探寻深企自主创新之路

　　100多项担保产品和服务为中小企业撑起一片天

　　中科智每一件产品都创新

　　中科智公司原来是做地产和贸易业务的，业务需要到银行贷款，必须有另外一家企业做担保。正好另一家企业也需要贷款担保，两家企业协商好了互为担保。但是，中科智把贷款还上了，另一家公司却没归还，按照担保规定，中科智只好为作出担保的另一家公司代偿了900万元贷款。

　　损失900万元，中科智董事长张锴雍却悟出了一个商机，1999年，中科智担保公司诞生。但是当他向工商部门注册时，却遭到了拒绝，因为没有这么一个行业，并且涉及金融，民企能不能进入没有规定。在深圳市政府的支持下，这个创新的公司才得以成立并开展经营。

　　中国第一家民营担保公司冲破原有的金融体系出世了。这个创新企业以创新为利器从此开创一片新天地。

　　每一个产品都是创新

　　中科智主要服务对象是中小企业，特别是中小科技企业。按照银行规定，土地、厂房、设备才能作为贷款担保，而中小企业往往没有这些不动产，这是中小企业贷款难的症结所在。

　　没有固定资产，但企业有商标、专利，中科智就将这些无形资产进行评估，开创了无形资产的担保；企业家的信誉及个人房产、汽车等也可以进行评估，开展了企业家个人无限责任的担保；企业的库存也被拿来作担保，物流银行由此诞生；有的企业设备是自己开发研制的，比国外昂贵的设备效率还好，但自己开发成本低，无法作为银行的担保，中科智就比照国外设备进行科学合理的评估担保；企业的应收账款也成为担保条件；给一家小企业贷款额度小，承销成本高，就把若干家中小企业捆绑起来贷款发债，这一方案不仅受到银行的欢迎，而且得到国家发改委的支持和推广；中小企业担保风险较大，如何控制和降低风险，担保流程和评估体系也成为一种创新。围绕中小企业贷款难，中科智在国内担保业首创几十种创新产品和服务。

　　中小企业担保业务之外，中科智还开展个人贷款担保、履约担保、投资银行等业务，每项业务都是以创新产品开拓市场，每一个产品都是创新，每一项服务都是创新服务，几年来累计创新产品上百项，项项都是全国第一家。

　　“公司每一个员工都是研发人员”

　　“中科智没有专门的创新研发机构和部门，因为公司每一个员工都是研发人员，都担当创新使命。”研发专员张维红描述了中科智全员创新流程。员工发现新市场需求，提出创新申请，初步评议立项，即可进入保护期，员工做出业务案例，并制定出产品方案和可行性分析报告，新产品评审会评审，通过后进行标准化产品制定，然后进行市场推广。员工在进行新产品研发过程中的费用由公司支付，标准化推广后，即可得到几万元至十几万元的奖励。

　　执行部在为一家企业实施担保时，发现这家企业的财务管理等存在问题，建议他们请顾问公司帮助解决，但这家公司说大的顾问公司要价太高，支付不起，小公司水平不够，解决不了问题。执行部的人只好自己帮助这家企业理顺财务等方面的管理。这样，执行部认为相当多的中小企业存在管理上的问题，建议公司结合担保开展管理咨询业务。企业担保部、风险控制部、市场财务部也都协同参与了这一产品的开发，选定将管理咨询业务的方向确定在中小企业融资上，即借债、发债、私募和上市咨询服务上。这实际上就是投资银行的业务，目前国内没有专门的投资银行，证券公司也只负责上市融资这一块业务，而中科智目前在各个分公司成立的投资银行部，实际上是开创了目前国内最完整的投资银行业务。这块业务的开展，对正常的担保业务也起到了促进和风险控制的作用。

　　被逼出来的创新

　　中科智董事长张锴雍称，国外对中小企业的贷款都是由中小企业银行和财务公司来完成，是体系之内的，而像中科智这样的民营担保公司，在国际上也少见，算是中国的独创。面对国内大银行，民营担保公司只能创新，做银行不能做的业务，在夹缝中生存，靠创新开拓生存空间。因此，中科智的创新是被逼出来的。另外，中科智已经被亚洲开发银行、花旗银行、凯雷投资等国外投资机构注资占股，他们天天盯着你的赢利，逼着你创新开拓。

　　目前中科智已经是国内第二大担保公司，是最大的民营担保公司，是唯一外资入股的担保公司。公司目前已经完成了以“珠江三角洲、长江三角洲、环渤海地区”为犄角的“鼎立华夏”的市场战略布局，在深圳、北京、上海、福建、湖南、广东等地建立了八家分支机构，并计划未来五年内先后在南京、杭州、苏州、天津、大连、青岛等地新设立十余家分支机构，拓展当地的担保及相关业务。公司至2006年4月底，累计担保金额超过200亿元人民币，目前在保余额超过60亿元人民币。风险控制良好，待偿率控制在0.5％以内。