近年来，民生银行一直致力于中小企业融资产品的创新，他们在市场调研中发现：中小企业在发展过程中，由于经营规模、资金实力等因素的影响，难以获得银行的信用贷款，融资难成为中小企业面临的普遍问题。

　　融资难，一方面难在对中小企业信用的客观评价，另一方面难在找不到合适的担保。

　　为此，该行设计了一套专门的信用评价体系，该体系不以资产规模分高低，而是依据企业过去的利润回报率、社会信誉、经营层的管理能力、企业发展前景、业务的盈利预测等因素确定是否可以贷款，根据购销合同和自筹资金比例确定贷款金额，按照资金回笼计划确定贷款期限。

　　在解决担保难的问题上，民生银行根据大多数中小企业都缺少固定资产，却拥有很多流动资产的情况，推出了多种灵活的担保方式，帮助中小企业充分利用自身的各种资源或依托大企业的信用，寻找最佳的融资途径，更好地满足中小企业的融资需求。

　　动产质押激活存货

　　动产质押是通过对企业货权的控制，使物流和资金正常有序地运转。此举既支持了企业的发展，又控制了银行的风险，真正实现了银企双赢甚至多赢

　　作为生产型或贸易型中小企业，可能没有多少可供抵押的固定资产，但拥有大量的存货，也就是动产，如钢材、汽车、电解铜、橡胶等，民生银行可接受中小企业用这些存货作为质押物申办动产质押贷款。

　　上海某汽车经销企业是一家从事国内汽车销售及售后服务的汽车销售公司，2003年注册，资金仅1000万元，在当时业内属于成立不久的小型汽车经销企业。作为一个资产规模和资本金规模都不算大的汽车销售公司，没有其他可用作贷款抵押的资产，如果再进行外部融资，也非常困难，资金问题成为公司发展的“瓶颈”。

　　为此，民生银行上海分行根据公司经营状况及上游供货商的情况，为该公司提供厂商银动产融资服务，即公司以购买的车辆作质押，申请综合授信500万元，以先款后货的形式为经销商提供资金，支持其向指定供货商的购车行为。从而提高了企业的资产利用效率，解决了企业因无不动产抵押而带来的融资难题。

　　目前，经过长期的合作，民生银行已为该公司提供了近4000万元的资金支持。

　　据了解，动产质押是通过对企业货权的控制，使物流和资金正常有序地运转。既支持了企业的发展，又控制了银行的风险，真正实现了银企双赢甚至多赢。该种担保方式打破了传统业务中片面强调授信主体的财务特征和行业地位、简单依据对授信主体的孤立评价作出信贷决策。

　　经销商也能融资贷款

　　民生银行上海分行推出“民生通宝”——易押通、易保通、易票通三大系列十多项产品，为中小企业提供了一道融资大餐，中小企业可根据自身的条件，针对不同的需求选择适合自己的融资方式

　　产品创新与制度创新一向是民生银行的立行之本。2004年6月，民生银行上海分行联手上海市工商业联合会、上海市促进小企业发展协调办公室、上海市小企业（贸易发展）服务中心共同举办了“中小企业金融服务创新推介会”，会上，民生银行一举推出“动产质押”、“标准仓单质押”、买方付息票据贴现“、“协议付息票据贴现”、“票据包买”、“厂·商一票通”、“票据置换”、“信用证项下出口应收账款质押开证”、“本外币一票通”、“出口一票通”和“网络银行”等14项专门针对中小企业的融资服务新品。其中，“动产质押”、“标准仓单质押”、“协议付息票据贴现”、“票据包买”、“厂·商一票通”、“出口一票通”等多项业务为该行独创，并填补了国内市场空白。

　　今年，该行通过在业务操作中的不断探索，将原有的中小企业融资产品重新整合，推出“民生通宝”——易押通、易保通、易票通三大系列十多项产品，为中小企业提供了一道融资大餐，中小企业可根据自身的条件，针对不同的需求选择适合自己的融资方式，同时，民生银行还可根据企业的经营情况为企业度身定制个性化的融资套餐，真正满足中小企业在发展过程中的融资需求。

　　譬如说，民生银行上海分行近期推出的“易票通”，它涵括了厂商银、票据业务等系列产品，经销商自此也可以从银行融资了。在厂商银业务中，银行通过资金支持，帮助经销商从厂家购货，经销商向银行分批赎货，再将回笼货款还给银行。

　　据介绍，生产商通过此项业务可以减少应收账款，加快资金回流，减少资金占用，改善财务报表，达到以销定产、节约成本的目的；而经销商则可通过加大商品采购量，获取商业折扣，同时依托生产商实力，较易获得银行融资支持；此外，货物保管商可通过此项业务扩大业务群体，增加收入，延伸物流经营领域。

　　举例来说，在市场行情较好的时候，某钢材经销商需向钢厂采购价值1000万元的钢材。民生银行考查经销商和钢厂的资信状况后，向该经销商提供了该笔业务的融资支持。

　　根据民生银行同钢材生产厂商和经销商签订的三方协议，民生银行为经销商开具银行承兑汇票作为钢材的货款，钢厂根据银行的指令分批向经销商发货，经销商以销售回笼款向银行还款。通过该业务，经销商仅用部分保证金就完成100％购货需求，而作为银行融资保证的除了保证金以外，其余就是经销商采购回来的动产。

　　非贷融资解燃眉之急

　　应收账款保理业务主要侧重企业未来现金流量的考察，手续较为简便

　　在市场经济中，赊销是企业为扩大销售的信用销售方式，这种方式对于作为某知名品牌汽车零配件供应商的企业来说可以扩大企业产品销路，加快企业发展，但也会使企业面临较大的资金周转压力，如果正逢销售旺季，应收账款数额巨大，就会影响正常的生产经营，给企业的生存和发展带来较大困难。

　　对于中小型规模的供应商来说，正处于发展阶段，自身规模实力相对较小，虽然拿到了知名厂商的订单，但没有有效的抵押物担保，难以获得银行贷款，针对这类中小企业、民生银行上海分行推出了应收账款保理业务，该业务通过保理将企业的应收账款转让给民生银行，而供应商就可以及早获得较为充足的现金流，不仅可以扩大企业再生产能力，而且有助于分散企业信用风险，为企业资金加油。

　　“大集团企业和中小企业做生意时，往往在付款时间上对中小企业提出比较高的要求，例如开出应收账款3个月以后付款，逾期拖欠债款的情况也经常发生，但对于一个处于发展期的中小企业来说，3个月的现金流是至关重要的。”

　　民生银行有关人士告诉记者，“如果这些大集团企业在银行有比较好的诚信，如大众、通用这些跨国企业，银行就很愿意接受这些应收账款，第一时间支付给卖方企业现金，使得企业第一时间获得现金，支付成本也只是3个月的同期贷款利率。”

　　据了解，应收账款保理业务主要侧重企业未来现金流量的考察，手续较为简便，对于采用赊销这种方式，如果购货商资信良好、综合实力强、销售商品质量好、销售稳定、应收账款能按时收回的，应收账款保理业务是中小企业一种理想的融资方式。民生银行上海分行是国内率先开展保理业务的银行之一，拥有先进的保理业务系统，更可提供丰富的应收账款分析报表，帮助企业提高财务管理能力。

　　此外，除了应收账款保理外，民生银行上海分行推出的保理业务中还有一项担保授信融资业务。在风险可控的前提下，该行可对符合条件的优质中小企业提供信用贷款，企业向银行提供连带担保责任的担保人，须符合民生银行信用等级一定级别以上，无不良信用记录，具有代为清偿债务的能力，无重大经济纠纷等条件，就可能获得信用担保贷款。

　　上海某石油化工经销企业就是其中的典型，该公司在初创期间，在没有固定厂房、设备以及可质押的等情况下，由信用等级在民生银行达ＡＡ级的大型集团公司承担连带担保责任，向民生银行上海分行申请短期流动资金贷款。基于该公司股东实力较强，内部管理制度较完善，还贷记录良好，民生银行上海分行经审核通过，为该石油化工经销商企业提供了担保授信贷款。该企业靠着这笔银行贷款的支持，一年内资产规模增长近30％，销售额同比增长1倍以上。