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历经20多年改革开放的中国银行业，整体素质和核心竞争力不断提升。随着改革开放的逐步深化和扩大，银行业发展进程中的深层次问题不断显现，而解决这些问题的重要动力就是创新。就此话题，本报记者近日专访了中国银行业监督管理委员会主席刘明康。
银行业必须彻底改革和创新
记者：您曾经说过，随着改革的逐步深化，传统的金融产品和服务手段无法适应新的要求，金融创新势在必行。请问金融业该如何创新？
刘明康：加快金融创新是商业银行的当务之急和必然选择。随着金融自由化和ＷＴＯ后过渡期的即将结束，国内商业银行面临尽快提升市场竞争力的紧迫要求。同时，随着城乡居民收入的不断提高，人们不再满足于传统的储蓄业务和简单的投资形式，需要有多元化的投资产品和投资方式满足其投资、避险和保值增值的需求。
近年来，国内商业银行在市场需求和同业竞争的推动下，金融产品成倍增长，但服务同质化现象严重，创新深度、广度不够，管理不善，缺乏品牌效应。国内商业银行要在激烈的竞争环境中生存和发展，必须树立创新意识，制定金融创新战略，明确创新业务发展重点，突出特色，形成强势，创造品牌效应。同时，要更新服务理念，在新产品开发过程中，有针对性地开发出具有前瞻性、具有吸引力的新产品，提升客户的忠诚度。要进行管理体制创新和业务流程再造，将现有的“部门银行”改造为“流程银行”，加快实现业务的垂直化和扁平化管理。
金融创新已具备相当基础
记者：中国银行业开展金融创新具备了哪些有利条件？
刘明康：20多年来中国银行业改革开放所取得的成果，为进一步推动金融创新向纵深发展创造了有利条件。
首先，银行资产质量明显改善。截至2005年末，我国商业银行不良贷款率从2003年的17．2％下降到8．9％，实现了历史性突破。商业银行中资本达标的数量由2003年的8家上升到53家。银行资产质量、资本充足状况的改善为商业银行进行深层次改革提供了较为宽松的环境，也为中资银行向国际水平看齐奠定了良好基础。
其次，商业银行资金充足。截至2005年底，主要银行业务金融机构存贷差超过9万亿元，金融机构超额储备率达4．17％。商业银行资金充足，为商业银行优化信贷结构、改善资产负债管理提供了条件，但同时也带来了经营压力，迫使商业银行认真研究和探索过剩资金的投资渠道，挖掘创新潜力。
再次，商业银行公司治理改革初见成效。中国银行、建设银行、工商银行相继进行股份制改造，初步搭建了较为规范的现代公司治理架构，体制、机制和竞争手段较从前更加灵活。2005年，交通银行和建设银行先后成功实现在海外发行与上市，标志着我国国有商业银行改革取得了实质性进展。
此外，内控机制初步发挥作用，并具备了一定的人才储备。这些都为金融创新提供了机制保障，促使银行业创新真正进入良性循环的轨道。
鼓励和支持银行业金融创新
记者：我们知道，金融创新在某种程度上就意味着风险，为此，银监会在完善创新法规制度方面做了哪些工作？
刘明康：银监会在支持商业银行等金融机构加快业务创新的同时，密切关注业务创新风险和创新活动对银行风险管理的影响，坚持以防范风险为前提，规范管理为基础的监管原则，及时制定、出台规章制度和准入标准。两年多来，银监会先后出台了金融衍生交易业务、商业银行个人理财业务、电子银行业务等管理办法，颁布实施了《市场风险管理指引》，并与相关部门共同发布了《商业银行投资设立基金管理公司试点管理办法》、《信贷资产证券化试点办法》，以保证创新业务健康有序发展。今后还将出台有关银行卡、商业银行基金公司、资产证券化、信托业务的管理条例和监管指引，全方位、多角度地加强和完善创新监管制度建设。
记者：除制度保证外，银监会在支持和鼓励银行业金融创新方面还做了哪些工作？
刘明康：银监会在2003年成立之初，就提出了“规范与发展并重，培育与防险并举”的总体原则，准确阐明了银监会对商业银行开展金融创新的态度和立场。2005年10月设立业务创新监管协作部，随后，上海、深圳等银监局也设立了创新监管协作处。银监会还引导并督促商业银行积极开展金融创新，并加大培训力度。
银监会积极支持商业银行开展综合化经营试点。近年来，国际金融领域银行、证券、保险等金融业务一体化趋势明显。事实上，银行综合经营在我国已经存在，目前工商、建设和交通银行已开展设立基金管理公司的试点，3家基金管理公司首只基金的资金募集规模都超过40亿元。银监会鼓励商业银行加强银保合作险种的开发创新以及资本层面上的合作。
银行要提供多种特色服务
记者：对于普通百姓来说，金融创新有怎样的意义？
刘明康：金融创新包括两方面内容，一方面是商业银行开发新业务、新产品；另一方面是商业银行对原有业务进行改进，使其更加趋于完善。金融创新是看得见，摸得着的，普通百姓从金融创新感受到的好处也是实实在在的。
比如说，建设银行目前正与美国银行合作开展零售网点转型项目。这一项目是以方便客户为出发点，实施建行网点功能由结算型向服务型转变，简化网点的后台运营功能，减少交易中客户填写事项，建立客户驱动的业务流程，减少客户等待时间和排队现象，并为客户提供差别化服务。
当前我国市场资金较为充裕，商业银行开展个人理财业务，可以向客户提供专业化的投资顾问和个人理财服务，为金融消费者提供更丰富的投资工具。目前市场上已拥有20多个品牌、上百种理财产品。招行“金葵花”、工行“理财金账户”、建行“乐当家”、农行“金钥匙”、民生“非凡理财”等产品，已被广大老百姓所熟知。
商业银行在消费领域内设计和推出的银行卡和个人消费贷款之间、以及各种个人账户之间的混合性、复合性产品，在住房信贷领域的非传统性住房抵押贷款等服务，极大地方便了普通百姓的消费行为。 | |
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