卢伟光，上海安信地板有限公司董事长，如今已被称为“地板大王。他对2002年品牌初创期所遇到的资金瓶颈记忆犹新：眼看着企业濒临倒闭，在没有固定厂房、设备以及可质押库存的情况下，经过协商，卢伟光从交行上海分行获得贷款900万元。就是靠着这笔贷款，安信公司开始腾飞，3年内资产规模扩张了15倍，年销售额超过10亿元。

　　3年前，安信的幸运实属凤毛麟角。如今，随着“交银展业通”、工行“小康贷款”、上海银行“便捷贷”等中小企业融资绿色通道的陆续开通，越来越多受制于资金短缺的中小企业正逐步告别求贷无门的困窘。

　　“一方面，融资渠道日益多元化，过去主要依托银行间接融资的大中型企业越来越多转向直接融资；另一方面，大客户、大项目业主出于竞争和自身效益需要往往要求银行下浮利率，贷款收益水平日趋收窄。”中国工商银行信贷部总经理魏国雄表示，“能否有效拓展小企业信贷市场，将成为商业银行未来竞争中实现可持续发展、提升核心竞争力的关键。”

　　作为银监会选中的小企业信贷试点行之一，工商银行日前宣布，截至今年第一季度末，该行小企业贷款余额突破1000亿元，达到1023亿元，小企业贷款正成为该行新的利润增长点。

　　并不仅仅是工行，以上海为例，中小企业已占据该市经济“半壁江山”。统计显示，全市企业总数的98%是中小企业，其产值占全市企业总产值的60%，税收占40%，因此其他银行同样不会忽略这一成长型市场的存在。一段时间来，各商业银行纷纷针对中小企业的特点，量体裁衣、设计产品：

　　按照“为中小企业金融服务”的宗旨，工行上海市分行以“小康贷款”为主打产品，向中小企业提供结算、信息咨询、财务顾问、个人理财等一揽子金融增值服务，处处贯穿着交叉营销、联动营销的经营理念。其中包括：为企业配套提供财务顾问、理财方案，为企业开通网上银行普及版，同时还为企业的高管提供优质的个人信用卡服务，等等。

　　同时，针对大量小企业不能提供足额资产作抵押，也较难找到有资质的企业或机构来担保的情况，该行充分利用地区资源优势，开办专业担保机构项下的保证担保贷款。自2003年以来，工行通过详细的市场调研和严格的筛选，与沪上部分专业担保机构建立了业务合作关系，给予其一定担保额度。

　　位于上海嘉定区的某玻璃加工企业，2004年7月份投产后企业规模不断扩大，至今年初，公司发展的资金压力逐渐显现。抱着投石问路的心态，公司向交行上海分行提出以厂房作抵押，申请流动资金贷款。

　　在交通银行上海分行工作人员的推荐下，该企业参加了“交银展业通”业务。银行不但给予了企业800万元、一年期的流动资金贷款授信额度，还针对其在采购、生产、销售等阶段的融资、结算、理财等金融服务需求，悉心打造了一系列金融服务方案，包括为该公司开通网上银行，进行资金划拨、现金管理和账户查询；办理开立银行承兑汇票业务，以减少资金占用，延迟货款支付；提供出口保理服务，调查进口商资信；提供坏账担保，帮助企业逐步拓展出口业务。企业方面表示：“在享受了系列性金融服务后，我们的整体融资经营成本反而下降了。”

　　据介绍，该行此业务办理流程最短3天、融资期限最长3年，企业若采用全额抵（质）押方式，授信限额可提高至1000万元，融资期限最长达3年。企业若采用保证方式或部分抵质押方式，授信限额可提高至500万元。此外，为适应小企业资金分期回流的特点，减轻企业集中还款时的资金调度压力，交行上海分行还尝试采用了“整贷零偿”的还款方式，即“一次贷款，分期还款”。

　　担保方面，企业既可以用房地产抵押，或用国债、存单、银票等进行质押，也接受由其他公司为小企业提供的符合审批条件的企业担保。交行还与专业担保公司、中国出口信用保险公司合作，由这些公司为一些符合担保条件的小企业提供全额或部分担保。

　　另一国有银行建设银行在上海推出了两个小企业信贷品牌“速贷通”和“成长之路”。其共同特点是：业务流程标准化，放款快捷，适应小企业“额度小、要求急、周转快和零售化”的融资需求特点；信贷产品多样化，包括涵盖短期流动资金贷款、票据承兑与贴现、进出口贸易融资、保函等表内外、本外币信贷。

　　至于其差异处，建行有关人士介绍说，“速贷通”业务较适合处于成长初期的企业，为财务状况正在改善的小企业提供信贷支持。企业只要能提供足额有效的抵（质）押担保,或者企业由建设银行认可的担保公司提供担保，即可获得贷款。贷款放款快捷，通常5个工作日内就能快速放款。

　　而对于成长性较强、产权清晰、管理规范、发展前景较好的小企业，该行则推荐“成长之路”业务。企业通过申办该类业务，可以通过专用的小企业评价体系获得评级和授信额度（不设最高贷款金额限制），小企业可以在成长中获得银行的全程扶持。

　　农业银行新设小企业信贷业务直销部，对全行客户进行整合营销，重点扶持优质小企业。据介绍，其重点客户是为优质大企业提供长期配套、有足值易变现资产作抵押、能够获得政府财政出资担保中心提供担保的企业。

　　上海银行挑选了漕河泾支行等8家风险管理能力强的支行，作为拓展小企业贷款的专业支行，并委派上百人专职负责小企业贷款。同时，上海银行总行还制定实施了《小型企业信贷经营管理办法》，不仅对小企业信贷的操作流程作出规定，还提出了具体的营销策略。在对支行小企业业务实行分账管理的同时，允许支行就中小企业存在一定比例的不良贷款，还给客户经理下了硬性规定——每年至少完成两笔面向中小企业的贷款业务。

　　光大银行率先成立了独立的中小企业管理中心，并且把中心设置在上海，以求进一步贴近中小企业的优势市场，保障各项管理制度的市场化。同时，该行针对中小企业业务制定了独立的信贷政策和授信评价办法；在内部资源的配置方面，也体现了对中小企业业务的充分倾斜。

　　依据中小企业金融需求的特点，该行推出了“中小企业阳光系列套餐”共6种12款，包括“阳光快捷贷”、“阳光担保易”、“阳光全能票据”、“阳光保理计划”、“阳光理财S计划”及七大“阳光行业套餐”。其中“阳光快捷贷”有效解决中小企业贷款效率问题；“阳光担保易”则针对中小企业贷款担保难的现状，提供了可供选择的、多样化的担保模式。

　　深圳发展银行的产品特征是中小企业可以利用应收账款、存货甚至货物合同等动产和银行进行融资谈判。以煤炭融资为例，煤炭经销商可以现货煤炭为质押后，向银行取得票据融资，提前向上游煤矿打款取得煤炭，加速资金和货物流转；在取得下游企业如电厂订单前提下，则以未来货权质押，深发展实行“先票款后货”，并通过锁定资金支付给上游煤矿，上游煤矿负责发货到银行指定的监管码头或仓库，并在下游企业或经销商备足资金交到银行前提下，将煤炭放货。

　　国内首创“物流银行”业务，即利用较强实力的物流公司专业服务，将广发银行、生产企业以及多家经销商的资金流、物流、信息流有机结合封闭运作，为企业提供全程金融服务。它打破了传统的地域限制，在无分支机构的地区开展动产质押业务，保证了生产企业及经销商的资金有效融通、快捷汇划，并享有物流公司及时配送服务。

　　渣打银行中小企业理财部在上海和深圳同时推出“无抵押小额贷款”，成为首家提供此项创新产品的外资银行。该方案目前允许最高贷款额度达人民币50万元，贷款期限可长达24个月。此外，该行还根据中小企业流动资金、贸易需求开发了具有针对性的业务，相继推出了贸易与流动资金贷款、商业房产融资、环球流动资金管理等金融产品。

　　值得指出的是，不同于中资银行，渣打银行的中小企业服务是归于个人银行业务而非企业银行。该行表示，之所以把中小企业服务归到个人业务中，是因为中小企业的发展与他们的老板息息相关，中小企业的理财与老板的理财密不可分，所以更像是个人银行业务。

　　销售收入在人民币5000万元到5亿元之间的小企业为德富泰银行小企业目标客户，贷款审批时德富泰银行较看重现金流状况和偿债能力，此外，担保和抵质押品和管理者能力等因素也将会被充分考虑。该行行长助理周炜介绍说，德富泰银行给小企业贷款的平均额度大概在300万美元左右，发放一笔贷款需要1个月时间，贷款利率基本围绕央行规定的商业贷款利率浮动。