今日商报报道继花旗、汇丰、渣打银行推出针对外籍居民的贵宾服务后，一些中资银行也不甘寂寞，纷纷阻击。本月，交通银行就在上海、北京、南京、广州、珠海等经济发达城市推出高端“沃德财富”，并声称，今年将在全国推出20多个沃德财富中心，三年内逐步扩展到全国主要城市。而《金融》周刊的记者走访南京的各大银行后赫然发现，银行几乎无例外打出“贵宾理财”的招牌，而且喊得比以往都响亮，许多银行的贵宾理财中心也焕然一新，贵宾室里可谓应有尽有。

　　调查一：贵宾门槛从20万元起

　　《金融》周刊发现，除了中国工商银行把贵宾理财的门槛定在“不低于20万元”，其它内资银行无一例外把50万元作为一个基本的门槛。比如中国银行“中银理财”金卡门槛为50万元、招商银行“金葵花理财”的资产门槛为50万元、中信“贵宾理财”50万元、光大的“黄金理财”门槛为50万元以上。记者了解到，在面临内资银行竞争时，外资银行的贵宾客户门槛也悄然下降。据了解，目前在中国已经开展个人理财业务的外资银行中，基本都将客户锁定为存款5万美元以上的高端客户。其中，花旗银行及荷兰银行的门槛为存款10万美元。恒生银行更是设立了针对最低开户金额为50万元港币或等值外币的理财中心。不过为了吸引更多的客户，近期花期银行已经把贵宾客户的门槛降低到5万美元。不过无论是50万元还是10万美金，银行并不是一定要现金存入，其中可以包括在该行购买国债、基金以及人民币理财等多项业务的组合。

　　调查二：究竟谁是银行贵宾？

　　《金融》周刊在做这个调查时发现遇到的阻力比想像的还要大，许多熟识的银行也坦白地告诉记者，他们的贵宾活动以及资料都是机密，不可能告诉他人的，要是给其它银行知道了就会很快“克隆”的。在记者保证不泄漏其银行名称及其姓名的前提下，记者的一位银行朋友才小心翼翼地表示，从该行的有关资料看，企业的老总、外企高管以及私营业主占据了贵宾理财客户的大半壁江山，其中私营业主是主力军；在参加该行的贵宾客户中，35-50岁的人群是绝大多数，35岁以下和50岁以上的客户比例不高，这说明财富似乎在向中青年人靠拢。根据麦肯锡公司最近的一项调查显示，在中国，家庭年收入在4300美元以上的中高收入家庭大约有3000万户，而其中4%即120万户家庭拥有高达10万美元以上的存款。这些富裕家庭的存款比例占到了中国个人存款的50%以上。中国个人金融资产总量则达到了20万亿元人民币的规模。拥有雄厚资产的高端客户无疑已渐露头角。《金融》周刊的记者在调查时发现，由于高端客户的数量相对稀缺，银行之间不可避免地互相“挖墙角”。南京一家银行的贵宾理财就声称，只要是其它银行的贵宾客户，并在该行存款10万元以上就可以获得贵宾资格。

　　调查三：贵宾理财走入“优惠”误区

　　《金融》周刊在调查中获悉，银行的贵宾理财最大误区在于，各家银行都一窝蜂地送出各种优惠来招揽客户，而不是以真正规划理财，让财富增值为出发点的。为了吸引高端客户，各家银行无一例外地使出机场贵宾服务、业务优先、费用减免、抽奖、消费打折等手段。许多银行还在个性化优惠上下足了功夫。比如，交行的“沃德财富”客户可以每天在南京多个地方免费停车，可以在南京玄武湖每天免费打几个小时的高尔夫；中信银行的可以享受免费的法律顾问、汽车救援，以后还筹划在医院设立“贵宾通道”；光大银行的白金卡客户甚至可以享受预留车位的待遇。但是遗憾的是，各家银行一味在突出“优惠”和至尊的同时，并没有把贵宾理财的“理财”优势突出，当记者问道，“贵宾理财有什么特别的理财产品或者特别的项目时”，各家银行基本上回答：暂时没有。反之，外资银行就稍胜一筹。据介绍，目前不少外资银行针对其VIP客户特定的感情需求和实际需求推出多类个性服务，比如业务相关服务、财富增值服务和满足个人兴趣的服务。除了传统意义上对客户提供基本的现金帐户服务、进行一对一的理财规划外，银行还将客户进行细分，并向他们开展有针对性的讲座。比如会把做进出口业务的VIP客户集中起来，请外贸方面的专家和他们交流；或者请来研究房地产政策的经济学家给做房地产项目的客户们讲课等等。

　　调查四：贵宾理财的三大缺陷

　　《金融》周刊发现，目前市场上的贵宾理财大多数都存在以下三个缺陷：首先，银行的理财力量尚显薄弱，专业人士不专。据一位内部人士介绍，由于现在国际国内上的投资品种的多样化，银行的理财中心不可能找到这么多的专家，再说好的专业人士要价很高，所以银行的理财只能是一个理财人员兼顾几个领域，这样就造成了，理财专业人员不专的局面。其次，投资理财的经营限制尚没有破除，导致理财局限性大。由于我国实行的是分业经营的金融政策，银行、保险、证券都只能在各自行业内为各自的客户理财，3个市场处于相对分隔状态，客户资金一般只能在各自的体系内循环，而无法利用其他两个市场实现增值。同时，由于理财机构不能替客户直接投资，个人理财业务最核心的部分无法实现。第三，各家银行高端产品过于雷同。近年国内各银行纷纷推出了自己的理财产品，投入了大量的人力物力，并不约而同地将目标客户锁定在‘高端客户’、‘高级白领’身上，不仅在产品内容上没有实质的区别，甚至连形式也只是简单的复制。在这种高重复、高密度的相互对抗之下，一些银行的竞争手段开始走型，不合规的现象时有发生，而另一些银行的投入成本居高不下，自身效益受到了极大的威胁。以个人理财、公司理财等业务为例，一方面银行通常只是提供理财计划的备选方案，而关键时刻还需要客户自己去作出判断，商业银行“代客理财”的专业性、职业性并没有充分体现出来，这与国外银行存在本质的差别；另一方面，国内银行普遍采取承诺回报率的方式来吸引客户，而且还可能在让利政策上层层加码，理财业务在一定程度上变异成了银行“高息揽储”的工具。　杜景南(编辑　小娜)