得女性受到了当时的银行的系统性歧视。“我说他们是非常性别歧视组织！因为他们的只有不到1%的贷款贷给了妇女。”
但是在尤诺斯的眼中，最渴望得到经济援助，最有能力自力更生、谋求发展的对象是广大的妇女。因为在孟加拉这种封闭保守的农业国家里，由于在性别上的差异，造成妇女在体力、社会待遇等方面都更加脆弱，可是在困境来临时，真正站出来为保护子女而奋斗的，反倒都是这些以母爱为天职的女性。
因此，乡村银行自创立之日起，尤诺斯就给自己制定了目标———确保一半的客户是妇女。然而，孟加拉国是一个保守的伊斯兰教国家，妇女地位低下，不但平时几乎足不出户，必须出门时也会把脸遮得严严实实。在这种情况下，让妇女从乡村银行贷款，并不是一个容易达到的目标。为此，尤诺斯做出了很多努力。最初，他主动上门招揽生意，隔着高墙大喊：“请你贷点款吧！”，因被人误认为是在勾引良家妇女，多次受到人身攻击和威胁。但是尤诺斯并没有放弃。
他认为他和他的银行，有责任帮妇女战胜传统文化对她们的束缚。很快，尤诺斯教授发现，妇女们对贷款的有效使用比男人们强多了。同样的金额，贷给她们能比贷给男人们给家庭带来更大的好处。所以，尤诺斯慢慢调整了银行的贷款策略并给予妇女优先贷款的权利。现在乡村银行的400万客户里，96%都是妇女。
“不仅仅是借钱”
“我们的工作不仅仅是借钱还钱，然后坐等环境的改变，我们同样组织大家讨论她们所面临的社会问题和解决之道。”
贷款的妇女们每周都会参加聚会，交流脱贫过程中的教训和经验、新闻甚至国家大事。
妇女们通过从银行得到的贷款，添置生产工具、为子女交纳学费、改善家庭伙食等，不仅提高了整个家庭的生活质量，也提高了自己在家庭中的地位。更重要的是，妇女们靠自己的聪明才智自己管理、统筹贷款，发掘出自己从未发现的才能，慢慢赢得身边的人的信赖和尊重，对于推动孟加拉国严重的男尊女卑思想的转变，起着非常积极的作用。
“我们的工作不仅仅是借钱还钱，然后坐等环境的改变，我们同样组织大家讨论她们所面临的社会问题和解决之道。”贷款的妇女们每周都会参加聚会，交流脱贫过程中的教训和经验、新闻甚至国家大事。女性的自我意识在觉醒，谈论时政不再是男人们的专利。应用手头的金钱和能力，她们也开始在政治决策上发出自己的声音。孟加拉国每年六月都有一次年度大选。
2003年，女性选民第一次超过了男性的人数。人们普遍认为以格莱明银行为首的小额贷款银行组织了她们。
贷款给26000乞丐
尤诺斯于2004年推出了针对路边乞丐的扶贫计划。该项目无偿为乞丐们提供9美元的贷款，他们可以用这笔钱在街头摆个糖果摊子，或者卖点小孩子的玩具，这样就可以摆脱挨家挨户乞讨的命运。
乡村银行的小额贷款模式，受到了很多人的关注。当中大部分是赞扬，但是也有一些质疑，认为“银行只关注到穷人里面的上层阶级”。于是，尤诺斯于2004年推出了针对路边乞丐的扶贫计划。
“因为你不可能比乞丐更穷，那是生存的最后境界。”
该项目无偿为乞丐们提供9美元的贷款，乞丐们可以用这笔钱在街头摆个糖果摊子，或者卖点小孩子的玩具，这样就可以摆脱挨家挨户乞讨的命运。一开始尤诺斯预计将会有4000到5000个乞丐参加这个项目，不过，尤诺斯显然低估了这种“自食其力”项目的感召力，到2004年末，一共有26000个乞丐拿到了贷款。而值得庆幸的是，尤诺斯成功了。尽管项目开展时间还不长，但是近60%的贷款已被偿清。
乞丐们挺争气，他们大部分都成功转变为小贩，并感受到生活的快乐与社会的尊重。
以前从未为乞丐打开的门，现在敞开了。乞丐们有了生存的工具。用乞丐们的话来说，“就是人们见了我们不躲了，好多人还主动搬来板凳，请我们坐一会儿，人活着又有了尊严。”
“鸟瞰”和“虫眼”
作为一个经济学博士，尤诺斯在学校所接受的教育就是学会怎么“鸟瞰”世界，但是在和各个村庄穷人们的实际交往中，他意识到“鸟瞰”并不能洞悉所有细节。于是他开始相信“虫眼”的视角（对细节的观察）才是合乎逻辑的。
在得知自己获选为“25位最具影响力的商业领袖”
时，尤诺斯认为表达的是人们对他所从事的事业的关心。他为此感到鼓舞。但也承认“对于我来说最大的挑战就是改变人们的观念”。
也许是曾经作为优等生的感同身受，他认为人们通常只用一种思维方式思考，很难突破。“如果你在大学里是一个优秀的学生，那么你已经成为你最喜欢的教授的思想传播者。往往这些人就成了新思想传播的阻力。”
尤诺斯上述的一段感想是建立在其经历过“头脑风暴”的基础上的。他曾经非常沮丧，因为他意识到他的学术背景不但不能帮助他解决现实问题，反而会误导他朝向和现实相反的方向。这被他称为“鸟瞰”和“虫眼”。
作为一个经济学博士，他在学校所接受的教育就是学会怎么“鸟瞰”所有形势，“因为学校教会了你怎么看到所有事情，所以就被称为是教育”。但是在和各个村庄的穷人们的实际交往中，尤诺斯意识到“鸟瞰”并不能洞悉所有细节。“你飞得高了看得就不清楚了”。
当他试图拼凑其所有故事时，由于细节的缺失直接导致了真相的模糊不清。于是尤诺斯开始相信“虫眼”的视角（即对细节的把握）才是合乎逻辑的。他认为，必须从小处着手，因为人们的生活正是建立在细节之上。他说，在“虫眼”的审视下，反而能够看清楚身边所有情况———上百万的项目投资对人们实际生活的改善并没有直接的帮助，他们需要的也许还不到一美元。
乡村银行走向世界
目前乡村银行模式（GB模式）已经在全球100多个国家得到推广。
目前乡村银行模式（GB模式）已经在全球100多个国家得到推广。现在中国地方政府和非政府人士也在尝试推行结合市场机制的小额信贷，代替单向的补助式扶贫。而2006年4月，乡村银行更传出好消息，将于下个月在印度开设分行。
尤诺斯认为，文化差异无处不在，但是他的扶贫经验也表明，各地文化有95%是相通的，差异仅仅存在于另外5%之间。虽然提高人们生活水平的方法各异，穷人们改变生活状况的动机不外乎于为了家庭和子女也为自己。所以，扶贫需要创造人们“不必依靠任何人的仁慈”
的自我认同和自尊自立的思想。银行和人们是平等的。他们在商业上拥有平等的合作伙伴关系。
（曾嘉佳）
尤诺斯语录
乡村银行首席执行官穆罕默德·尤诺斯。
“对穷人的赠款是害了穷人，有偿才是真正帮助穷人。”
“跟贷款给男人们相比，贷款给妇女对一个家庭贡献更大。”
“我可以看到一个完全不受贫穷困扰的世界。不是在遥远的未来，而是在我们的有生之年，也许就在下个25年、30年、或者40年它就可以实现。”
“我们所有商业项目的背后都有一个信念，那就是商业不一定总是和贪婪联系在一起。”
“我希望感觉到我对于我的邻居、我的朋友、还有其他人，我是有用的。我想听到人们说‘你是个好人’。”
论道
是商业组织，不是慈善机构
尤诺斯猛烈抨击当今世界对穷人们提供的糟糕的金融服务。高达30亿———地球上半数以上的人们不符合银行对贷款人的种种规定而被银行拒之门外。“这是（金融界的）一种耻辱”，尤诺斯认为，如果这个机构不能为大多数的人们提供服务，“那么要来何用”？
不过，乡村银行在各种形式的商业机构当中，依然十分特别。
首先，和一般的商业银行相比，乡村银行20%的利率并不算低。但是人们还是乐意来贷款，因为“穷人知道这是他们脱贫的惟一办法”。乡村银行为穷人们制定的还贷计划比高利贷要合理多了。
其次，乡村银行的业务报告很特别，不像其他银行那样记录贷款给什么人，回收率多少，利润多少，而是记录贷款人用贷款做了什么，如何成功脱贫等等。
截至2003年3月，银行资金回收率竟高达98.9%.
奇招
扶贫招数大盘点
为了帮助摆脱赤贫的穷人们不至于返贫，尤诺斯奇招迭出。
首先，针对穷人看不起病的状况，尤诺斯成立了独立运作的健康保健工程。该项目重在保健和改善妇女儿童营养不良的状况。在2000年至2003年间，尤诺斯选择了十个村庄作为试点运行该保健工程。每贷款户出资两美元以保持工程的运作，目前根据贷款户的出资情况，大约可以覆盖项目65%的成本。尤诺斯期待能够发展出收支平衡的保健工程并向全国推广。
其次，面对孟加拉国拥有百万手工纺织工人的现状，尤诺斯创造了一种100%纯棉高品质的手工纺织衣料，品牌为“Grameen制造”。目前“Grameen制造”除了向全球市场销售该衣料，同时经销孟加拉的衬衫和纱丽，并于2003年开始赢利。
第三，成立Grameen风险投资基金，来帮助普通投资者转移风险。
第四，成立Grameen电信公司，以借贷的形式为农村妇女和路边乞丐提供无线电话。这样不仅仅他们可以通过电话接触到外界信息，并可以通过出租电话给有需要的人来获取报酬。
除此之外，据介绍Grameen退休基金、Grameen网络通讯也正在筹备之中。
运作
乡村银行的运作方式
乡村银行，是民间独立的金融系统，是以扶贫为宗旨的银行，又被称为孟加拉模式。其具体内容为：
1，扶贫目标为贫困妇女；
2，第一次贷款的最高额为1000元，贷款周期为一年，还款周期为每周一次；
3，建立小组基金制度，设立强制储蓄；实行每周中心会议制度；贷款小组一般由5人组成，每小组严格按2—2—1制度放款，即放款时先给小组中的2个人，等前2个人还款后再放给另外2个人，然后是最后1个人；另外，根据银行的成功经验，银行第一线工作人员的工作能力和敬业精神也是乡村银行正常运转的关键。乡村银行良好的现金流，有能力付给工作人员较高薪酬，所以能吸引素质和能力较高的人才，保证银行系统的高效运转。
4，小组成员须经强制培训合格后才具正式成员资格；对贷款的审批、发放与利用进行严格检查，逐年增加贷款额度等等。《新京报》新闻热线：010－63190000、010－96096333 | |
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