作者：潘鸽

　　POS机刷卡收费曾经在商家和银行之间掀起一场无硝烟的战争，如果POS机刷卡消费向消费者收取手续费，消费者必然会产生逆反心理。

　　从法律角度分析银行向消费者收取手续费这一问题,银行对刷卡消费向消费收取手续费，从这个问题的本质问题无非是效率和公平如何平衡问题的问题。

　　第一，从银行向消费者提供刷卡消费这项服务来说，银行为消费者提供便利，提高消费者的生活效率，为此收取一定的手续费，也属正常的提供服务收取费用的公平模式。

　　银行为消费者消费提供了便利，减少了现金交易的不便和风险，节省消费者的时间和精力，的确提高了消费者的消费效率。同时银行向消费者提供这项服务的确也产生相应的费用。因此，从这个角度来说，银行为自己提供的服务收取一定的手续费，完全是合法、合情合理的。但是，这个手续费究竟占多少消费金额的百分比，这才真正是银行和消费者必须面对的问题。这也就然涉及到国家的金融法律体系的完善，尤其是消费者与银行之间权利义务分配的问题。

　　第二，在POS机刷卡消费过程中，消费者往往是作为个体形式存在，银行往往是通过银联的形式与消费者产生交易。并且在中国现实情况中，银行与消费者之间，消费者作为个体的力量在银联面前显得很弱小，消费者面对的多是银行的格式条款。

　　其实银联也就是银行之间进行网上联合收费的一种联盟，对于消费者来说，就是一种刷卡消费垄断。作为弱势的消费者，必然会考虑如何与银联之间抗衡。

　　（作者系广东环宇京茂律师事物所律师）