江苏商报报道本报记者　王薇　报道浙江工商对千条保险问题条款的控诉风波未息，黑龙江律师李滨又以寿险公司不承认“不可抗辩”条款是最大的霸王条款，向保监会提出了异议。

　　投保时不告知即拒赔

　　“不可抗辩”条款又称不否定条款、不可争条款。顾名思义是指投保人故意隐匿或因过失遗漏而不如实履行告知义务，即使其后果足以变更或减少保险公司对危险的估计，但经过一定期间后，保险公司不得据此解除合同。“保险公司并没有说明，哪些情况是必须告知的，代理人也没有向我询问，我却要因此承担巨大的经济损失。”南京市民蒋女士无奈地说。2005年，她因病手术，痊愈后向保险公司提出理赔申请，而该保险公司以蒋女士在投保时未履行告知义务，拒赔。对此，蒋女士称，尽管自己有病史，但投保时代理人并没有要求她告知，作为首次投保的投保人，更无意骗保。为此，保险公司不仅不赔，还解除了与蒋女士的保险合同，曾缴纳3年的保费全部泡汤，蒋女士甚感冤屈。类似蒋女士这样，保险公司以投保人或被保险人未履行告知义务拒赔而产生的纠纷，常常见诸报端。

　　无期限限制即“霸王”？

　　记者了解到，目前，市场上各家寿险公司的寿险条款都约定，投保人、被保险人故意不履行如实告知义务的，保险公司有权解除合同；对于合同解除前发生的保险事故，保险公司不负给付保险金的责任，并不退还保险费。李滨律师称，保险公司不将合同的解除权进行一定期限的限制，是一种霸王条款，有侵犯保险消费者合法权益之嫌。因为这意味着，在投保人或被保险人没有发生保险事故的期间，保险公司每年都会行使收取保险费的权利，当发生保险事故时，不管投保人交了多少年的保费，保险公司都能以投保人“未如实告知”而行使合同的解除权，即解除保险合同并不承担履行给付投保人保险金的合同义务，使投保人的缔约目的和合理的期待无法实现。对此，南京某寿险公司相关人士辩解说，这对善意的投保人的利益是充分保护的，只有当投保人的过失不如实告知是严重的，而且导致合同解除发生的保险事故和应告知事项有重大因果关联，保险公司才能不予以赔付，但保险公司也会退还保险费。

　　保监会称暂不引入

　　而针对李滨提出的国内应引入“不可抗辩”条款的建议，保监会答复称，之所以现行法律、法规没有规定“不可抗辩条款”，主要是由于我国保险环境尚不成熟。为了控制某些投保人的道德风险、逆选择行为，暂时不引入不可抗辩条款，可以最大限度地减少保险欺诈行为，有效地保障合法投保人的保险利益。业内人士坦言，“不可抗辩”条款从某种程度上来说，可以提高保险公司核保核赔的能力。目前，国内诚信建设基础比较差，此时实施这个条款，保险公司的风险很大。因此现阶段是否实施，有待商榷。据悉保监会有关部门已经开始对“不可抗辩”问题进行认真研究。(编辑　暴雪)