毫无疑问，我们已经进入了“卡时代”。以前出差、旅游、购物需要携带大量现金的年代已经一去不复返了。银行卡的出现极大地方便了我们的生活，甚至改变了我们的消费方式。持卡消费、持卡理财已经成为一种时尚。如何管理好你的银行卡，怎样刷卡能省钱成为一门学问。

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　　江苏黄金周刷卡消费11.6亿元

　　黄金周刷卡消费爆棚了，据中国银联江苏分公司统计，五一长假7天时间，江苏全省联网ＰＯＳ消费金额高达11．6亿元，是今年春节消费金额的近3倍、去年五一消费金额的近2倍。

　　据了解，今年五一期间，各个商家都推出了力度强劲的促销活动，而银行也借机推出刷卡优惠，比如工行对五一期间的假日消费进行积分翻一倍的活动，并且对持牡丹中油国际信用卡加油的客户推出刷卡加油享受1％优惠的措施。浦发银行也抢在五一期间在业内推出首张借记卡可以打折的优惠活动，让该行的普通借记卡持卡人可以在60多家合作商户享受贵宾优惠。交行在节日期间推出了全国首创的“想分就分”免息分期付款计划。市民使用太平洋双币信用卡，可以任意选购自己喜欢的商品，不受指定商店和商品的限制，只要单笔刷卡消费超过人民币1500元，就可以自由选择分成6、9、12个月付款。

　　昨天中国银联江苏分公司相关人士告诉记者，五一黄金周期间，江苏全省联网ＰＯＳ消费金额高达11．6亿元，而今年春节期间这一金额才刚刚突破4亿元，五一全省刷卡消费金额是春节的近3倍，是去年五一消费金额的近2倍。而市民刷卡消费也是“大手大脚”，五一期间，全省ＰＯＳ刷卡消费108万笔，平均每笔消费金额高达1074元。黄金周期间，全省联网ＡＴＭ成功交易238万笔、5．7亿元。

　　据统计，在江苏11．6亿多元的消费金额中，其中近一半是发生在南京地区的，仅南京地区黄金周期间ＰＯＳ消费金额就高达5．43亿元，市民消费正由现金买单向刷卡买单悄然改变。

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　　分清楚银行卡和信用卡

　　今天，银行卡已经走进了人们的日常生活，但有很多人往往分不清银行卡和信用卡。

　　其实，银行卡和银行信用卡是两个不同的概念。广义的银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，包括储蓄卡（借记卡）、贷记卡、准贷记卡等。而严格意义上的银行信用卡，专指银行向持卡人授予一定的贷款额度，持卡人可以先消费、后还款的信用卡。

　　我国的银行卡业务品种大体分为借记卡、信用卡（包括贷记卡、准贷记卡）两大类三个系列产品。

　　借记卡也称储蓄卡，是电子卡片化的储蓄存折和存单，具有消费结算、转账、中间业务代理等功能，但不能透支。

　　贷记卡是真正意义上的信用卡，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。它具有以下特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达56天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。

　　准贷记卡是我国十几年前信用体系不健全、银行经营不规范、网络通讯不完善的条件下的产物，兼有贷记卡和借记卡的一些特点，允许小额透支。

　　从1985年6月我国发行第一张银行卡开始，到今天，银行卡已经成为人们日常生活中不可或缺的一种金融工具。2005年底，我国银行卡发卡数量达到9．6亿张。银行卡之所以能在短时期内取得令人瞩目的增长，其原因就在于它为持卡人、特约商户和银行都带来了许多实质性利益。

　　对持卡人来说，银行卡的便利性是促使人们乐意使用的主要原因。银行卡提供了一种相对安全的交易手段，将客户从携带大量现金的情况中解脱出来，免去了丢失现金的风险；同时，银行卡还为客户提供了通过电子商务购物的便利。信用卡持卡人还可以自由使用信用额度而不必费力去银行申请贷款，也不必非要每月定期还款，并极大地方便了账簿记录，银行寄送的对账单会逐笔列明所发生的交易。

　　对特约商户来说，银行卡方便了客户购物，使用银行卡比使用现金更容易刺激客户进行大额购物或是进行冲动性购物，因而会刺激销售，增加商户扩大销售的机会；特约商户很容易对销售交易进行证实；不必担心收到假钞和出现短款的情况。

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　　警惕银行卡相关病毒

　　利用网络进行银行卡欺诈，眼下成为黑客犯罪的新手段之一。大凡公众假期期间也是该类情形多发时段。据瑞星杀毒监测表明，“五一”期间，银行卡相关病毒数和“网络钓鱼”网站数量急速上升。反病毒专家提醒银行卡用户，要小心防范各种银行卡诈骗和偷窃。

　　据瑞星全球反病毒监测网提供的数据，今年4月1日到25日共出现银行卡相关病毒2033个。另外，该公司监测到的“网络钓鱼”网站也比3月份上升了34％。这意味着，除了2005年肆虐一时的“手机短信诈骗”之外，黑客通过网络病毒窃取银行卡密码，利用“网络钓鱼”骗取个人资料，可能成为今年“五一”期间威胁银行卡用户的新热点。

　　除了病毒之外，“网络钓鱼”网站数量也在迅速增多。以往黑客们设立的假网站，往往会冒充购物网站、网络游戏装备交易网站等。而瑞星近期监测到的“网络钓鱼”网站，包括了假银行网站、假冒第三方支付网站、假冒二手交易网站等，如果用户在这些网站上透露了自己的银行卡密码和卡号，卡里的资金就可能失窃。

　　对于形形色色的银行卡诈骗，反病毒专家提醒大家做足防范措施。尤其是在网上利用银行卡购物、购买机票、预订酒店时，应注意打开杀毒软件的实时监控和个人防火墙，以免被银行卡病毒趁机而入。同时，在利用银行卡进行网络购物时，不要轻易登陆陌生电子商务网站，这些网站可能含有病毒、黑客程序等。如果收到有关银行卡的陌生手机短信、电子邮件时，不要随意拨打对方提供的电话号码、不要登陆对方提供的网址，应该及时打电话给自己的发卡银行，注意要拨打全国统一的银行服务号码，这样才比较安全。如果发现自己的银行卡资金出现异常，应该使用可靠途径(尽量使用自己的手机，不要随意使用身边的公用电话和陌生人提供的电话)及时联系发卡银行，并拨打110报警。（下转19版）Ｄ

　　需要精简你的银行账户

　　乘公交有公交卡、去看病有医保卡、到一些消费场所消费有贵宾卡……有人称，我们进入了“卡时代”。仅仅就银行卡而言，很多人就能随便翻出四五张、甚至十几张来。数量繁多的银行卡在给我们带来方便的同时，也带来了新的烦恼。

　　卡多烦恼多

　　供职于某金融机构的张小姐就颇受卡多之累：每月还银行的住房贷款，必须用建行的龙卡；交有线电视费，要用农行的金穗卡代扣；而每月的工资和奖金，则被单位分流到一张工行的灵通卡和一家股份制商业银行的借记卡里……她经常搞不清楚每张卡里究竟有多少钱，而且经常混淆密码。

　　据了解，持有多张银行卡是由于各卡的用途不一样。如扣缴房贷、代缴水电费要分别用不同的银行卡；有的人则是为了取款方便，或因单位代发工资等原因，还办有华夏卡、长城卡等分属不同商业银行的借记卡或贷记卡。办理这些卡时，觉得可以为自己带来方便，但实际上除了每年要多缴一笔年费，还会因此分散了资金，很不利于个人资金管理。

　　按用途精简

　　针对借记卡而言，不妨将手中的卡做一个功能规划，以尽量减少开户行的数量。按照不同的用途，可以把手中的借记卡集中分为三类：一张用于日常消费，一张用于储蓄，一张用于投资理财。

　　具体来说，用于日常消费的银行卡相当于随身携带的一个小金库，可以随时取款或刷卡消费。对于花钱大手大脚的人来说，适当控制该卡的存款额度，可起到节制用钱的目的。而且，如此一来，出门只带一张银行卡就可以了，非常方便。

　　储蓄卡则只用于资金的积累，平时只要放在家里就可以了。现在，很多银行都开通了活期自动转定期的业务，为了获取更好的收益，储户不妨启动自动转存功能，将一部分存为活期，一部分自动转存定期，以方便理财。而且，将资金汇集到一张银行卡上，达到一定数额之后，也可以享受到银行针对大客户推出的个人理财服务。

　　投资卡主要用于各种投资行为，比如买卖股票、债券等，以便于核算投资收益情况。

　　至于具体留用哪张银行卡，则可根据自己的使用体会，选择一家用卡环境较好的银行。

　　当然，若能三卡合一卡，也是一个好的选择。但这恐怕需要非常凑巧的外部条件。

　　处理掉“睡眠卡”

　　对于自己手中闲置不用的“睡眠卡”，应及时到相应银行销户。一来，可避免部分资金闲置，或因管理不慎出现被盗等情况。另一方面，现在不少银行都对持卡人收取年费，而且每个银行的收费标准不一，办理销户手续后，就可以避免为这些闲置的银行卡掏年费；即便是卡内已无钱可扣，但只要账户仍在，所欠款项就会影响户主的信用等级。

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　　巧用卡省钱又赚钱

　　通常人们对信用卡的了解只局限于刷卡和透支消费，其实信用卡还可为持卡人带来超值服务，只要你掌握以下这些窍门就可以了。

　　巧用一：购物便宜省钱

　　有季节性的商品在淡季和旺季的价格一般相差很大，如空调淡季与旺季的价格最大可以相差20％，而淡季与旺季的时间差只有3至4个月。这样利用贷记卡就可以省钱了，可以算一笔账，4个月的贷款利息是6％，而淡季与旺季的价格差为20％，这样在淡季贷款买空调就等于省了14％的费用，即使价格差没有25％，只要这个差价高于6％都是省钱的。在旅游方面同样如此，特别是国外的旅游价格对季节的敏感很大，淡季与旺季的价格会有50％左右的差价，这样即使你在6个月后还贷，利息不过9％。不过利用贷记卡超前消费时，应注意还贷能力，要先计算一下利息与差价，看看是否划算。

　　巧用二：贷记卡消费理财

　　短期投资并有良好回报时就可以利用贷记卡的贷款功能赚钱。如基金是现在市民最容易上手的投资理财工具，持卡人若以贷记卡定期定额购买基金，可享受先投资后付款及红利积点的优惠。在基金扣款日刷卡买基金、到贷记卡结账日才缴款，持卡人不但可赚取之中的利息，若是遇上基金运作喜人，基金净值上涨，等于还没有付出成本就赚到报酬。

　　但在借钱投资时，忌讳长期投资，如果是一个2年的投资项目，贷款的利息就会高达36％，如果这个项目不能带给你36％以上的回报，那将是一个亏本买卖。所以，长期投资不适合个人理财。

　　巧用三：出国留学省费用

　　持贷记卡消费，无论在国内国外，均无需支付手续费。同时，在国外消费可免去现金汇兑损失，一般的国际卡都以美元存储货币，如在新西兰消费的时候，还需要一个美元转化为新币的过程，二次转化后和直接用新币相比，成本就要增加1％左右，而国际卡的直接消费就不存在这个问题了。如准备出国旅游、商务考察的市民办张国际卡也可以解决携带大量现金的麻烦。有小孩出国留学的家庭，最好也办一张国际贷记卡，父母持有主卡，小孩持有附卡，这样主卡在国内存款无须手续费，小孩的附卡在国外消费也无须支付手续费，免除了汇款手续费，几年下来，节省的费用就相当可观。

　　巧用四：用足免息还款期

　　可以享受50至60天的免息期，是信用卡最吸引持卡人办卡的一个原因。而免息期是指贷款日(银行记账日)至到期还款日之间的时间。因为客户刷卡消费的时间有先后，所以享有的免息期长短不同。以建行龙卡贷记卡为例，其银行记账日为每月的20日，到期还款日为每月的15日。如果持卡人是8月20日刷的卡，那么到9月15日为止，他享有25天免息期；但如果他是8月21日刷的卡，那么可以享有最长55天的免息期。在此期间消费就完全相当于无息贷款。现在不少银行可以在免息还款期限临近时自动完成还款。这样，持卡人不用担心因为忘记还款而白白支付利息了。

　　巧用五：多刷卡可以免年费

　　高额的信用卡年费常常让办卡者觉得这是一笔不必要的额外支出，他们觉得未必在以后的消费过程中能占到多少便宜。但据记者了解，目前招行信用卡持卡人只要在一年中刷卡6次(不论金额大小)，即可免掉次年的年费(普卡150元，金卡300元)。除此之外，现在中信银行的信用卡也实行这种刷卡达到一定笔数后可以享受免年费的优惠。银行人士表示，如果说在发卡初级阶段价格竞争可以促进发卡量的快速增加，但到了现在，银行应该刺激持卡人多刷卡，促使人们养成刷卡习惯。

　　巧用六：获得更多增值服务

　　目前有些银行规定，持卡消费即可享受折扣优惠，推出积分有礼，甚至积分换年费的活动。如工行的牡丹卡、中行的长城卡、广发的女性真情卡等在南京多家商场、餐厅、酒店享受折扣上的优惠，比用现金消费更经济、更实惠。现在各家银行都在开展刷卡消费中大奖活动，应该说，持卡消费1元比用现金消费1元得到的价值多。

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　　教您安全使用银行卡

　　银行卡作为现代化的结算工具，方便快捷，既可避免携带现金的不便，又可免去辨别假币的不易。但自银行卡产生以来，欺诈行为就一直存在，客户被盗被骗的情况时有发生，扰乱了正常的金融秩序，损害了客户的利益。因此，消费者应懂得如何正确使用银行卡。现以交通银行的太平洋卡为例，看看如何进行安全防范。

　　一是要设置好密码。当第一次使用银行卡时，请将银行提供的密码改成您自己的密码。有的银行卡有两套密码，如交行的太平洋卡密码就分为查询密码和取款密码，要都改掉，而且最好不要设置成一样的，以提高安全程度。修改后的密码应熟记，平时切勿将密码告诉他人，也不要将银行卡与密码资料放在一起，以免不经意间给不法分子造成方便。

　　二是在银行的自助设备上使用时，必须仔细输入密码。如连续输错五次，为保护存款人的利益，交行会将该卡的取款密码锁死。同时两次操作的时间间隔不可太长，如超过30秒无任何操作，自助设备就会认为持卡人将卡忘在机器内，自动吞卡。当然，机器锁死密码或吞卡只是暂时替持卡人保管而已，持卡人可凭本人身份证，在银行营业时间内到自助设备所属网点办理密码重置手续或领回银行卡。

　　三是在自助设备上操作完毕，如查询、存款、取款后，一定要记得将银行卡退出取回，切不可只顾得数钱而将银行卡忘在机器内。如果忘记了，万一给别人看到，就会取走卡中的钱款。从本质上讲，这和将钱包丢在街上没有什么大的区别。

　　四是将银行卡与身份证分开放，也不要轻易将银行卡号码告诉别人，以避免被人盗号。同时，银行卡也不能借给他人使用，如临时有必要，也应将密码改掉。

　　五是用银行卡消费结账时，除签名之外，如无必要，无需将个人资料，如密码、地址或电话告诉他人。消费后应正确核对签账单，确认无误后予以签字并保留所有签账单，及时核对月结单，若发现有来历不明的项目，应立即与发卡银行联系。

　　六是银行卡若遗失、被窃时，应立即通知发卡银行。如果条件允许，可凭本人的有效身份证件，立即到就近的交行网点办理太平洋卡挂失，及时冻结卡内的资金，避免经济损失。如果当时条件不允许，可拨打交行95559电话银行，先办理口头挂失，并于5日内到交行网点补办正式挂失手续。

　　七是可以经常对银行卡账务进行查询，查询的方法很多，如拨打95559电话银行，通过语音提示查询或传真对账单；登录交通银行网上银行ｗｗｗ．95559．ｃｏｍ．ｃｎ，在输入太平洋卡号和密码后，进行查询；凭太平洋卡在自助存款机、自助取款机、多媒体自助服务终端上查询并打印账单。

　　八是应熟记发卡银行的客户服务中心电话号码，以便在遇到麻烦时及时取得帮助，如交通银行的客户服务中心号码是95559。当个人情况有所变化时，如变换工作单位、家庭住址、联系电话等，也应及时以书面形式或通过客户服务热线与银行联系，修改资料，以便银行有事时可以及时联系。

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　　恶意透支信用卡可判刑

　　持有伪造信用卡、恶意透支信用卡……针对这些信用卡犯罪行为，十届全国人大常委会第十四次会议28日通过的刑法修正案(五)都有具体规定。依据法律，进行信用卡诈骗活动，数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，最高可处以无期徒刑，并没收财产。

　　随着信用卡产业的高速增长，各类银行卡犯罪也日趋严重，目前我国每年银行卡犯罪金额在1亿元左右。刑法修正案(五)，在刑法第一百七十七条后增加了一条，作为第一百七十七条之一；并将刑法第一百九十六条的有关条款进行了修改。按照法律规定，有以下犯罪行为之一，进行信用卡诈骗活动，数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：使用伪造信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；使用作废的信用卡的；冒用他人信用卡的；恶意透支的。法律还同时规定，银行或者其他金融机构的工作人员利用职务上的便利，非法持有他人信用卡，数量较大的，从重处罚。

　　北京晨报