“今年12月允许外资银行进入中国，我们如果不创新就不可能与之竞争。”招商银行行长马蔚华日前在清华大学经管学院举办的“2006中国企业产品创新高层论坛”上说，国有银行也正在改革，金融竞争进入白热化阶段，只有创新企业才能发展，只有持续创新，企业才能不断发展。

　　马蔚华说，十几年来，招商银行每年的增长速度超过20％，利润的增长也是20％~30％，而且保持着一个良好的发展状态。现在，很多人都知道招商银行。马蔚华认为，能取得这些成绩，只有一个原因，那就是招行的持续创新。

　　马蔚华认为，消费者对银行主要有四个方面的需求：

　　首先是财富管理的需求。经过20多年的改革开放，银行已经有16万亿元的储蓄。这对银行来说，得到了机会，就是富人要求银行帮助理财。这种需求过去没有，如果银行不去针对这个需求创新，这一部分客户就会被别人抢走，首先就会被外资银行抢走，而最赚钱的客户也就在这里。

　　第二是消费信贷的需求。消费信贷这个概念，在西方很普及，而5年前我们的消费信贷只有172亿元，到去年年底是两万亿元，增长速度非常快。即使这样，消费贷款在我们所有银行信贷总量里，只有百分之十点几，而西方银行信贷量已经超过批发银行的数量。消费信贷需要银行提供各种各样的零售银行的服务，比如按揭买房、按揭买车，以后还可以发展到按揭旅游、按揭助学，甚至纳税也可以按揭等等。这些需要银行创新服务。

　　第三是企业理财需求。过去企业和银行打交道就是贷款，现在企业也需要理财，需要对企业的现金进行管理，而且需要各种各样的融资，包括债券，特别是利率市场化和汇率改革以后，他们需要各种各样的避险工具，这些是过去没有的。

　　第四是企业客户结构的变化而产生的需求。过去银行傍大户，所以出现中小企业融资难的问题。这不能怪罪银行，只能怪利率固定。在固定利率的情况下，估计没有银行愿意给风险大的中小企业贷款，只有利率浮动以后，银行可以定价，可以使风险和收益匹配，这样才有银行愿意做。现在利率市场化后，越是好的企业，对你越不忠诚，会要求银行降低利率。所以现在银行纷纷把眼光放到了中小企业上。但银行不能把对大企业的贷款方式用在中小企业身上，所以就要开发适合中小企业的产品和服务。

　　马蔚华认为，所有这些都说明需求在变化，银行必须创新才有生命力。