今年是全国银行个人征信系统投入运行的第二年。由于对这一新规的诸多细节还不甚了了，或存有误解，一些还贷客户在不经意间，给自己留下不良信用记录。银行理财专家表示，大部分还贷客户需要改变一下习惯，才不会因失误，上了信用“黑名单”自己还不知道。

　　四种误解导致信用不良

　　据工行省分行营业部的相关负责人分析，还贷客户留下不良记录，主要原因来自四种误解。

　　———误解一：当期还贷等于规定扣款日前还贷。有位女士有两笔住房按揭贷款，在即将还完贷款时，申请住房抵贷款，并强调她以往还款非常准时，希望尽快发放新贷款。可经查询银行的信用记录，却发现她已上了“黑名单”。原来，她一直认为只要当期（当月）存入资金就能归还贷款，而不知需在银行规定的扣款日前存入，由此造成她在五年的按揭还贷过程中，累计逾期13次。

　　———误解二：共同投资，他人未还贷与己无关。邱先生是位小有名气的民营企业家，资产几千万，按理申请个人经营贷款毫无问题。但工行查询后，却发现该客户的个人信用情况很糟，原来他和亲友按揭贷款共同购房，约定他还前5年按揭贷款、亲友还后5年的，可亲友却因某些原因拒绝还贷，造成共同房产进入法院拍卖程序，他在银行也留下了不良信用记录。

　　———误解三：还贷委托他人，此后不必过问。王女士是位成功的家具经销商，2003年购置了家用轿车，申请了汽车按揭贷款，并将还款事宜交由公司会计负责。可因会计怀孕，公司新聘的会计根本不知道还贷这回事，造成了汽车贷款还贷累计逾期13次的记录。

　　———误解四：小额欠款与信用没有关系。有位先生与某通讯公司签了手机包月协议，可用后不到半年，就因质量问题和该公司发生纠纷，后来他选了其他公司，就忘了还通讯费。虽然这位先生还款逾期的金额很小，但不良信用却已记录在案。

　　设置还款账户有许多讲究

　　据了解，最近有客户希望用贷记卡还贷，如遇忘了还贷、资金掉头不便等情况时可以透支，然后由银行提醒客户在免息期内还贷，免得出现不良记录。这一方法从理论和信用卡的功能设计上说是可行的，但因有关控制风险的宏观政策法规尚不可松动，此举目前仍不能成行。

　　银行理财建议，目前最好的办法是办理还款账户（一张贷款银行的活期存折或借记卡），约定每月按期划款还贷（此前银行与客户双方应签订贷款合同、委托扣款协议）。思维清晰，记忆力强的客户可以采取每月一次，定时还款。反之，经常奔波的客户则可以一次存足一定数额，在一段时期内由银行自动划扣。这样就可以保证有效还贷，信用清白，节省精力和时间。据了解，在个人征信系统投入运行的模式中归还按揭购房贷款，不外乎等额或等本金还款两种方式。客户可以提前还贷，递减还贷，但都需事先与银行约定，征得同意，由银行事先修改该客户的扣款时日和额度等数据。

　　需要提醒客户的是，一次性支付数倍的月还款额，或约定增加月还款额，是被银行允许的。但一次多还再数月不还，是不允许的。因为多还部分等于提前归还了部分借款本金，可以冲减还贷期数，但不能代替以后月份的还款。据了解，今年1月1日起，按央行的规定，商业银行对2005年3月17日以前发放的个人住房按揭贷款执行新的调高利率，月还款额将有所增加。客户应注意这一变化，存足还款额度，否则会留下不良记录。还有，当月忘记还款，下月即使双倍返还，也会被银行计算机系统视为失信行为。

　　(通讯员沈恭赢记者朱聚强 杭州日报)