今日商报报道万能险注意两大误区王先生，30岁，拥有温馨三口之家，家庭责任重大，目前关注问题是购买高额保障保护家人稳定生活；持续储蓄，退休时累积一笔资金保障晚年安逸生活。选择投保平安智富人生终身寿险“安心保”：年交保费3000元，计划交30年，选择基本保额20万，在60周岁前，王先生享有最低20万元身故保障，不同保单年度具体身故利益演示见保险利益测算表。60岁退休时，家庭贷款基本偿清，负担减轻，王先生可选择一次性领回所有现金价值最低8.9万元，作为养老金补充，若投资收益好，可享有更高获益空间。上述险种即为平安保险的智富人生A型万能寿险，其近期公布的年收益率为3.35％，超过同期存款利率。

　　万能险南京热销

　　“万能险现在确实很受市民的欢迎。”一寿险公司保险代理人告诉记者，由于万能险兼有保障和收益分红的作用，所以一推出就受到不少消费者的喜爱。其承诺保底收益超过银行存款利息，且每年还有比例相当高的额外奖励。他拿万能险的收益与储蓄给记者作了一番比较，以定期存款为例，银行5年期定期存款的年利率是3.60%，扣除20%的利息税后，实际年收益率为2.88%。而保险公司万能险的保底收益一般为年收益2.5%，同时保险公司还提供一定比例的分红率。据了解，南京市场几乎所有推出万能险的保险公司都把产品推上了银行的柜台。在销售的所有保险产品中，万能险的比例约占到30%，有的甚至更高。

　　适合“懒人”长期投资

　　保险业内人士介绍，万能险主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。各保险公司为万能险客户单设的账户中的资金，拥有无须客户动脑、自动理财的功能。另外它还有缴费方式灵活、保额可调整、保单价值领取方便等优点。据了解，万能险充分考虑了当下市民高涨的理财需求，更应该概括为一种在保障保险的功能上，兼具投资分红理财特性的保险产品。确切地讲，万能险客户没有所谓的高低端人群之分，但它安全保障性强，不需长期盯守，很适合工作繁忙，或者不爱在理财上费思量的“懒人”。专家建议，从长期来看，买万能险的收益还是有一定的优势。对于有一定的经济能力，且能够长期投资的消费者，万能险不失为一个很好的理财产品。保险专家提醒消费者，对于万能保险产品，消费者应明确交费比例，选择适合自己的产品。市民在购买万能型保险产品的时候，不要一味要求高收益，应当更注重保险产品的条款，详细了解产品的保险责任、不保障的内容等事项，理解保险合同双方的权利和义务，看懂条款后再做选择。购买万能保险后，投保者还要掌握自己的保单状况，及时缴纳保费，避免因保单现金价值不足而影响合同效力。消费者购买万能寿险后，可以根据人生发展不同阶段的保障需求和财力状况，灵活调整保障额度和投资额度。例如，在保单账户的余额足够支付保单费用的情况下，年缴保费5000元，可以选择10万元的基本保额；年缴保费1000元，也可以选择10万元的基本保额；甚至可以暂停支付。客户还可以根据收入的变化，按照条款约定，增加或者减少年缴保费，更改自己的缴费期，选择最适合的保障和投资比例等。这是传统寿险无法实现的。

　　买万能险莫入误区

　　尽管万能险具有诸多其他险种不能比拟的优势，但在投资万能险时，两大误区需要投保人格外注意。一是不要认为万能寿险的风险低，收益高。在实际操作中，销售人员往往会以目前万能寿险的结算利率3.5％来进行投资收益预测，很多消费者也都被如此高的收益率所吸引。实际上，对于万能寿险来讲，高于保证利率的部分是没有任何保证的，未来投资市场的变化有可能会使结算利率降低。因此，保险公司的产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对未来实际收益的保证。其次，客户交纳的保费并不是完全用于投资增值的，需要扣除一定数量的费用。因此在投资的前3-5年内，即便有较高的结算利率，客户的实际收益也会很少。二是万能寿险缴费和提取没有成本。万能寿险的灵活性是有一定条件的。缴费灵活程度是以保单的现金价值为基础的，若现金价值不足以支付各种费用，保单同样会失效，灵活性没有任何意义，而追加额外投资也有一定的限制，比如平安智富人生规定期缴纳保费不低于5000元，且各期保费按时交纳的情况下，才可进行追加投资。在部分支取方面，则需要每次交纳一笔手续费用，各家公司的收取额度略有不同。因此，万能寿险也有一定的风险。消费者在购买万能寿险时应当做好下面几点准备：第一，能够在较长时间内持续交费；第二，目前结算利率不是最终收益，它有下降的风险；第三，短时间内投保资金不会有满意的投资收益，必须维持中长期的投资。“风险和收益对等”是投资的基本规律之一，安全性和收益性都非常高的产品是不存在的。因此，消费者在购买万能寿险时应当充分考虑自身的条件，摆正心态，对产品进行慎重选择。　成曦(编辑　小娜)