四川新闻网-成都商报讯

　　“销售顾问不断做工作、跟定客户，签下购房合同后才发现这部分客户因多次不良信用记录，被银行拒绝放贷，最终我们不得不放弃了这些购房者。”城南“和贵时代巢”开发商日前向记者透露。据了解，因各种原因无法一次性通过银行审查放贷程序的，在该楼盘按揭买房人中占到约1/3。谈及此事，四川和德实业营销负责人李红兵感慨说，拥有不良信用的购房者给开发商销售带来了一些影响；而不少完全有还款能力的购房者因疏忽自己的信用记录，不小心上了个人征信系统“黑名单”。

　　央行近日发布：

　　个人征信系统不良行为

　　记者获悉，为了完善诚信体系方面的政策、构建整个社会信用体系，央行近日整理、发布了个人征信系统应用的部分典型案例。今后，“跨行拖欠贷款、贷款炒房、信用卡逾期记录”等不良记录和行为都将一一记录在案。

　　例如，某客户向工商银行某分行申请期限10年、金额11万元的住房贷款。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，但查询个人征信系统时，工行发现该客户在其他银行办理的一笔汽车消费贷款已形成不良贷款，余额为7万元。该行判定该客户恶意拖欠贷款意图明显，故拒绝了其贷款申请。

　　自银行信用系统联网后，即使是拖欠了一家银行的贷款，其他银行也将拒绝申请。而对于通过银行按揭买卖多套房产的“炒房”者，商业银行对这种客户新的贷款申请也会采取慎重态度。建设银行某分行在审查某客户的个人住房贷款申请时，通过查询个人征信系统发现，该客户及其配偶在其他银行有11笔个人住房贷款，而且都发生在近1年之内，总贷款余额约696万元，偿还能力明显不足，因此建行拒绝了其申请。

　　而一张信用卡有逾期记录，想在其他银行办新卡就困难了。去年4月，某客户向中国银行某分行申请办理准贷记卡。该行发现该客户在其他银行已有两张准贷记卡和1张贷记卡，且3张信用卡都有逾期记录。另外，该客户还为他人贷款担保1万元。综合该客户各方面的信息，该行认为其信用风险过高，因而拒绝了其准贷记卡申请。

　　据了解，全国统一的个人信用信息基础数据库已于今年1月正式运行。该数据库的信息包括个人基本信息，如配偶名称、家庭地址、工作单位等；信用卡信息，如办了哪几家银行的信用卡、透支额度及还款记录；在银行的贷款信息，包括贷了多少款、是否按时还款等信息；还有就是信用报告被查询的记录。今后，个人信用报告信息还将进一步完善。

　　个人信用记录：

　　贷款买房人的无形财富

　　记者了解到，在这些拥有不良信用记录的购房者中，不少都是非主观因素不按时供款，由于自己出差、工作忙等原因未按照银行的规定日期还款占了很大部分；而由于个人理财危机，出现无钱供房的是少数。记者了解到的一个典型例子就是，一位已经拥有多套住房、还打算在“和贵时代巢”以按揭方式购买房屋的某客户，由于自己曾有多达6次的逾期还款不良记录，在经过一个多月的贷款申请努力后，被多家银行同时说“不”。

　　四川和德实业的李红兵告诉记者，像这类前前后后耽误了一个多月也没有通过按揭申请的买家，自己就遇到了好些个。对开发商而言，不仅付出了时间成本，还损失了楼盘的另一些潜在客户。鹏程房产的策划经理伍凡也告诉记者，他们在“翡翠海湾”的销售中也曾经遇到多达8、9次不良记录的买房客户，造成最终不能获得购房贷款。记者随后又采访了10余家在售楼盘，都发现有这种情况。据不完全统计，成都至少有五成在售楼盘曾遭遇不良信用客户。7月份，玉林“梧桐世家”小区就同时出现十几家业主未按时还贷，开发商在小区内公开以书面通知的形式协助放贷银行催缴月供的情形。成都不少开发商在采访中均认为，随着国内个人信用体制的健全和完善，不保持个人信用的良好度，将会给购房、购买大宗物品，以及信用卡消费带来相当大的麻烦。

　　记者在采访中发现，还有一部分还款人对于各大银行的还款期限认识不清：认为只要是在银行规定期限的当天或者延期两、三天还款也没什么影响。殊不知各大银行均要求“在规定期限前存入按揭款项”，如果未在统一划款日前存入月供，那么将根据延期时间被征收滞纳金，而逾期还款的不良记录也将留下。

　　成都各大银行：

　　个贷申请重“信用记录”

　　中国银行四川省分行相关部门负责人告诉记者，各大银行现在都通过央行的“个人征信系统”查询个人信用记录。据悉，中国银行现在暂未出台关于多少次不良记录就不予放贷的标准。但该负责人强调说，有逾期还款的不良记录，对个人的贷款申请必然产生影响。招商银行成都分行负责个人贷款业务的相关人员接受记者采访时表示，原则上在招行办理按揭贷款的客户，如果出现连续三个月逾期不供款，将不能在该行申请其他的贷款服务业务。

　　四川省建行个贷中心工作人员告诉记者，目前虽然各大银行在处理不良记录客户的再次贷款申请时，处理尺度和判评标准不尽相同，但肯定是根据相关借款人向银行申请贷款时提交的贷款申请表，包括贷款历史、居住状况、收入情况、婚姻状况等方面的信息来进行还贷能力的调查；另一方面是通过央行的“个人征信系统”查询与借款人信用有关的资料，包括未偿还债务记录、信用卡透支状况、在其他金融机构的贷款记录等。根据每个客户的实际不良记录情况，一般采取判断和信用考评的方式进行处理。

　　建行的理财专家提醒买房人，提高自身信用意识是避免进入不良信用记录的关键。按照各放贷银行的相关规定，一次性支付数倍的月还款额，或约定增加月还款额，是被银行允许的。但不允许的是一次多还，然后数月不还。因为多还部分等于提前归还了部分借款本金，可以冲减还贷期数。但不能代替以后月份的还款。还有的还贷人以为当月忘记还款，下月可以双倍返还，这些都会被银行计算机系统视为失信行为。

　　本报记者 雷蕾