案 例：

　　刘先生与太太均在媒体工作，28岁，年总收入12万元左右，另有约6万元的公积金。现住在一套价值53万元的住房内，月供2800元，还差6年供完。另有一套住房给亲戚居住，价值33万元，房款已交清。二人计划3年后生育，目前尽情享受生活，对旅游比较热衷。

　　但让小两口困惑的是，工资不少，却积累不下什么钱，到目前为止，银行存款只有区区5万元，去炒股或买黄金似乎都不多，请教专家，如何能更加合理地增加收入？另有购车计划，请问是否可行、买多少钱的车合理？

　　理财建议（中国银行 张皓）：

　　该家庭年总收入达到12万元，总资产达到91万元，负债率低，而且该家庭成员构成年轻、工作稳定、身体健康，其理财风险性很低。但不足在于，流动资产只占家庭总资产的5.4%，阻碍了该家庭获得投资收益的可能性，且流动资产集中在银行存款项目，缺乏多样性。

　　理财建议如下：

　　一、根据目前市场价格换算两套住房的现有价值与出租机会成本，选择年租金收益率（即年租金收益占房产总价的百分比）比较高的一套房产进行出租。

　　二、制订详尽的家庭支出计划，建立统一的家庭财务账户，将每年的生活费用控制在5万元之内。可保留旅游爱好，但应控制在1万元之内。这样，家庭支出就能保持在总收入的50%以内。

　　三、家庭的理财目标是如何有效增加投资收益，应尽可能增大资金沉淀。如无太大必要，建议延缓购车计划，或者选择10万元到15万元之间的经济型轿车。

　　四、选择进取型理财策略，投资风险与收益均高的品种，如黄金、股票。每年的家庭资金除了留2万元左右的存款外，可以3∶1的比例分别投入到高风险与低风险的投资品种中去。

　　五、增加重大疾病险、人身意外险。

　　（文/表 井楠）

　　项目理财现状 理财目标

　　银行存款 5万元 2万元

　　证券投资 无 3万元

　　重大疾病保险 无 2000元/年

　　意外保险 无 1000元/年

　　家庭年盈余 极少 约6万元

　　低风险投资 无 1.5万元

　　高风险投资 无 4.5万元

　　理财表格