自从央行日前上调了金融机构贷款基准利率后，一段时间以来，本市房地产金融市场经历着种种变数：固定利率房贷从曾经被冷落转而成为了市场宠儿，循环贷和移动按揭贷款不断发力争抢市场份额，多家银行推出了更加灵活的贷款服务方式。面对令人眼花缭乱的贷款业务，专业人士提醒人们要理性看待各种贷款方式的特点，找准适合自己的品种。

　　房贷固定利率银行不统一

　　此前交易量有限，曾被指“叫好不叫座”的固定利率房贷，随着此次央行的加息突然火热起来。不过在本市两家推行固定利率房贷的中资银行在政策上也有差别。

　　从招商银行天津分行获悉，该行从4月28日起，全行可受理已有住房贷款客户转固定利率住房贷款的业务申请，于5月15日正式在个人资产系统中进行相应的转化功能。该行结构性固定利率产品可以分段执行不同的利率标准，如利率固定5年的贷款，可以在贷款前2年固定执行一个利率，后3年执行另外一个不同的利率。固定10年的贷款可在前后5年各执行一个利率。3年、5年和10年三个固定期限，贷款利率分别定为6.18％、6.30％和6.66％。对该行信誉优良的客户，三个固定期限利率可优惠到5.88％、6.00％和6.36％。而光大银行天津分行推出的3年、5年以及10年期固定利率房贷产品，利率分别为5.85%、5.94%、6.18%。该行也推出了浮动利率与固定利率可互相转换业务。原来办理浮动利率房贷的客户可转办固定利率房贷业务（包括住房、商用房），办理时不收取任何违约金和手续费；对于已办理固定利率房贷，且固定利率贷款存续期在1年以上的客户，在缴纳一定违约金的情况下，也可申请转办浮动利率房贷。

　　不过业内人士提醒：如果计划短期内提前还贷，或想增加还款额的购房者，最好不要考虑申请固定利率房贷，因为要交纳较高的违约金。

　　贷款弹性加大选择要仔细

　　在常见的还款方式中，与等额本息法相比，采用等额本金法，前期归还本金相对较多，贷款剩余本金逐月递减“速率”更快，因占用资金产生的贷款利息总额相对较少。深圳发展银行推出的“双周供”住房贷款还款方式比较适合那些每年固定两次提前还款，缩短还款周期的贷款人。

　　中国银行、工商银行等多家银行推出的加按揭贷款、转按揭等贷款方式，给贷款人选择的弹性也越来越大。民生银行的“移动按揭”贷款便于贷款人根据自己的收入预期，灵活调整自己的还款方式。与等额本息方式相比，移动按揭还可能节省一部分利息支出。由于还款总期限是固定的，因此如果还款数额较低的月份越多，后期还款压力就会越大。深圳发展银行新推出“循环贷”的灵活性更大。“1次审批，30年随用随提”，它使正在按揭中的房屋“变身”提款机。如有一套商品住房市值为100万元，办理按揭时最高可申请80万元的自主额度，年利率为5.751%。贷款人如遇到发年终奖或有其它额外收入5万元时，将这5万元提前还款可节约年利息2515.5元，同时提前还款部分还可以随时再借出来。银行人士指出，这种贷款适用于收入较为稳定和丰裕，有提前还款能力、重视理财投资收益、视市场情况灵活调度资金的中青年白领购房阶层。银行人士强调从银行借出的款项必须标明指定用途。此外，专业人士提示人们，人们在选择贷款时也要注意贷款一定要量力而行。借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下，月所有债务支出与收入比控制在55%以下。