[在马鞍山市，一种令小企业称好、银行乐意的放贷新模式——联保贷款，今年悄然兴起，它对解决银行与小企业间的贷款问题进行了有益的探索和尝试——]

　　面对着找担保公司、无可抵押资产这些高门槛，小企业融资往往只能望洋兴叹，而银行受风险机制约束也是爱莫能助，小企业融资常常因此落入企业缺血、银行手握大量资金却无从放贷的尴尬局面。但是在安徽的东大门马鞍山，一种令企业称好、银行乐意的放贷新模式——联保贷款，今年悄然兴起，显示出特有的生命力。

　　8月中旬，记者来到联保贷款进行得如火如荼的博望镇采访。这里离南京咫尺之遥，小企业众多，以机床制造、刃模具、矿山工程配件为产业群，社会信用意识较强。马鞍山农村合作银行正是在这样的背景下，进行企业联保贷款的探索与尝试。

　　企业贷款：无需抵押成本低廉

　　所谓企业联保贷款，就是对5家以上发展前景良好、科技含量高、具有行业领先优势的相互承担连带清偿责任的中小企业贷款。开创这种贷款新模式的马鞍山农村合作银行董事长孙晓解释，成员企业自愿组合、风险共担、利益共享、优势互补、联动发展。

　　企业纷纷表示，这种贷款真正圆了小企业多年来的融资梦，资金成本比起大银行来说也便宜不少。博望的辰兴机械制造有限公司就是受益者之一。公司所用土地属于集体性质，无法用于可抵质押的资产，融资一直较难。今年4月辰兴与其他5家同行企业申请组成联保小组，在缴纳了一定比例的风险保证金后，先后从农合行贷款400万元，用于购买进口设备，提高产品精度。法人代表程小平现在搞起生产来一身是劲：“最近在申请出口自营权，打入国外市场！”

　　贷款容易，那么资金成本高不高呢？企业表示，与一般企业从银行贷款相比，联保贷款方便快捷，不用担保、不用抵押，因此也就没有担保费、公证费等额外费用。一旦确定授信额度，企业随贷随用，循环使用，材料齐备银行当天就能放贷。像辰兴的信用额度是500万元，贷出400万元，还有100万元的额度，如果他的资金流动快，一年内偿还了一部分，那么累计贷款还不止500万元。

　　至于风险保证金银行则按定期存款给企业计息，一年以后只要偿清本息，还会归还给企业。贷款利率则按照基准利率上浮20%%左右的标准执行。

　　银行放贷：力控风险受益多多

　　小企业贷款的一个大难题是风险难以掌控。马鞍山农村合作银行董事长孙晓介绍，“我们有一整套控制风险的机制。”同担风险，正是风险控制的核心所在。

　　孙晓说，“企业联保贷款脱胎于农户联保贷款，但又截然不同。”比如农户联保贷款组织比较松散，一位借款人发生贷款风险，其他农户不能真正承担起代偿的责任；而企业联保贷款则是各成员共同承担连带担保责任。

　　“我们得先交上100万元的风险保证金。”程小平说。但是保证金在偿清本息后银行会予以归还。根据企业授信余额等具体情况不同，参加联保组织的企业交纳的风险保证金比例不同。一旦其中一位出现偿还风险，银行则首先从保证金中扣划，不足的部分，小组成员共同承担无限责任。

　　正因如此，小组成员之间加强了相互监督，相互制约。孙晓董事长形象地把这种多头监督比喻为“原来只有银行一双眼睛监督企业，现在有许多双眼睛在义务监督，形成了较好的相互制约体系。”可以说，这从一定程度上解决了原来银行和企业之间信息不对称的问题。

　　此外，风险的控制还体现在成员企业之间不能是亲属，银行要求法人代表的配偶签字，防止公司将资产悄悄转变为个人资产，躲避还贷的责任等等。

　　未来发展：风险补偿适时跟进

　　对于种种近似“苛刻”的条件，企业主们不但不反感，相反还争相签约。

　　据马鞍山农村合作银行统计，截至8月10日全市已成立了11个联保小组，67户联保企业签约，发放贷款余额1.38亿元。贷款的企业均为应税年收入不高于1000万元的小企业，贷款多则几百万元、1000万元，少则20万元。

　　而对开展这项业务的农合行来说，联保贷款为其找到了一条很好的资金出路，成为银行新的利润增长点，其贷款质量大大优于一般企业的贷款质量，银行的经营状况显著改善。

　　然而“小企业规模小，许多都逃脱不了停业破产的命运”。马鞍山农合行在实践中认识到，小企业贷款风险高这个客观现实依然存在。克服这个难关，建立风险补偿制度迫在眉睫。

　　除了成员企业根据各自授信额度缴纳的风险金外，专家认为，各级地方政府可在每年财政预算内拿出一块风险补偿资金，筑起更大的风险防火墙。“另外，商业保险也可以适时参与，分担贷款风险。”

　　据最新了解，在安徽银监局关注与支持下，联保贷款将向其他农村合作银行乃至商业银行有序推广。该尝试能否成为小企业融资难的突破口，在全省走得更稳更远，还有待时间的检验。来源：安徽日报日期：8月18日编辑： 罗时珲

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